Вопрос по выкупу долга

Выкуп долгов юридических лиц

Хочется сразу заметить, что долг выкупается достаточно просто, чем-то схож с продажей займов коллекторам. Существенный недостаток заключается в том, что сам должник не может собственный долг выкупить у банка.

Но если мысли об этом не покидают, то нужно найти постороннего человека который подпишет договор цессии с банком. Если удастся провернуть такую сделку, заемщик не будет платить неустойку по долгу.

Смена кредитора.

Смена кредитора.

В действительности данная процедура предельно простая, единственным недостатком является поиск третьего лица. В подобной ситуации человеку придется обращаться за помощью к юристу и тут естественно придется заплатить немалые деньги, если специалист хороший. Но, во всяком случае, эти растраты покажутся ничем перед задолженностью.

Третьи лица, это те, кто с самого начала не участвовал в предмете договора. А быть в нем может только банковская структура, поручитель и сам заемщик. Сейчас в современных банках при оформлении такой сделки сразу предупреждают потенциального клиента о том, что в случае не погашения задолженности, все права будут переданы коллекторским компаниям.

Банковские структуры естественно соглашается отдавать не все долги. Они продают, как правило, те кредиты, по которым более полугода не приходило платежей. При этом хочется сказать, что ни одна банковская организация, не продаст долг по ипотечному договору или другому кредиту, где участвует залог имущества.

Как правило, многие банки идут на переуступку прав, где нет поручителей.

Как уже говорилось выше, банковские структуры очень любят обращаться к коллекторам, это касается самых безнадежных кредиторов. Когда человек более двух лет не вносит свои платежи, банк собирает такие долги «оптом». После чего выбирают самые выгодные предложения для себя и предлагают выкупить долги физических лиц.

продажа

В случае если банк нашел подходящую фирму-перекупщика, заключается договор цессия. После чего все права по долговым обязательствам переходят к перекупщикам, а первоначальный договор с заемщиком, в общем, то теряет свою силу.

Что такое цессия и схема цессии?

Что такое цессия и схема цессии?

Как уже говорилось ранее, у заемщика не будут брать согласие на данную процедуру, но банк по законодательству РФ обязан предупредить неплательщика о данной сделке за месяц. Если же этого не произошло, и должник одумался и вернул первому кредитору деньги, все обязательства считаются в полной мере выполнены.

Нормальный человек осознает, что если кредитор направит в суд обращение, то тогда уже рассчитывать на сокращение долга нечего. Хочется еще раз акцентировать внимание на том, что должник, который согласился выкупить свой же долг, получает хорошую выгоду.

Что касаемо банковских организаций то им совершенно не выгодно иметь такие договоры, это обусловлено тем, что Центробанк требует доступными способами освобождаться от таких займов. Помимо всего прочего наличие таких должников снижает в разы рейтинг организаций дающих кредиты. Все эти факты вынуждают кредитные организации буквально распродавать за копейки займы.

Если не удается выкупить свой долг, нужно договориться с банком об отсрочке оплаты, в большинстве случаев банк идет на уступки, а у человека появится время чтобы найти деньги. А лучше, конечно же, вообще не брать деньги в долг. Сегодня это очень опасно в связи с тяжелой ситуацией в стране, поэтому нужно разумно расценивать свои возможности прежде чем влезать в кредит.

С точки зрения закона кредитор (в данном случае – банк) вправе по договору цессии уступить требование (долг) другому лицу. Учитывая, что понятие «другое лицо» в законе не определяется, и специальных ограничений в отношении возможности выкупа долгов физическими лицами не существует, теоретически заемщик может выступить стороной договора цессии.

Предлагаем ознакомиться:  Отпуск по потере близкого родственника

Вместе с тем, на практике сам должник крайне редко становится участником такой сделки. Во-первых, на это не идут сами банки, опасаясь массовости выкупа долгов и связанных с этим финансовых и репутационных потерь. Во-вторых, цессия между кредитором и должником – сделка на грани законности, и при определенных обстоятельствах может быть оспорена, например, как мнимая или фиктивная.

Чтобы избежать возможных юридических рисков, на практике получили распространение две основных схемы выкупа кредитных долгов самими должниками:

  1. Банк продает долг коллекторам, а должник выкупает требование уже у них, действуя самостоятельно или через своих знакомых.
  2. Должник выкупает долг у банка, действуя через привлеченное для сделки другое физическое лицо, например, родственника, или юридическое лицо, например, своего работодателя.

Выкуп долга самим должником или через посредников, как правило, осуществляется по потребительским и иным беззалоговым кредитам. При наличии залога в виде, например, недвижимости или автомобиля, банку проще и выгоднее обратить в свою собственность и реализовать залог, чем продавать долг и терять на сделке серьезные деньги.

Эту схему можно назвать более перспективной для заемщиков-должников, поскольку все стороны сделки заинтересованы в ней, и каждая получит свою финансовую выгоду. Более того, коллекторы в результате договора с должником не только вернут потраченную на выкуп долга сумму, но и получат прибыль без издержек на процедуру взыскания.

При реализации процедуры выкупа долга с привлечением коллекторов возможны два варианта:

  1. Заемщик-должник сам обращается к коллекторам, проводит переговоры и договаривается о том, что последние выкупят у банка долг, а затем перепродадут его должнику.
  2. Заемщик предлагает коллекторам выкупить у них уже приобретенный долг, в том числе когда последние начинают предъявлять должнику требование по поводу погашения задолженности.

Этот вариант более сложен в реализации, поскольку случаи, когда банки идут на прямые сделки с заемщиками и продают им долги – редкость.

Важно учесть:

  1. Если должник сам приходит в банк и предлагает выкупить свой долг, у кредитного учреждения появляются основания не считать задолженность безнадежной, а финансовое положение должника – трудным для погашения долга.
  2. Оптимальный вариант – дождаться, пока сам банк предложит заемщику выкупить долг. Такие случаи начинают встречаться все чаще. Но можно и подтолкнуть банк к такому решению в ходе переговоров, предложив выкуп как один среди прочих других вариантов решения финансовой проблемы.
  3. Наиболее эффективно работает предложение, которое по выгодности для банка перекрывает стандартное предложение коллекторов. Например, если коллекторы выкупают аналогичные долги за 10-20% от суммы долга, то можно предложить выкуп за 30-40%. Возможно, придется подождать ответа некоторое время, но если банк увидит, что предложение заемщика выгоднее предложения коллекторов, то решение с большой долей вероятностью будет принято в пользу должника.
  4. Чтобы банк предложил выкупить свой долг по договору цессии, нужно создавать для этого условия. Стоит изучить ситуацию на рынке, понять, какие долги конкретный банк наиболее часто продает и по какой цене, пообщаться с людьми, которые уже выкупали долг у этого банка, узнать схемы, по которым они действовали, и т.д. Просто сидеть и ждать предложения от банка – не разумно. Банки обычно действуют по заранее установленным внутренним регламентам и алгоритмам, поэтому инициативу часто приходится брать в свои руки.

Как выкупить свой долг у банка с высокой долей вероятности?

Первичные переговоры с должником банк ведет через собственную службу безопасности, отделы по взысканию и тому подобные структуры. Если сразу предложить банку выкупить долг – это вряд ли подействует. Но можно постепенно в разговорах намекнуть на то, что вы готовы к подобной сделке и при согласии банка изыщите для этой цели необходимую сумму.

Предлагаем ознакомиться:  Пришло письмо от коллекторов: что делать и нужно ли платить

Кроме того, важно показать банку выгодность сделки, а если удастся – ее безальтернативность. Можно в разговорах сослаться на судебную практику, которая свидетельствует о том, что в большинстве случаев неустойку суд либо убирает, либо серьезно уменьшает. Можно рассказать о перспективах взыскания, при которых вы будете выплачивать банку ежемесячно, скажем, всего лишь 500-1000 рублей исходя из вашего уровня доходов.

Хорошо работает аргумент, показывающий ваше намерение выкупить за копейки какой-нибудь безнадежный долг и предложить его банку в качестве актива в счет погашения долга. В конце концов можно напрямую заявить банку о том, что вы выкупите свой долг у коллекторов, причем по значительно меньшей цене, чем готовы предложить банку.

Если для банка принципиально важно не идти на сделки с должниками, необходимо подготовить вариант с заключением договора цессии с иным лицом, желательно юридическим. Такие услуги сегодня предлагают антиколлекторы и юридические фирмы. Можно поговорить и со своим работодателем или самостоятельно найти юридическое лицо, которое выкупит долг, а потом продаст его вам за символическую сумму или «простит».

В рамках судопроизводства не может быть утверждена продажа долгов. По суду возможно только присвоить гражданину статус банкрота, признать сделку о покупке (продаже) обязательств незаконной, обеспечить судебное взыскание. В полномочия суда также не входят изменения наименования кредитора, положений договора. Фактически фемида должна дать правовую оценку имеющейся сделки на предмет законности.

Продажа долга физического лица осуществляется либо третьим лицам (гражданам, выступающим знакомыми, родственниками и т. д. по отношению к должнику) или коллекторским структурами. В первом случае правоотношения по покупке долга между сторонами могут оформляться распиской. Такой документ дает возможность в теории отстоять свои права, в случае невозврата средств, в том числе и через суд, хотя и проблематично.

Коллекторы – профессиональные взыскатели. Деятельность их на сегодня достаточно строго регулируется законом. Сами агентства после приобретения долга не могут начислять проценты и накручивать долг, поскольку не имеют аккредитации кредитного учреждения.

Какие долги и почему наиболее часто продают самим должникам

​У каждого банка на счет решения вопросов с проблемными и безнадежными задолженностями существуют свои алгоритмы действий. В этом отношении учитываются многие факторы – от параметров кредита и долга до поведения должника и его финансового положения. Однако для всех банков существуют единые требования Центробанка по контролю и регулированию задолженности, в том числе обязывающие создавать резервы, а значит, по мере роста объема долга изымать финансовые ресурсы из оборота и держать их без движения.

Предлагаем ознакомиться:  Как прописать ребенка: 6 нужных документов, 2 способа регистрации

Это невыгодно, влечет убытки и при определенном увеличении объема «плохих» долгов создает условия для претензий со стороны регулятора. Сам факт того, что выкуп собственных долгов заемщиками распространился как альтернативный взысканию вариант, говорит о многом. Хотя он и не получил массового характера, а сделки обычно совершаются скрытно, по индивидуально разработанным условиям, попробовать такую схему можно.

Наиболее часто банки продают долги:

  • затратные для реализации процедуры взыскания;
  • малоперспективные или бесперспективные к возврату (должник официально не имеет источников доходов, как и имущества, на которое можно наложить арест и продать, либо его финансовое положение позволяет платить всего пару сотен рублей в счет погашения долга);
  • по которым истекает срок исковой давности, и, хотя время еще есть, существует вероятность, что должник затянет досудебный и судебный процессы;
  • по кредитным обязательствам, где номинально почти или весь объем тела кредита уже возвращен, а оставшиеся требования – это возможная прибыль банка;
  • когда видят, что продать долг должнику выгоднее, чем кому-либо еще (на рынке коллекторы обычно готовы заплатить в среднем около 10% за долг, а банки предлагают заемщикам или их представителям выкуп примерно за половину или треть от номинала долга, иногда за 20-25%, что все равно выгоднее, чем продажа коллекторам).

Учитывая индивидуальность каждой ситуации, вопрос о сделке по выкупу долга может быть поднят практически на любой стадии. Иногда такое предложение от представителей банка поступает даже в суде, когда до окончательного решения о взыскании всего один шаг. Более того, бывали случаи, когда кредитные учреждения делали заемщику предложение уже на стадии исполнительного производства, понимая все бесполезность принудительных мер.

Практика показывает, что очень многое зависит от избранной должником стратегии защиты и умения создать условия, при которых банку ничего не остается, как пойти на соглашение. Но важно и уметь идти на компромисс, самому соглашаясь на действительно выгодные условия, пока их предлагают. 

Вопрос по выкупу долга

Если вам требуется помощь с выкупом вашего долга у банка, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно ответить на все ваши вопросы.

Выкуп долгов страховых компаний

Неисполненные обязательства перед компаниями, осуществляющими различные виды страхования, выкупаются фирмами, специализирующимися на оказании помощи в вопросах разрешения юр.споров. Работа таких организаций строится на предоставлении гарантий возврата средств при условии наступления банкротства страховщика или отказа производить соответствующую причитающуюся выплату.

Статьей 384 ГК РФ оговорено, что выкуп долгов осуществляется посредством заключения договора цессии, которым принимает на себя обязательства по погашению задолженности страховой конторы перед клиентом с удержанием процента в свою пользу.

Преимуществом такой переуступки для клиента является:

  • кратчайшие сроки получения выплаты, не превышающие 3 дней, в сумме до 80%;
  • отсутствие необходимости обращаться за судебной защитой;
  • бесспорная гарантия выплаты.

Вид страхования не оказывает влияния на получения денег. Основанием для выплаты является официальный документ, свидетельствующий о наступлении страхового случая:

  • акт о ДТП или письменный отказ от такового;
  • административное постановление, установившее факт нарушения ПДД;
  • справка формы 784, выданная дорожным инспектором.

Осмотр ТС с составлением соответствующего акта и независимую экспертизу проводят либо в одном из специализирующихся предприятий, либо у фирмы, которая выкупает долг. Как только все документы готовы, в течение дня их содержимое подвергается анализу и принимается решение о цене долга. Далее, подписывается договор цессии и клиент уходит с компенсацией.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector