Взыскание валютной ипотеки

Валютные ипотечники предложили Москоммерцбанку компромисс

В принятии исковых заявлений всем обратившимся истцам, а их, по информации прессы и системам электронного делопроизводства, оказалось не менее нескольких сотен, было отказано. Суд в определении сослался на тот факт, что данный вопрос не входит в компетенцию судов и является полномочием законодательной власти.

Верховный суд признал, что заемщик имеет право вернуть часть выплаченных процентов по кредиту при его досрочном погашении. Это следует из определения, которое суд вынес по иску жительницы Алтайского края к Сбербанку

Переплаченные проценты

Верховный суд рассматривал дело Ирины Шиченко из села Завьялово Алтайского края. В ноябре 2011 года она взяла кредит на 300 тыс. руб. в местном отделении Сбербанка. Заем, сказано в определении суда, был выдан на 5 лет под 18,2% годовых. Ежемесячно заемщица должна была платить 7650 руб, а всего женщине предстояло вернуть банку 458,9 тыс. руб., из которых 158,9 тыс. руб. — проценты.

Однако, как следует из документов, Шиченко удалось расплатиться досрочно — она погасила кредит за 3 года и 1 месяц. При этом она отдала банку 131,4 тыс. руб. в качестве процентов и посчитала, что заплатила больше, чем нужно.

Логика ее была такова: если она пользовалась кредитом 37 месяцев, то исходя из этого срока и должна быть пересчитана переплата по кредиту, несмотря на то что она и так сэкономила 27,5 тыс. руб. за счет его досрочного погашения.

Чем меньше срок займа, тем меньше проценты. Поэтому при тех же условиях кредита и сроке 37 месяцев проценты составили бы 98 тыс. руб. Разницу — 33,4 тыс. руб. —​ Шиченко и потребовала со Сбербанка.

В банке ей отказали, но заемщица не сдалась и через пару месяцев после погашения кредита — в марте 2015 года — обратилась в Завьяловский райсуд Алтайского края. Требования были те же — вернуть 33,4 тыс.

Там заемщицу тоже ждал отказ: суд решил, что банк не обязан ничего пересчитывать. Требование пересчитать проценты исходя из нового срока — это, по сути, попытка изменить существенное условие договора, посчитал суд. По закону (п.4 ст.

Суд также апеллировал к тому, что в ежемесячные платежи не входили проценты за ненаступивший период — их рассчитывали исходя из остатка задолженности, периода пользования кредитом и размера ставки.

Тогда в дело включился муж Ирины и как ее представитель в июне 2015 подал апелляционную жалобу в Алтайский краевой суд. Но и там в пересчете процентов отказали — по той же причине. «Доводы истца и его представителя о том, что за период фактического пользования кредитом происходила переплата процентов со стороны заемщика, являются несостоятельными», — сказано в этом решении.

Барнаул — Москва

Супруги, которые с начала 2015 года подали еще три апелляции в Алтайский краевой суд по другим делам (в том числе о снижении ставки по кредиту в Россельхозбанке), на этом не успокоились. В октябре 2015 года они обратились с жалобой на это решение в Верховный суд, а тот истребовал дело из Барнаула.

Кредит — это услуга, поэтому на нее распространяется закон о защите прав потребителей, объясняет свое решение Верховный суд. По нему гражданин может в любой момент отказаться от услуги, возместив исполнителю расходы, которые тот понес. Так что, по мнению судей, заемщик может требовать перерасчета процентов исходя из фактического времени использования кредита.

Взыскание валютной ипотеки

«В случае реализации права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета… процентов, уплаченных за период, в течение которого пользование… средствами прекратилось», — говорится в определении суда по этому делу. Теперь Алтайскому краевому суду предстоит вновь пересмотреть его — уже с учетом определения Верховного суда.

История Шиченко — не первый случай, когда Верховный суд вынес подобное решение, замечает юрист «Финпотребсоюза» Алексей Драч. В 2014 году суд подтвердил право заемщика Александра Давыдкова требовать у екатеринбургского СКБ-банка переплаченные при досрочном погашении кредита проценты.

В частности, суд счел незаконным взыскание процентов за период, когда заемщик не пользовался кредитом. «Проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного погашения.

Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным», — сказано в том определении Верховного суда.

В октябре 2011 года его разъяснения по поводу возврата излишне уплаченных процентов были опубликованы в обзоре судебной практики.

ВАС указывал, что по смыслу статьи 809 ГК РФ проценты — это плата за пользование суммой займа. Значит, платить их нужно только за период с момента выдачи кредита и до его полного возврата.

Спорная математика

Банкиры и финансовые аналитики считают, что Верховный суд не разобрался в вопросе, а юридическая логика в них противоречит финансовой. «Верховный суд, конечно, ошибся. Он продемонстрировал свою некомпетентность в экономических вопросах», — уверен замгедиректора «Интерфакс-ЦЭА» Алексей Буздалин.

Первая — доля погашаемого кредита, вторая — проценты за пользование им.

Поскольку изначально сумма долга велика, доля процентов в аннуитетном платеже выше, а ближе к концу срока кредита, с уменьшением долга, ситуация меняется на противоположную, объясняет Буздалин.

Главный нюанс, продолжает он, заключается в том, что независимо от структуры платежа проценты начисляются строго на ту задолженность, которая есть на конец определенного месяца.

«Другими словами, даже если человек заранее погасил долг, все предыдущие периоды он платил проценты ровно за ту сумму, задолженность по которой у него была на момент каждого платежа.

Взыскание валютной ипотеки

То есть нарушения закона здесь нет», — объясняет он.

То же по сути написано в решении предыдущих судов и о том же говорят банкиры. «Погасить кредит досрочно — это право каждого заемщика», — признает руководитель блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Михаил Повалий. Однако требовать от банка изменения условий, которые изначально были согласованы с самим заемщиком, по его мнению, некорректно.

10:00 02/11/2016

Верховный суд (ВС) РФ со второй попытки отменил скандальное решение о перерасчете валютного кредита в один миллион евро по курсу 2013 года. Суд в Сочи посчитал резкий скачок курса основанием для изменения кредитного договора и разрешил местной жительнице выплачивать заем из расчета 1 евро = 42,83 рубля.

Причем суд сохранил ей прежнюю процентную ставку, которая при кредите в валюте значительно ниже, чем при заеме в рублях. Решение устояло в высших инстанциях, а Верховный суд РФ не нашел оснований для пересмотра дела.

Взыскание валютной ипотеки

Однако это постановление вызвало панику в банковских кругах: кредитные организации сочли, что оно станет прецедентным. Ассоциация банков России обратилась в суд с просьбой пересмотреть дело и со второй попытки он отменил новые условия кредитного договора.

Теперь ВС посчитал, что колебания курса рубля не являются существенным обстоятельством, которое может повлечь расторжение или изменение договора.

Дело о кредите в €1 миллион

Согласно материалам дела, Иванчикова В.В. заключила кредитный договор с ОАО “ТЭМБР-БАНК” о займе 1 миллиона евро в июле 2013 года. После резкого роста валюты она обратилась в Лазаревский суд Сочи с требованием внести изменения в ряд пунктов договора.

В частности, Иванчикова просила разрешить ей погашать кредит в рублях, “зафиксировав” курс на отметке 42,83 рубля – каким он был на момент заключения сделки. По такой же схеме заявительница просила рассчитывать и проценты за использование средств банка.

Истица в обосновании своих требований указала, что установленный Банком России курс евро существенно изменился, а таких последствий она предвидеть не могла.

Заявительница также сообщила, что является многодетной матерью, в конце 2014 года она лишилась работы, которая гарантировала ей определенный регулярный доход и в новых обстоятельствах она не может исполнять обязательства перед кредитором.

Суд ее требования поддержал и удовлетворил иск, Краснодарский краевой суд оставил решение без изменений.

В мае банк повторно обратился в суд с кассацией и заместитель председателя ВС РФ Нечаев В.И. решает, что доводы банкиров необходимо проверить.

Второй блин не комом

Является ли резкое изменение курса валюты существенным обстоятельством – главный вопрос в споре, ведь именно оно позволяет внести в договор изменения и даже вовсе аннулировать его.

ВС РФ напомнил, что изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (часть 1 статьи 451 ГК РФ).

Подробнее о валютной ипотеке

Для граждан России всегда существовала возможность взять ипотеку на покупку собственного жилья в российских рублях, а также в иностранной валюте. Кредит на покупку жилья может быть выдан в долларах, евро, а также в швейцарских франках — всё зависит от выбора самого заемщика.

Раньше взять ипотеку в валюте было достаточно выгодным решением — процентная ставка по такому кредиту долгое время оставалась достаточно низкой. Но с 2014 года ввиду резкого скачка валютного курса и обесценивания российского рубля заемщики оказались в невыгодном положении — оплатить ипотеку по новому курсу смогли не все.

Проблема коснулась также и самих финансовых учреждений — многие заемщики перестали платить кредиты, суммы которых выросли практически вдвое. С 2015 года прошла череда забастовок — многие российские граждане не смогли выплачивать ипотеку, ежемесячный платеж по которой не редко превышал саму зарплату.

Всё это потребовало от правительства принятия определенных решений и введения новых программ для заемщиков, оказавшихся в крайне невыгодном положении.

Валютная ипотека последние новости сегодня решение правительства

Как утверждает большинство финансовых экспертов, люди, взявшие ипотечные кредиты в рублях, поступили правильно, поскольку даже более высокие проценты в связи с девальвацией национальной валюты, дали возможность вздохнуть относительно спокойно.

С другой стороны, заемщики, взявшие ипотеку в иностранной валюте, оказались в незавидном положении, так как эти люди оказались предоставлены самим себе и вынуждены самостоятельно закрывать проблемы, связанные с погашением кредитов, которые при пересчете на рубли выросли более, чем в два раза.

Поскольку после резкого падения курса рубля и решения властей самоустраниться от этой проблемы, ипотечниками были проведены ряд акций и митингов, направленных на изменение ситуации. Каждая акция сопровождалась требованием перевести ипотечные кредиты в рубли по тому курсу, который действовал при заключении договора с банком.

Практически все заемщики считают, что сегодня, как никогда необходима реструктуризация кредитов, иначе владельцы валютной ипотеки грозятся отказаться от платежей, что не может устроить банковские организации.

Предлагаем ознакомиться:  Какие документы нужны для получения Российского гражданства

Так что необходимость в переводе валютной ипотеки в рублевую, как говорится, уже давно назрела. Не зря же ипотечники всерьез рассчитывают на Президента Путина, который может оказать помощь в решении данной проблемы.

В последнее время, видя, что ситуация оказалась весьма серьезной, валютная ипотека решение правительства вошло в число одних из наиболее приоритетных среди финансовых вопросов.

Реструктуризация

Вопрос о реструктуризации валютных кредитов появился не спонтанно, ведь данная проблема возникла с того самого момента, как началась девальвация рубля.

Нет, сначала начались многочисленные митинги заемщиков, лидерами которого стали Снежана Ярощук и Ирина Ости, заставившие руководство страны заняться рассмотрением вопроса.

Конечно, несколько десятков десятков тысяч человек — это не так уж и много, но и к их проблемам необходимо прислушиваться и Госдума, и другие государственные органы.

Над реструктуризацией ипотечных кредитов в последнее время довольно-таки активно работают Росевробанк, Москоммерцбанк, Хоум Кредит банк, Банк Москвы, Собинбанк, Восточный экспресс, Сбербанк и другие. Так, по последним данным Дельта Кредит только в такие месяцы, как февраль, март и апрель прошлого года рефинансировал долги нескольких сотен заемщиков.

При этом большинство банковских организаций, скорее всего, устраивают танцы на костях, идут лишь на минимальные уступки, отодвигая решение проблемы только на какое-то время.

Проблема вспыхнула с новой силой после того, как было ознаменовано вступление в силу закона, согласно которому в Крыму был заморожен курс валют по всем займам на уровне весны 2015 года. Это означает, что вся задолженность ипотечников на полуострове по состоянию на сентябрь,октябрь, ноябрь, декабрь прошлого года будут пересчитаны по льготному курсу.

Как сообщила Галина Григорьева, пресс-секретарь Всероссийской ассоциации валютных заемщиков, первыми стали акции, от которых «пострадали» Райффайзенбанк и Юнит Кредит Банк.

Первым из чиновников откликнулся Андрей Дмитриевич Крутов, разработавший новый законопроект, связанный с рефинансированием в рубли ипотечных валютных кредитов.

Поскольку платить в российской валюте по курсу 70 рублей за доллар стало невыгодно, рефинансирование направлено на улучшение условий и позволяет заемщикам вздохнуть свободнее.

И даже при том, что процентная ставка при переводе в рубли выглядит несколько завышенной, платить по ней будет, скорее всего, выгодней, чем по курсу доллара, которую устанавливает Центробанк.

Взыскание валютной ипотеки

Между тем, при заключении договора о рефинансировании необходимо рассмотреть размеры всех сопутствующих для данной процедуры расходов, потому как некоторые банки искусственно их завышают с целью получения дополнительной выгоды.

Пока же единственным официальным документам в помощь владельцам валютной ипотеки является рекомендательное письмо ЦБ о реструктуризации долгов по ипотеке, взятой в иностранной валюте.

В остальном же, даже при том, что премьер Медведев неоднократно говорил о необходимости что-то предпринимать по этому вопросу, проблема остается нерешенной, оставляя недовольными десятки тысяч ипотечников.

Именно поэтому заемщиков, прежде всего, интересует единая конвертация кредитов в рубли по приемлемому курсу, которая должны быть проведена на государственном уровне.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Взыскание валютной ипотеки

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

  • 7 (499) 577-01-78 — Москва и обл.;
  • 7 (812) 467-38-97 — Санкт-Петербург и обл.;
  • 7 (800) 707-31-40 — все регионы РФ.

Многие граждане обращались за помощью к верховной власти с просьбой пересчитать основные суммы по кредитам на российские рубли для стабилизации финансового положения. В результате Банк ВТБ24 принял решение пересмотреть ранее взятые ипотечные обязательства в валюте США — при этом предлагалось установить фактический курс по выплате 24 руб. за 1$.

Подобные «валютные» новости вызвали достаточно неоднозначную реакцию многих заемщиков. Ведь те граждане, которые брали ипотеку в рублях, почувствовали себя обманутыми, в результате чего ситуация лишь обострилась.

Судебная практика по ипотечным займам

Споры, возникающие при исполнении обязательств по ипотечным договорам, требуют разрешения чаще в суде.

Судебная практика по ипотеке в 2017 году имеет свои особенности и нюансы, особенно в таких узких отношениях, как развод или военная ипотека.

Ипотечный кредитный договор обязывает заемщика вовремя исполнять взятые обязательства.

Случаи игнорирования оговоренных условий, просрочки по причине финансовых проблем обогащают судебную практику по ипотеке в 2017 году.

Именно этот год стал тяжелым из-за финансовой нестабильности рынка.

 Финансовая неспособность клиента исполнять обязанность по погашению займа
 Желание заемщика изменить условия кредитного соглашения
 Начало процесса о признании отдельных пунктов в тексте договора недействительными
 Несогласие с взысканием жилого объекта

В случае неоплаты остатка по денежному долгу, когда, например, не вносится последний платеж в несколько тысяч рублей, необходимо понимать, что на этот остаток начисляются проценты по ипотеке.

Именно этот документ прописывается размер взыскиваемой неустойки, который может быть выше, чем указано в ГК РФ.

При судебных разбирательствах большое внимание уделяется договорным условиям.

Потому так важно при оформлении ипотеки внимательно отнестись к изучению кредитного соглашения. Все прописанное в документе, становится обязательным для исполнения.

Обращение в суд

Обращение в суд следует, если банк не смог договориться с клиентом. На практике банк без обращения к нему заемщика не станет по собственной инициативе проводить никакие согласительные процедуры.

В самом договоре о возможности получить меру поддержки от банка может быть не указано, но это не лишает права обратиться с подобной просьбой.

Обращение готовится к суду в порядке искового разбирательства, если речь идет о необходимости взыскания заложенного имущества (определение начальной цены для торгов).

Как только заемщик получил судебное извещение о начале процесса, он должен подготовиться к разбирательству.

 Пишется возражение на исковое заявление банка
 Кредитный договор квитанции на оплату ежемесячных сумм
 О доходах и финансовом положении семьи
 Иные документы подтверждающие положение заемщика, в котором платить по кредиту ему стало затруднительно (например, медицинские справки о необходимости дорогостоящего лечения)

Сам банк – инициатор производства готовит документы:

  • исковое заявление;
  • кредитный договор.

Если в ходе судебного процесса возникает необходимость получить некоторые документы, то можно заявить ходатайство о судебном истребовании их или предоставить их самостоятельно.

Для такого признания необходимы достаточные основания, свидетельствующие, что при оформлении сделки были допущены нарушения закона или воли контрагента.

 Были допущены нарушения норм гражданского права например, не соблюдено требование об указании в тексте процентной ставки или других важных условий договоренности
 Нарушался российский правопорядок например, цель соглашения – поддержать террористическую деятельность
 Договор подписал человек, не имеющий на то полномочий заемщиком или созаемщиком является ребенок или недееспособный
 В целях подписания договора заемщик был обманут, введен в заблуждение оформлялась для видимости, правовых последствий он не порождал
 В отношении заемщика применялось насилие угрозы, иные формы принуждения к подписанию соглашения
 Заключалась, чтобы прикрыть другую сделку для ее заключения использовались поддельные документы (речь может идти о возбуждении уголовного дела и о передаче материалов в суде на доследственную проверку)

Если ипотечная сделка признается недействительной, то все правовые последствия, которые следовали за ее заключением, прекращаются, все полученное возвращается обратно.

Признать сделку недействительной участники кредитного отношения могут в течение трех лет, после того как договор вступил в силу.

: что делать, если нечем платить кредит. Судебная практика

Ничтожность означается, что даже при согласии сторон с договором, он не может порождать правовые последствия и вообще не должен был заключаться в силу закона (например, ничтожна ипотечная сделка, которая оформилась только для вида, мнимая).

Взыскание валютной ипотеки

Оспоримость означает, что сделка признается таковой судом и может быть признано, что не порождает последствий на будущее (например, совершена лицом, которое не имело достаточных полномочий).

Потому большинство споров в суде разрешаются по вопросам возврата ипотечного долга.

 Расторжение договора или признание его недействительности
 Обращение взыскания на заложенное имущество
Заключение мирового соглашения допустимо оформить его на любой стадии судебного процесса, но до того, как суд уйдет на совещание

Дел, в ходе которых требуется признание ипотеки недействительной, судебная практика знает немного. Основная масса связана с взыскательными мероприятиями.

В пользу заемщика

 Взимания банком комиссий которые не предусмотрены договором, законом
 Требование банком оформления страхования жизни и состояния здоровья заемщика или установление штрафов за неисполнение такого требования (установление скидок и льгот при исчислении процентов после оформления страховки не являются штрафными санкциями, а считаются средствами стимулирования оформления страхования)
 Начисления процентов выше чем это предусмотрено в договоре (итоговый процент устанавливается в договоре, в тексте прописывается и его изменение после регистрации ипотеки, оформления страховки, рождения ребенка и других обстоятельств)

При его разрешении целесообразно воспользоваться помощью профессионального юриста.

По валютной

До кризиса 2015 года заемщики по валютной ипотеке выигрывали по сравнению с заключившими договор с ценой в российских рублях.

Когда курс составлял, например, 35 рублей за один доллар, то такие клиенты существенно выигрывали в итоговой сумме.

Значительная часть из них получает зарплату в российских рублях. Даже если она и индексируется, то не может поспеть за ростом долларового курса.

Банки не могут удовлетворить просьбы всех об отсрочках и иных мерах поддержки.

Возникают вопросы о том, как выйти из ипотеки, тем более, что судебные споры разрешаются в основной массе не в пользу заемщиков.

Предлагаем ознакомиться:  Медицинское освидетельствование побоев и иных телесных повреждений

Военной

У каждого военного после трех лет службы возникает право стать ее участником.

Конфликты могут возникать при этом не только с банком по поводу уже конкретного кредита, но и с Росвоенипотекой.

Наиболее распространенными являются споры:

  1. Об отказе включить военного в программу.
  2. Отказ в выдаче свидетельства.
  3. Неверный расчет размера ежегодных платежей на личный счет военного.

Если военный оформил кредитный ипотечный договор, то обращение в суд может последовать из-за:

  • непогашения долга по договору;
  • отказа от страхования заложенного имущества.
 По принуждению оформлять дополнительные страховки
 При неверном расчете процента самой суммы, удержание с суммы комиссий в противоречие с условиями договора

Если накопленных средств достаточно, то военный может не прибегать к услугам банковского займа.

Но если потребуются средства банка, то кредитный договор оформляется в регионе, где планируется приобрести жилье.

 Квартира находится «в двойном залоге» у банка и у Минобороны России
 Кредитный договор заключается самим военным который и является собственником недвижимости
 Ипотечный договор не переоформляется при разводе

Многих заемщиков волнует вопрос, что будет с кредитным договором и заложенным по нему жилым помещением в случае развода.

Но сама ситуация чаще складывается так, что возникает необходимость раздела имущества, находящегося в залоге, а также определения порядка погашения платежа.

Банк в случае развода может потребовать:

  1. Погасить долг досрочно.
  2. Раздела иного имущества на доли для погашения кредита.

О бракоразводном мероприятии в банк сведения автоматически не передаются органами власти, если не возникает спора по поводу кредита, имущества в залоге.

Некоторые кредитные организации могут требовать на стадии оформления ипотеки заключения брачного договора, где прописывается, чьим имуществом после развода считается ипотечная жилплощадь, а также порядок погашения остатка по долгу.

Важно помнить, что по актуальному ГПК РФ на ипотечную квартиру, даже если это единственная недвижимость и семья с ребенком, может быть наложено взыскание (в случае просрочки).

Рассмотрение исков

По правилам процессуального законодательства судебное разбирательство проводится в открытом заседании, посетить которое может любой желающий.

Неправильное оформление документов влечет отказ в их принятии к рассмотрению и возврат заявителю.

Если документы оформлены верно, то судья выносит решение о назначении самого заседания.

Стороны конфликта приглашаются на предварительное заседание, где судья до начала самого процесса предлагает разрешить конфликт мирным путем и объясняет как отказаться от требований согласно ГПК РФ.

Представление участников разбирательства изложение обстоятельств
 Заслушивание сторон (сначала истца, потом ответчика), свидетелей и исследование документов, прочих доказательств
 Заслушиваются итоговые речи сторон и суд принимает решение

По итогам рассмотрения иска готовится решение.

Вынесенные решения

Итоговую часть своего акта, то есть непосредственное решение, судья сообщает в последний день рассмотрения конфликта.

Решения правительства по валютной ипотеке

Некоторые эксперты считают, что стремительное падение рубля, а также дополнительные экономические проблемы в РФ могут вызвать очередной дефолт. Притом заемщики обязательно потеряют взятую квартиру в ипотеку, если не получат помощь от государства. Российские банки приняли следующее решения в 2018 году — зафиксировать стандартный курс доллара в пределах 40 руб.

Многие банки не в состоянии будут выплатить все неустойки по существующим депозитам.Именно поэтому окончательным рассматриваемым вариантом правительство стало выделение денежных средств из государственного бюджета. Данные средства пойдут на компенсационные выплаты заемщикам, взявшим ипотеку в валюте.

К концу 2018 года правительство планирует произвести следующие решения:

  1. Общая сумма по ипотеке может быть вновь рассчитана согласно стоимости доллара, которая существовала до кризиса 2014 года.
  2. Для заемщиков предусмотрена индивидуальная поддержка от государства в виде социальных льгот. Однако данная программа не действует для тех граждан, которые приобрели имущество в коммерческих целях.
  3. Основная ставка по кредитам будет существенно снижена.

С июня 2018 года начнет действовать дополнительная госпрограмма помощи пострадавшим заемщикам. Должникам будут частично возвращены финансовые потери — средства будут выделяться из бюджета страны.

Реструктуризация

Валютная ипотека – споры уже идут – шансы сторон? (Михайлов В.)

Дата размещения статьи: 02.06.2015

Конец прошлого года ознаменовался ухудшением экономической ситуации в России, вызванным резким спадом мировых цен на энергоресурсы и начавшимся противостоянием России со многими ведущими западными государствами (введенные санкции и контрсанкции в связи с событиями в Крыму и на востоке Украины).

Эти факторы вызвали резкое снижение курса рубля относительно иностранных валют, увеличение инфляции, уменьшение реальных доходов населения и значительное ухудшение ситуации в ряде отраслей российской экономики.

Не обошли стороной кризисные тенденции и банковский сектор: полное отсутствие доступа к западному финансированию и установленная Центральным банком РФ высокая учетная ставка резко снизили кредитование в стране и сказались ростом проблемных займов.

выдавались в крупной сумме и на длительный срок под залог купленной недвижимости (жилого помещения). Над заемщиками нависла реальная угроза утраты приобретенного жилья, а в отдельных случаях и сохранения части долга даже после передачи недвижимости банку в связи с естественным уменьшением ее стоимости в валюте кредита.

Безусловно, проблема заемщиков по описанным кредитам вызывает искреннее сочувствие, однако во избежание необоснованных иллюзий в рамках настоящей статьи будет предпринята попытка соотнести сложившуюся ситуацию, угрожающую заемщику “долговой ямой”, с предлагаемыми и возможными правовыми путями ее разрешения.

ПОПЫТКИ ПРИЗНАТЬ ТАКУЮ СДЕЛКУ НЕДЕЙСТВИТЕЛЬНОЙ

Как известно, в Гражданском кодексе РФ напрямую прописаны ситуации, при наступлении которых сделка признается недействительной (статьи 169 – 179 Гражданского кодекса РФ). Для признания сделки недействительной необходимо наличие порочности при ее заключении в одном из следующих критериев: форме, содержании, субъекте, волеизъявлении.

П. 2.1.3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П.

Таким образом, законом без каких-либо оговорок допускается заключение кредитного договора в иностранной валюте с обязанностью возврата долга и уплаты начисленных процентов в той же валюте.

МОЖЕТ, ТОГДА СКАЧОК КУРСА УДАСТСЯ ПРИЗНАТЬ ФОРС-МАЖОРОМ?

Согласно ст. 401 ГК РФ, под непреодолимой силой понимаются чрезвычайные и непредотвратимые при данных условиях обстоятельства. Под чрезвычайностью понимается невозможность предвидения при данных условиях наступления соответствующих обстоятельств.

Одновременно с этим в данной статье содержатся примеры некоторых обстоятельств, которые не могут быть отнесены к непреодолимой силе: нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке необходимых для исполнения обязательства товаров, отсутствие необходимых денежных средств.

Исходя из судебной практики, представляется, что этот перечень все же не является исчерпывающим: его можно дополнить, помимо прочего, и обстоятельствами наступления финансово-экономического кризиса и значительного роста курса валют , что не дает возможности освободить от ответственности заемщика, просрочившего выплаты за кредит в иностранной валюте.——————————– Постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 26.03.2013 N 18АП-1864/2013 по делу N А34-5617/2012. Там же.

Дело в том, что ещё в июне 2015 года Лазаревский районный суд города Сочи принял беспрецедентное решение о переводе валютного кредита многодетной матери в рублевый эквивалент по курсу на момент получения займа.

Такой вердикт вызвал резко негативную реакцию банковского сообщества. Ассоциация российских банков обратилась в Верховный суд России с призывом пересмотреть вердикт, «подрывающий банковскую систему» и «фундаментальные основы договорного права».

Кредитор (Тэмбр-банк), который не собирался брать на себя все издержки от безудержных колебаний курса российской валюты, попытался оспорить решение сочинского суда в апелляционной инстанции, но безрезультатно. Кассационная инстанция и Верховный суд также не сочли целесообразным пересматривать первоначальное судебное постановление.

Таким образом, все инстанции российской судебной власти недвусмысленно встали на сторону более слабой стороны кредитных отношений. И это можно и нужно считать хорошим прецедентом, даже несмотря на то, что система права России не является прецедентной, а решение одного суда вовсе не обязательно будет учтено в аналогичных ситуациях в другом суде.

Значение такой, если угодно, социально-ориентированной позиции российского судейского корпуса трудно переоценить, потому что налицо убедительный пример должного функционирования той ветви власти, первоочередной задачей которой как раз и является защита интересов граждан, в том числе нарушенных по вине других ветвей власти.

Именно для этого в свое время умные люди и придумали систему разделения властей.

Судебная система начала исправлять этот дисбаланс. В Определении от 29 марта 2016 года Верховный суд выразил свою четкую правовую позицию: условия кредитования не могут быть явно обременительными для заемщика. В частности, суд признал недобросовестным поведение кредитора при определении размера процентов за пользование займом, который превышает 500 % годовых.

К сожалению, эта позиция пока не нашла отражения в законодательстве, несмотря на наличие ряда вполне здравых законодательных инициатив депутатов Государственной Думой.

Что, конечно же, является абсолютно неприемлемым и становится основной причиной того, что даже по самым скромным оценкам около 5 миллионов человек оказались не в состоянии выплатить взятые кредиты.

В таких условиях неудивительно, что вышеупомянутая «популистская» (т.е. направленная на отстаивание прав граждан) позиция Верховного суда вызвала такое неприятие в банковском сообществе.

Ведь его типичные представители считают чуть ли не общественным благом «кредитную кабалу» (например, председатель правления Юниаструм Банка Алла Цытович), займы, которые должны выплачиваться десятилетиями и даже «передаваться из поколения в поколение» (в частности, старший вице-президент Бинбанка Петр Морсин).

В этой ситуации граждане становятся заложниками стремления банков к максимизации прибыли за счёт откровенно грабительских условий кредитования. При этом государство в кризисный период склонно поддерживать преимущественно банковскую сферу, по сути, перекладывая основное бремя кризиса на плечи граждан.

И это не только справедливо, но и экономически обоснованно, поскольку вытянутые через грабительские проценты из карманов граждан средства могли бы работать на стимулирование платёжеспособного спроса, став одним из драйверов экономического роста. Это прописные истины.

Единственное, что может вызвать обоснованные возражения против обозначенного подхода суда – «дискриминация» тех заемщиков, которые изначально брали рублевые кредиты с более высокими процентами.

Предлагаем ознакомиться:  Все, что нужно знать об изменении фамилии в трудовой книжке после замужества

Определенный разумно прогнозируемый риск изменения курса валют все-таки было бы уместно возложить на самих кредитуемых лиц, но только в пределах незначительного колебания в рамках условного «валютного коридора».

Реструктуризация валютной ипотеки

На заседаниях правительства несколько раз был предложен вариант по оказанию помощи держателям валютной ипотеки за счёт реструктуризации ипотечных кредитов, взятых в валюте. При этом чтобы процедура была реализована, предполагается определить конкретные требования к заемщику:

  • Наличие положительной кредитной истории;
  • Предшествующие выплаты должны быть осуществлены без просрочек;
  • Возраст заемщика должен быть моложе 70 лет;
  • На момент обращения заемщика с целью реструктуризации кредита основной долг по ипотечному обязательству должен быть погашен как минимум наполовину.

Процедура реструктуризации позволит заемщикам изменить строгий график осуществления платежей. Также существует возможность значительно снизить процентную ставку по существующему ипотечному кредиту. Кроме того банк может установить индивидуальный режим взыскания долгового обязательства в зависимости от финансовых возможностей заемщика и отменить дополнительные комиссии.

 В закладки

Предложение министра финансов РФ Антона Силуанова помочь валютным заемщикам и перенастроить систему государственной помощи вызывает много вопросов.

Такое мнение в беседе с ФБА “Экономика сегодня” озвучил доцент кафедры банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий Международного банковского института, кандидат экономических наук Александр Щелканов.

“Обещания правительства решить вопрос с валютными заемщиками звучат достаточно регулярно, но действенного механизма избавления от долгов по валютной ипотеке сегодня не выработано ни госдумой, ни правительством.

Россия оказалась уникальной страной: в стремлении заработать побольше не считаясь с рисками, люби брали ипотеку в иностранной валюте. Более того, в 2008 году зарплаты многие получали в долларах и даже швейцарских франках. Для развитых стран Запада подобное нонсенс – там берут кредиты в национальной валюте.

Как результат недальновидности – неучтенные риски и пострадавшие заемщики”, – отмечает эксперт.

Ранее Министр финансов России Антон Силуанов предложил настроить “действующую систему государственной помощи ипотечным заемщикам таким образом, чтобы сместить фокус на валютных ипотечников, оказавшихся в трудном положении”. И предложил направить основную господдержку в ипотеке на валютных заемщиков.

Значительное число испытывающих трудности заемщиков валютной ипотеки уже воспользовались программой поддержки Агенства по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК) и реструктуризацией задолженностей банками.

“Последние новости в сфере валютной ипотеке показывают, что этот вопрос вызывает социальную напряженность. Однако представители банковской системы справедливо недоумевают: почему этим вопросом должно заниматься правительство.

С их точки зрения ситуация очень проста: в погоне за низкими процентными ставками заемщики валютной ипотеки шли на риск, и сегодня просто не выполняют обязательства – зачем решениями правительства вмешиваться в договорные отношения? Вариантов помощи валютным ипотечникам от государства на самом деле не много, в основном они перекликаются со все той же АИЖК”, – подчеркивает специалист.

В структуре ипотечной задолженности РФ валютных заемщиков всего 4,5% – по разным оценкам, это от 640 до 900 тысяч работающих граждан.

Когда курс иностранной валюты казался стабильным, банки заключали договора по ней за существенно меньший процент, нежели в рублевом эквиваленте.

При этом всегда сохранялся риск, что курс рубля по отношению к мировым валютам упадет, что и произошло в 2014 году. В итоге люди оказались должны банку в разу больше, чем занимали, в пересчете на рублевый эквивалент.

Чаще всего банки сами идут на реструктуризацию задолженности валютных заемщиков

В июне 2016 года Лазаревский районный суд Сочи вынес решение в пользу такого заемщика, обязав банк пересчитать валютный кредит в рубли и главное – по курсу на момент взятия кредита.

“Это частный случай, который нельзя считать прецедентом. Если говорить о пострадавших, то почему-то речь идет лишь о частных лицах – валютных ипотечниках. О том, что в результате обвала рубля в 2014-м многие бизнесмены оказались в сложном положении из-за кредитов в валюте, почему-то не принято.

Также редко говорят, что наравне с заемщиками риски несет и банк – для него важно, чтобы не нести убытков, вернуть заем в той же валюте, в которой он выдавался. Больше того: все россияне из-за девальвации рубля три года назад в той или иной мере пострадали – наши доходы упали вдвое в долларовом эквиваленте.

Но этого гражданам никто компенсировать не требует – это абсурд.

На сегодняшний день любая помощь валютным заемщикам упирается в расходы федерального бюджета – возобновление программы АИЖК. Насколько это целесообразно в сложившейся ситуации – вопрос отдельный. Как минимум для положительного решения нужна политическая воля первых лиц государства, также необходимо где-то найти средства на эту поддержку, а объемы финансирования потребуются существенные.

Готового решения этой проблемы нет, и вряд ли оно появится в будущем. Как известно, банки выселяют заемщиков из квартир, считающихся залоговыми. По законодательству практически невозможно лишить россиянина единственного жилья.

Насколько целесообразно правительству направлять средства из дефицитного бюджета на поддержку граждан в такой ситуации – вопрос остается открытым”, – заключает Александр Щелканов.

Андрей Орешкин

Суд не оправдал надежды валютных ипотечников

Никулинский суд города Москвы на заседании 16 сентября 2016 года не принял доводы валютных ипотечников и не обязал Москоммерцабанк пересчитать кредиты.

Заемщики с помощью судебного решения надеялись обязать банк реструктуризировать их кредиты по рекомендованному Центробанком еще в 2015 году курсу.

Это был первый коллективный иск, удовлетворение которого могло создать прецедент в обществе.

Валютные ипотечники предложили Москоммерцбанку компромисс Никулинский суд Москвы 7 июня приступил к рассмотрению первого коллективного иска валютных ипотечников. 50 клиентов Москоммерцбанка просят суд внести изменения в кредитные договоры, установив рекомендованную Центробанком ставку — 39,38 руб. за $1. Ответчик отверг заявленные требования.

Почему суд принял именно такое решение, пока не известно

Выслушав доводы сторон, суд счел невозможным удовлетворить требование истцов. Главное требование заключалось в изменении условий соглашения.

Заемщики просили включить в договор между клиентами и банком пункт, согласно которому дальнейшие платежи в рублях происходили бы по рекомендованному Центробанком для реструктуризации валютных кредитов в январе 2015 года курсу 39 рублей 38 копеек за $1.

Почему суд принял именно такое решение, пока не известно, 16 сентября судья Наталья Самороковская огласила лишь резолютивную часть документа. Подготовка полного текста решения займет несколько дней, после чего его выдадут сторонам.

Как следствие, многие из ипотечников теперь могут лишиться единственного жилья, на первоначальный взнос по которому занимали средства у родственников и друзей.

Так, например, учительница начальных классов Руслана Брик, которая, убежав с мужем, бывшим военнослужащим, из Приднестровья, теперь «воюет с банком».

«Мы 14 лет снимали квартиры, а в 2007 году решили, что так больше нельзя. Собрали деньги у всех родственников на первоначальный взнос и взяли маленькую „двушку” площадью 41 кв. м в Ленинском районе Подмосковья за $105 тыс.»,— рассказывала Руслана.

Когда она брала ипотеку, доллар стоил 25 рублей. Когда рубль рухнул, Руслана отдала банку свой материнский капитал.

После изучения мотивировочной части в Мосгорсуд будет подана апелляционная жалоба

«Конечно, люди расстроены, ведь они надеялись и верили, что суд войдет в их положение и поможет. Но этого не случилось.

Мне тоже странно, что после стольких предоставленных суду документов нам все же отказано»,— сообщил юрист общественной организации «Финпотребсоюз» Вячеслав Курилин, представляющий интересы истцов.

Он отметил, что после изучения мотивировочной части в Мосгорсуд будет подана апелляционная жалоба. «Мы продолжим борьбу за реструктуризацию кредитов и пойдем до конца, по всем судебным инстанциям, если придется»,— отметил он.

Изначально исковое заявление было подано от 50 ипотечников, однако сегодня стало известно, что одна из истиц отказалась от претензий к банку. В связи с этим производство по ее исковым требованием прекращено, а истцов осталось 49 человек.

Скачки курса доллара являются обыденностью для российской экономики, и никаких непредвиденных обстоятельств в этом нет

«Если бы заемщики понимали ситуацию, то договоры бы не заключались или заключались, но на других условиях»,— сказал Курилин. Он отметил, что многие из его клиентов не понимают, почему кому-то банк идет навстречу и договаривается с клиентами, а от кого-то требует возвращения квартир. «Люди находятся в неком хаосе и панике, потому что не понимают, что им делать»,— отмечает юрист.

В то же время позиция банка в суде была предельно проста. По словам представителей кредитного учреждения, скачки курса доллара являются обыденностью для российской экономики, и никаких непредвиденных обстоятельств в этом нет. По словам юристов банка, заемщики должны были это предвидеть, заключая долгосрочные договоры. «Жизнь у нас непостоянна.

Курс доллара и жизненные обстоятельства меняются ежедневно, а доллары как были в продаже, так и есть»,— объяснили свою позицию юристы банка. Они отметили, что финансовый кризис, связанный с обрушением рубля и «взлетом» курса доллара, в России происходит не первый раз.

Валютная ипотека: помощь заемщикам, господдержка, варианты реструктуризации

Многие граждане предпочитают открывать собственные вклады в валюте. Одним из рисков открытия данного депозита являются финансовые потери вследствие нестабильной экономической ситуации в стране. Многие банковские организации предлагают специальные страховые программы, согласно которым в случае банкротства банка вложенная сумма (до 400 тыс. руб.) автоматически конвертируется в национальную валюту.

 В закладки

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector