Требования к поручителю при банкротстве должника

Права и обязанности поручителя по займу

Поручительство может возникать по закону или по договору. Соответственно, условия его прекращения могут быть указаны в самом соглашении или в законодательных актах.

Нормы ГК РФ говорят о том, что поручительство может быть прекращено, если:

  • обязательство по основному договору исполнено;

  • должник ликвидирован;

  • при переводе долга на другого заемщика;

  • заемщик надлежаще исполнил обязательство, но банк-кредитор отказывается его принимать;

  • закончен срок соглашения.

При банкротстве основного должника поручительство может быть прекращено лишь в том случае, если кредитор не предъявил требований оплатить долг до того, как основной заемщик был признан банкротом. В противном случае поручитель при банкротстве физического лица должен будет выполнить свои обязательства и погасить долг.

Гарант также может начать процедуру признания своей финансовой несостоятельности. Это возможно лишь в том случае, если имеет место предъявление требований к поручителям со стороны кредитора. Оно дает основания для инициирования признания финансовой несостоятельности. При этом должны быть соблюдены и другие требования к поручителю:

  • основной заемщик нарушил условия соглашения и не исполняет (ненадлежаще исполняет) свои обязательства;

  • возбуждено исполнительное производство;

  • сумма долга, требования по взысканию которого были предъявлены, больше 500 тыс. рублей;

  • имущество и доходы не позволяют погасить задолженность.

Требования к поручителю при банкротстве должника

Если вышеуказанные требования к поручителям при банкротстве соблюдены, появляется возможность подать исковое заявление в арбитражный суд и признать себя финансово несостоятельным.

При банкротстве основного заемщика до окончания признания его финансово несостоятельным банк, вероятнее всего, подаст требование взыскать долг с гаранта, чтобы не утратить это право после признания должника банкротом. Это требование абсолютно законно и оправдано, таким образом банк обеспечивает возврат кредитных средств.

Что в таком случае делать, можно ли аннулировать поручительство должника? В первую очередь можно попытаться оспорить основное кредитное соглашение или договор поручительства. Сделать это довольно сложно, но в судебной практике встречаются такие случаи. Например, можно попробовать доказать, что соглашение было подписано обманным путем, сослаться на нарушения со стороны сотрудников банка и т.д.

Следует отметить, что в роли поручителя могут выступать как обычные граждане, так и юр. лица. Важно, чтобы они отвечали тем требованиям, которые предъявляет банк, и согласны были принять на себя ответственность по погашению кредита в случае возникновения просрочки и заемщика. При таких условиях вполне закономерно, что у кредиторов, да и у самих поручителей возникает вопрос, могут ли они быть ответственными по займу, когда получатель ссуды признан несостоятельным?

Чтобы дать ответ на этот вопрос, стоит обратить внимание на то, какие полномочия и обязанности имеются у таких граждан (или компаний). Обычно подобные данные указываются в кредитном соглашении, и в дальнейшем банк руководствуется ими, чтобы взыскать с поручителя всю сумму долга.

По закону, тот факт, что поручитель – это не созаемщик, не уменьшает его ответственности, более того, она солидарна с основным должником. Именно такой момент многие банки прописывают в стандартном соглашении. Это фактически говорит о том, что при появлении у клиента просрочек по кредиту, а также при банкротстве или отказе от уплаты задолженности долговое бремя полностью распределяется между поручителями в равных пропорциях. Иногда банк самостоятельно выбирает одного поручителя для взыскания всего долга именно с него.

Существует ряд требований, которые предъявляются к поручителю, если гражданин, выступающий в роли заемщика, был признан неспособным оплачивать долг. Чтобы прояснить ситуацию, приведем конкретные примеры:

  1. Заемщик самостоятельно объявил себя банкротом. По закону, такое решение не может выступать в роли основания для признания поручительства завершенным и для списания долга. Единственным исключением является ситуация, когда данная возможность прописана в договоре и банк не предъявил никаких требований к поручившемуся за заемщика лицу.
  2. Поручитель подал иск о признании гражданина банкротом. В этом случае предусмотрено два варианта развития событий. С одной стороны, иск поступил в связи с обязательствами по чужому договору, а с другой, по своим долгам. Если речь идет о собственных долгах, то поручительство не будет иметь никакого значения, и будет проведена стандартная процедура признания физ. лица банкротом.
Предлагаем ознакомиться:  Общая долевая и общая совместная собственность. Участник общей долевой собственности на земельный участок. Долевая общая собственность

Для справки отметим, что человек признается несостоятельным тогда, когда сумма обязательств не больше 500 тыс. рублей, а просрочка составляет три месяца. Инициировать процедуру банкротства может как сам гражданин, так и банк-кредитор. Важным нюансом является еще и то, что банк самостоятельно решает, кого следует банкротить – основного заемщика или поручившееся лицо.

Какие риски могут иметь место в такой ситуации?

К сожалению, предоставление финансовых гарантий за третье лицо для гражданина, не являющегося должником, становится настоящей проблемой. Гражданин может не только понести финансовые убытки, но и получить дополнительный минус в кредитную репутацию. Если заемщик был признан материально несостоятельным, поручившийся за него человек остается ответственным по ссуде и вынужден будет выплачивать весь заем вместе с процентами.

Отказаться от поручительства также весьма проблематично, поскольку для этого необходимо будет заручиться согласием всех участников договора, а также банковского заведения. Кредитор очень редко дает свое разрешение на проведение такой процедуры, поскольку риски неисполнения взятых на себя обязательств существенно возрастают.

Несколько слов стоит сказать, что мнение о том, что поручительство теряет свою силу после смерти должника или в связи с расторжением брака, является ошибочным, и по закону лица, выступившие изначально поручителями, могут избавиться от своего статуса только при обращении в суд.

Что будет с поручителем при банкротстве должника

Что с поручителем будет, если банк требует вернуть долг за основного должника, который не платит кредит? Если аннулировать не удалось, остается два варианта: оплатить долг или признать себя банкротом. В первом случае, после погашения задолженности перед банком, гарант может обратиться к должнику и требовать возместить расходы.

Признание себя банкротом может помочь избавиться от долгов, но нужно учитывать последствия этой процедуры, в том числе то, что имущество гаранта будет изъято и продано для погашения долга.

Предлагаем ознакомиться:  Среднесписочная численность работников особенности расчта

Другие последствия:

  • в течение 3-х лет запрещено занимать должность директора организации;

  • повторно инициировать признание финансовой несостоятельности будет запрещено в течение 5 лет;

  • кредитная история будет испорчена;

  • при обращении в кредитные организации необходимо будет сообщать о своем банкротстве в течение 5 лет.

Требования к поручителю при банкротстве должника

Что делать поручителю, если заемщик был признан банкротом до того, как банк подал денежное требования гаранту? В этом случае он может не платить за должника, так как обязательства по договору поручительства аннулируются. Если банк будет продолжать настаивать, спор можно решить в судебном порядке. С великой долей вероятности кредитор его проиграет.

Законодательство РФ и судебная практика говорят о том, что при инициировании процедуры признания финансовой несостоятельности основного заемщика кредитор вправе требовать исполнение обязательств по погашению задолженности лишь в случае, если соответствующее исковое заявление было подано до того, как основной должник был признан банкротом.

Прекращается ли поручительство при признании финансовой несостоятельности? Да, но это не значит, что банк не будет пытаться любым способом получить свои деньги. Для этого могут использоваться меры психологического воздействия. Если заемщик не знает о том, что есть возможность прекратить поручительство при банкротстве должника, то угрозы банка вполне возможно возымеют должное действие.

На этот вопрос отвечает Пленум Высшего Арбитражного суда №42 от 12 июля 2012 года. Текст пленума сложен для восприятия, но суть его такова:

«Даже смерть основного должника не снимет ответственности с поручителя».

Конечно, имеется ряд нюансов при банкротстве основного должника-юридического лица, но сути, по большому счету, это не меняет. Отвечать поручителю придется в любом случае, если основной должник по какой-либо причине перестал исполнять обязанность по уплате. В таком случае кредитор вправе предъявить требования к поручителю.

Естественно, данный Пленум не отражал вопросы по банкротству основного должника-физического лица, т.к. институт банкротства граждан появился гораздо позже — 1 октября 2015 года. Проводя аналогию, можно с уверенностью говорить, что после банкротства физического лица долги перейдут на поручителей, поэтому для многих поручителей, на которых повисли неподъёмные «чужие долги», банкротство — единственный выход.

В России тысячи бывших директоров, главных бухгалтеров, собственников организаций перешли в категорию «вечных должников» с суммами долгов в десятки, сотни миллионов рублей вслед за разорившимися организациями, в которых они работали и по кредитам которых они выступили в свое время поручителями. Банкротство для них — это отличная возможность сбросить «тяжелые оковы» непосильных долгов.

Важное отличие банкротства основного должника от поручителя в том, что последний «деньги в руках не держал» и не тратил. Соответственно, нет признаков недобросовестного поведения, которые применяют некоторые судьи при рассмотрении вопроса о завершении процедуры банкротства физического лица и освобождении его от дальнейшего исполнения обязательств.

О «своей личной» трактовке некоторыми судьями признаков добросовестного поведения должника-банкрота мы уже писали в материале «3 практических совета, как не остаться с долгами». И данная трактовка не применима к банкротам-поручителям. Таким образом, риск поручителя-физического лица по завершении процедуры банкротства остаться с долгами близок к нулю.

Предлагаем ознакомиться:  Договор поручительства к договору займа

Исключение — субсидиарная ответственность

Директору, главному бухгалтеру и учредителю юридического лица через процедуру банкротства физического лица не получится освободиться от долгов, которые возникли в результате привлечения их судом к субсидиарной ответственности в деле о банкротстве этого юридического лица. Суд может привлечь к субсидиарной ответственности тех лиц, по чьей вине предприятие пришло к банкротству. Подчеркнем, что привлечь к субсидиарной ответственности бывшего руководителя, собственника, сотрудника предприятия может только суд, и только если предприятие прошло (проходит) процедуру банкротства.

Обязательства, возникающие у поручившегося гражданина при признания заемщика несостоятельным

В случаях, когда не удалось добиться прекращения поручительства при банкротстве должника, у поручителя есть два варианта — выплатить долг или признать себя банкротом.

Если идёт речь об уплате поручителем долга вместо должника, то он может обратиться в последующем к заёмщику для возврата долга уже ему. То есть если гарант выплатил долг, то фактически все права кредитора переходят к нему. При этом стороны могут подписать соглашение или решить спор в судебном порядке. Если процесс признания основного должника банкротом запущен, то гарант может выступать в качестве основного кредитора.

Признание поручителя банкротом влечёт за собой возможность не уплачивать долги. Но стоит учитывать, что в этом случае будет изыматься его имущество. Получается, что признание себя банкротом не имеет больших преимуществ.

Кроме вышеуказанного, могут возникнуть и такие последствия:

  • на протяжении трёх лет нельзя занимать должности руководителя предприятия;
  • испорчена кредитная история;
  • пять лет после признания банкротства необходимо при обращении в кредитные учреждения указывать свой статус;
  • нельзя повторно осуществлять инициацию финансовой несостоятельности в течение пяти лет.

Как уже указывалось ранее, прекращение поручительства при банкротстве заёмщика возможно, если последний уже признан банкротом, а требований от кредитора к поручителю не было предъявлено. Бывают случаи, когда кредитор этого не признаёт и обращается c иском в суд. Но, с большой вероятностью, он его проиграет.

Нюансы

Законодательство, которое регулирует процедуру признания финансовой несостоятельности и ответственность по договору поручительства, несовершенно. Опытные банковские юристы используют неоднозначные нормы для того, чтобы добиться результата. Практика показывает, что в ряде случаев можно найти причины для аннулирования поручительства, но сделать это довольно сложно.

Должен ли поручитель платить кредит? Да, это обязательство указано в договоре, который ним был подписан. Но если доказать, что при оформлении договора были нарушены процедуры, имело место мошенничество и подпись на документе поддельная, договор можно будет аннулировать. Но практика показывает, что рассмотрение дела к поручителю – процесс ложный, растянутый во времени, требующий определенных расходов (в том числе на адвоката), а шанс выиграть дело невелик. Поэтому эксперты рекомендуют хорошо подумать перед тем, как подписать договор поручительства.

Заключение

https://www.youtube.com/watch?v=TEU7FnXqBlo

Подводя итоги, необходимо сказать, что гражданин, выступивший в роли поручителя, не перестает быть ответственным за возврат денежных средств. Существует возможность выйти из состава поручителей, но при этом придется получить согласие каждого участника дела, что крайне сложно и, по факту, случается достаточно редко.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector