Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов
Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Реструктуризации ипотечных жилищных кредитов

Порядок действий заемщика

Финансовые учреждения не заинтересованы в том, чтобы человек просто перестал выплачивать долг. Гораздо выгоднее для обеих сторон реструктуризация ипотечного кредита. Так называют изменение условий выплаты образовавшегося долга. При этом заключается новый договор, в котором прописывается более щадящий вариант погашения кредита.

Но банки заключают соглашение о реструктуризации лишь с добросовестными плательщиками. Поэтому о своих финансовых трудностях лучше сообщать финансовому учреждению заблаговременно. Если у клиента будет хоть один просроченный платеж, то банк может ему отказать.

Многие не знают, как проводится реструктуризация, что необходимо сделать для того, чтобы банк пошел на уступки. В первую очередь надо продолжать платить по ипотечному кредиту. Но одновременно необходимо написать заявление с просьбой изменить график платежей или дать временную отсрочку.

Если в такой услуге, как реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу, добросовестному заемщику отказано, то он может обратиться в другие подобные учреждения.

Во многих из них работают программы рефинансирования. Но воспользоваться ими могут лишь те люди, у которых нет и не было проблем с выплатами кредитов. В ином случае велика вероятность отказа. Как правило, перекредитование проводится на достаточно выгодных условиях.

Процесс оформления состоит из четырех несложных шагов, должнику необходимо:

  • Обратиться в банк, где оформлялась ипотека. Здесь следует выяснить, возможна ли реструктуризация и каковы будут условия, после чего необходимо заполнить заявление и зарегистрировать его в канцелярии офиса.
  • Собрать и представить кредитору необходимые документы:
    1. для реструктуризации ипотечного кредита ,
    2. для получения государственной помощи через АИЖК.
  • Заключить с кредитным учреждением договор о реструктуризации ипотеки, перед подписанием его следует внимательно изучить, и убедиться, что новые условия более выгодны в данной ситуации.
  • Своевременно и аккуратно вносить платежи, в соответствии с условиями нового договора, иначе банк вправе применять штрафы и санкции, а повторная реструктуризация одного кредита допускается редко (исключением является программа государственной поддержки).

Уточнить все детали, можно позвонив бесплатно на «горячую линию» АИЖК по номеру: 8(800) 755 55 00, либо заполнив форму обратной связи на официальном сайте агентства .

В большинстве случаев, кредиторы идут навстречу заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. Пересмотреть условия кредитного договора выгоднее, чем оплачивать судебные издержки. Заручившись поддержкой государства, добиться реструктуризации значительно проще, но и без нее можно ощутимо снизить долговую нагрузку, хоть и временно.

Законодательный аспект вопроса

В апреле 2015 года начало действовать Постановление №373 от 20.04.2015г. «Об основных условиях реализации программ помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам», на основании положений которого определены группы граждан, получающие финансовую помощь из государственного бюджета.

Но рассчитывать на неё может не каждый клиент кредитных учреждений, но она значительно облегчает жизнь тем, кто оказался в материальном затруднении.

В Постановление неоднократно вносились изменения. Сегодня для основных категорий заемщиков реструктуризация ипотеки при поддержке государства возможна на 20% от остаточной суммы, но не больше чем на 600 тысяч рублей. Таким образом, максимальный размер, подлежащий реструктуризации, не установлен. Но касается это людей, входящих в определенные социальные группы.

Надо отметить, что прежде всего такая программа направлена на увеличение уставного капитала Агентства по ипотечному кредитованию (далее АИЖК).

Отличие реструктуризации от рефинансирования ипотечного кредита

Получить поддержку от государства могут заемщики кредитов во внутренней или иностранной валюте РФ. Подать заявление на реструктуризацию можно не раньше, чем через 1 год после заключения договора займа. Других ограничений нет. Реструктуризацию можно проводить повторно, если для нее вновь появятся основания. Просроченные платежи никак не влияют на шансы заемщика получить помощь.

В постановлении №373 Правительства РФ «Об основных условиях реализации программы помощи…» сказано, что точный список документов устанавливается кредитором. Ситуация с должником может быть разной, поэтому и перечень важных бумаг не всегда один и тот же.

Реструктуризация ипотеки

Примерный список документов, которые должен подать заемщик (постановление №373, пункт 7а):

  • письменное заявление на имя кредитора, включающее просьбу о реструктуризации;
  • удостоверение личности заемщика и всех членов его семьи, в том числе – опекаемых (паспорт РФ, свидетельство о рождении и т.п.);
  • свидетельство о заключении брака (если заемщик состоит в браке);
  • другие свидетельства – о разводе, о смене имени, фамилии, отчества заемщика или членов его семьи;
  • постановление суда или соглашение о том, что ребенок будет проживать с кем-то из родителей;
  • документ, подтверждающий степень инвалидности (если заемщик ее имеет);
  • удостоверение ветерана (если заемщик участвовал в боевых действиях);
  • другие документы, необходимые кредитору.

Примерный список документов, которые должен подать заемщик (постановление №373, пункт 7б):

  • трудовая книжка или договор (заверенная копия);
  • справка с подписью и печатью работодателя о том, что предоставить копию трудкнижки невозможно (с этим часто сталкиваются сотрудники правоохранительных органов и военнослужащие);
  • свидетельство о том, что физическое лицо было зарегистрировано как ИП (если заемщик – частный предприниматель);
  • справка о доходах (может использоваться форма 2-НДФЛ или форма, которую потребовал кредитор);
  • документ, который подтверждает наличие или отсутствие пособия по безработице;
  • справка о временной нетрудоспособности (если таковая есть);
  • извещение из ПФР о состоянии лицевого счета заемщика;
  • налоговые патенты и декларации, доходные книги, другие документы о доходах;
  • документы, подтверждающие факт уплаты налогов (оригинал или заверенная копия);
  • для пенсионеров – справка о размере пенсии с указанием фонда (государственный или нет).

Кроме того, программа реструктуризации требует документы, связанные с ипотечным кредитом. Это графики платежей, извещения о начислении пеней и штрафов, а также другие бумаги, которые так или иначе отражают ход ипотеки. Полный список этих документов можно найти в постановлении №373, в пунктах 7 и 9. Заемщику не стоит беспокоиться, ведь кредитор сам предупредит его о недостающих бумагах и подскажет, где их взять.

Жилое помещение, на которое оформлена ипотека, должно соответствовать правилам реструктуризации. В первую очередь, это касается максимальной площади:

  • для 1-комнатного жилья – 45 кв. метров;
  • для 2-комнатного жилья – 65 кв. метров;
  • для жилья с 3 или более комнатами – 85 кв. метров.

Кроме того, цена 1 кв. метра жилья не должна сильно превышать цену 1 кв. метра на российском рынке. Максимальное превышение – 60%. Данные должны быть актуальными для даты договора о реструктуризации.

Ипотечное помещение должно быть единственным жильем заемщика. Совокупная доля заемщика в других жилых помещениях допускается, но она не должна превышать 50%. Если доля превышает этот процент, то его необходимо снизить перед тем, как обращаться с просьбой о реструктуризации.

Реструктуризации ипотечных жилищных кредитов

Кредитор может сообщить о своем решении несколькими способами:

  • письмо на почтовый адрес;
  • телефонный звонок;
  • электронное письмо.

Заемщик может самостоятельно обратиться в офис, куда он подавал заявление, или в контактный центр кредитора. Но об этом можно особо не беспокоиться, ведь по закону кредитор обязан сообщить свое решение, и он сделает это сразу после рассмотрения заявления.

Хотя господдержка физлиц, нуждающихся в реструктуризации ипотеки, с 13.03. 2017 г. изменила формат, основные положения Постановления правительства от 20.04.2015 остались в силе. Заемщик, отвечающий перечисленным выше требованиям, имеет право обратиться в кредитную организацию и запросить реструктуризацию долга.

Основные виды поддержки в 2017 г.:

  • снижение размера ежемесячных выплат (до 50%) на срок до 18 месяцев;
  • перевод валюты кредита в рубли;
  • прощение 10% долга (но не более 600000 ₽).

Банки готовы сотрудничать с заемщиками. Тем более, что правительство РФ в рамках постановления № 961 от 11.08.2017 г. выделило дополнительно 2 млрд. ₽ на реализацию мер дальнейшей поддержки участников ипотечной программы, попавших в сложную жизненную ситуацию.

В выгодном положении оказались участники военной ипотеки: они кредитовались в рублях, и правительство ввело запрет на повышение ставки по кредиту для военной ипотеки. Но если к окончанию срока службы у военного образуется долг по ипотеке (допустим, он выбрал жилье, на оплату которого не хватило выплат из Накопительной ипотечной системы военнослужащих), то ему придется гасить его на общих основаниях.

Молодой семье с ребенком реструктуризация ипотечного долга гарантирована

Реструктуризация долга гарантирована и гражданам, получившим ипотеку по программам поддержки молодой семьи. В большинстве субъектов Федерации условием участия в этих программах является наличие несовершеннолетнего ребенка. Он же становится залогом права семьи на реструктуризацию ипотечного кредита.

Какого либо специального онлайн-калькулятора реструктуризации, единого для всех кредитных учреждений, нет. Заемщик может уточнить параметры реструктуризации при помощи ипотечного калькулятора своего банка-кредитора.

Государство оставляет на усмотрение договаривающихся сторон (кредитора и заемщика) конкретные параметры реструктуризации. Соответственно, банк, исходя из своего понимания ситуации, определяет документы, которые должны быть поданы заемщиком вместе с заявлением на реструктуризацию. В обязательном порядке будут запрошены:

  • паспорта и свидетельства о рождении членов семьи;
  • свидетельство о браке или разводе;
  • справка о доходах или размере пенсии для пенсионеров;
  • подтверждение уплаты налогов;
  • документ, подтверждающий получение пособия по безработице (или о том, что податель заявления его не получает);
  • для участников военных действий — удостоверение ветерана;
  • для инвалидов — справка об инвалидности;
  • для разведенных — постановление суда о том, с кем из родителей будет проживать ребенок;
  • лицевой счет заемщика по данным Пенсионного Фонда;

и дополнительные документы, запросить которые кредитор посчитает нужным.

Наиболее реальный срок рассмотрения заявления об реструктуризации ипотеки — 1,5 месяца.

Заявление должно включать:

  • полное наименование банка и его адрес;
  • ФИО кредитополучателя и адрес;
  • номер договора;
  • размер кредита;
  • дата, подпись заемщика.

Образец заявления на реструктуризацию ипотечного кредита

Образец Соглашения о реструктуризации задолженности (первая страница и заключительные положения)

Давайте разберемся, чем реструктуризация ипотечного долга отличается от рефинансирования. Рефинансирование кредита представляет собой перекредитование в другом банке на максимально выгодных условиях.

Как правило, банки производят рефинансирование ипотечных кредитов и кредитов на автомобили. То есть, если человек оформил и платит кредит под 16,9% годовых, а в другом банке предлагают кредит под 11,5%, данная ставка предоставляется на кредиты с государственной поддержкой, то у него есть право переоформить кредитный договор в другой банк.

Рефинансирование считается выгодным, даже если процентная ставка между банками проходит с разницей в 1% годовых.

Реструктуризации ипотечных жилищных кредитов

После того, как банк принимает положительное решение, то он выдает кредит на погашение старого долга и человек платит другой кредит на новых условиях.

Стоит знать, что реструктуризация производится только в том банке, где было оформление кредита, а рефинансирование может производиться в любом банке, который выбирает заемщик.

Говорить о выгоде здесь сложно, так как основную роль здесь играет конкуренция и индивидуальная ситуация каждого заемщика. Если человек нашел программу кредитования в другом банке с максимально выгодными условиями, то проведение рефинансирования будет действительно выгодным. Важно чтобы новый банк одобрил данную заявку, чтобы это произошло необходимо иметь хорошую кредитную историю.

Проведение реструктуризации является выгодной, если человек столкнулся с серьезными финансовыми проблемами. Изменение валютного курса, банкротство предприятия, ликвидация и снижение заработной платы стали встречаться очень часто среди заемщиков.

Когда долги по ипотеке начинают увеличиваться, заемщики начинают обращаться в кредитные организации для проведения реструктуризации и смягчения условия кредитного договора. Для кого-то это является единственной возможностью продолжать выплачивать кредит и банки идут таким заемщикам навстречу.

На сегодняшний день начала проводиться и реструктуризация долга по ипотеке, то есть если у человека есть задолженность по платежам и плохая кредитная история. В данном случае на помощь пришло государство.

Так как в стране сложилась сложная финансовая ситуация, по большинству ипотечных кредитов начались просрочки платежей и задолженности. Особенно тяжелым стало положение у социально незащищенных граждан. Чтобы это изменить государство предложило программу, которая оказывает помощь и поддержку определенных категорий граждан, которые не могут выполнять обязательства по ипотечному договору из-за сложной сложившейся ситуации. Все задачи по данной программе были возложены на агентство по ипотечному жилищному кредитованию.

Реструктуризации ипотечных жилищных кредитов

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке позволяет решить проблемы с выплатой кредита следующим категориям льготных граждан:

  • Родители, у которых на воспитании один или двое детей, которые не достигли возраста 18 лет.
  • Инвалиды и родители, которые воспитывают детей инвалидов.
  • Военнослужащие и ветераны боевых действий.

На реструктуризацию долга по ипотечному кредиту имеют право граждане, доход которых снизился на 30% в сравнении с тем доходом, который был у заемщика на момент оформления ипотеки. Компенсирует все расходы банка АИЖК за свой счет. Кроме требований, которые предъявляются к заемщику, есть ряд требований, которые относятся непосредственно к приобретенному жилью. На законодательном уровне установлены границы жилой площади, по которым происходит изменение кредитных условий:

  • Однокомнатная квартира до 45 квадратных метров.
  • Двухкомнатная квартира до 65 квадратных метров.
  • Трехкомнатные квартиры до 85 квадратных метров.

Что такое реструктуризация ипотеки, и в чем преимущества данной процедуры?

Реструктуризация ипотеки представляет собой изменения условий ипотечного договора в пользу заемщика. Другими словами, производится пересчет долга, сумма ежемесячных платежей снижается, а срок выплаты увеличивается.

В некоторых случаях банк может предоставить кредитные каникулы, которые длятся до 6 месяцев, в это время оплачивается только основной долг, без процентов или же платежи не вносятся вовсе. Иногда производится списание штрафов и пенни, если были просрочки по платежам. Случай каждой семьи рассматривается в индивидуальном порядке и во многих случаях условия по кредитованию сильно улучшаются.

Если в семье произошли серьезные проблемы, такие как потеря работы, снижение заработной платы, серьезное и длительное заболевание, уход за ребенком, то необходимо обратиться в ближайшее отделение банка и попросить провести реструктуризацию ипотечного долга.

Решением вопроса необходимо заняться заранее, до того момента, как начнет накапливаться задолженность. Как правило, банки с охотой идут навстречу тем гражданам, у которых хорошая кредитная история. Даже если у семьи возникли просрочки по платежам, то не стоит прятаться от кредитора. Лучше встретиться и предложить сотрудничество.

Реструктуризация ипотечных кредитов в 2018 году показала, что банку легче предоставить выгодные условия для заемщика и для себя, чем продолжать работать через суд. В итоге, чем положительнее репутация заемщика, тем проще найти решение сложившихся проблем. К тому же, если у заемщика хорошая кредитная история, то он всегда сможет обратиться в сторонний банк и провести рефинансирование кредита.

Предлагаем ознакомиться:  Дистанционное оформление кредита - советы адвокатов и юристов

Ипотечные кредиты оформляются на длительный срок, в большинстве случаев под залог приобретаемой недвижимости. Весьма сложно предугадать все возможные риски на много лет вперед и просчитать собственные возможности, ведь жизнь вносит свои коррективы в эти расчеты. Как быть заемщикам, не способным оплачивать ипотеку в установленных объемах?

Здесь на помощь россиянам приходит реструктуризация ипотечных займов. Данная программа предусмотрена для заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации и утративших возможность оплачивать кредит по установленному ранее графику.

Основная цель реструктуризации – пересмотр и изменение каких-либо условий кредитного договора, что позволит заемщику и далее справляться с долговыми обязательствами.

Результатом процедуры становится уменьшение ежемесячного платежа, за счет:

  1. Увеличения сроков кредитования. Продление кредитного договора еще на несколько лет может существенно сократить размер ежемесячного платежа.

Реструктуризация ипотеки

Пример: Стоимость жилья 1млн. рублей, первоначальный взнос 30%, процентная ставка 14,7%, срок кредитования 10 лет. Ежемесячный аннуитетный платеж на таких условиях будет равен 11165,19р. При увеличении срока кредитования до двадцати лет – 9062,74р. в месяц, т.е. платеж уменьшается на две тысячи рублей.

  1. Снижение процентной ставки позволит уменьшить не только ежемесячный платеж, но и переплату по кредиту в целом. Если в условиях вышеприведенного примера ставка по кредиту изменится с 14,7% на 12% годовых, то ежемесячный платеж составит 10042,97р. таким образом, в год заемщик экономит (11165,19-10042,97)*12=13466р.64коп.
  2. Изменение валюты кредитования. Плавающие курсы иностранных валют ощутимо сказываются на долговых обязательствах заемщика, оформившего валютную ипотеку.

Пример: размер ежемесячного платежа 500 долларов. В январе 2013 года один американский доллар стоил 30,37р. сегодня – 62,9р. Соответственно в 2013 году заемщику было необходимо платить в счет погашения ипотеки 15185р. сегодня – 31450р в месяц, разница весьма заметна. Ситуация усугубляется отсутствием стабильности: не известно, сколько придется заплатить в следующем месяце.

  1. Кредитные каникулы. В условиях данной программы кредитор предоставляет заемщику отсрочку, ежемесячный платеж в этот промежуток времени сокращается на 50%. Такая «передышка» является шансом для заемщика поправить свое материальное положение и восстановить платежеспособность. Все недоплаты при этом раскидываются на оставшийся кредитный период.

Реструктуризация не освобождает полностью от долговых обязательств, но плюсы ее очевидны:

  • Кредитная история заемщика остается положительной.
  • Ипотека выплачивается на более гибких и лояльных условиях.
  • За заемщиком сохраняется жилье и права собственника.

Важно: При ухудшении материального положения и невозможности оплачивать кредит в полном объеме, не следует скрываться от кредиторов. Проблему решать все равно придется, а ответственным клиентам банки охотнее идут навстречу.

Реструктуризация предполагает пересмотр банковским учреждением условий выдачи жилищного займа по обращению заемщика.

При этом могут пересматриваться:

  • Период выплаты задолженности;
  • Процентная ставка;
  • Валюта платежа.

Пересмотр кредита возможен только при ухудшении условий жизни заявителя и невозможности возвращать ипотеку в прежнем объеме. Это касается ситуаций, когда человеку перестают выплачивать заработную плату или его уволили. Чтобы положения ипотечного соглашения были пересмотрены, обратившемуся необходимо предъявить удостоверение перемены условий его проживания. К примеру, это может быть трудовая книжка с соответствующей записью.

Но не нужно вводить в заблуждение банковскую организацию, если ее сотрудниками не будет обнаружено причин для изменений пунктов договора, то заявитель получит отказ. Не имея серьезных денежных затруднений, обращаться не стоит.

Помимо этого, банком будет отказано в случае, если лицо имеет плохую кредитную историю, просрочки по ежемесячным платежам. Надо отметить, что реструктуризация производится только по инициативе заемщика и никак не скажется на его имидже.

Учитывая, что материальные обязательства, появившиеся у оформившего заем, снижаются, и происходит это от понижения ставки по займу до 12% годовых. Помимо этого, финансовым учреждением предоставляется отсрочка в выплате задолженности на полтора года.

Часть процентов в тот период платит держатель кредита, а 50% возмещает АИЖК. Это дает вероятность упорядочить свое материальное состояние. При этом кредитная организация ничего не теряет, поэтому банки охотно идут на данную процедуру.

Порядок действий заемщика

Помощь ипотечным заемщикам производится при взаимном согласии всех участников ипотечного соглашения.

Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015г. определены правила получения господдержки. Ими являются:

  • Претендент на господдержку входит в установленную категории лиц;
  • Фактическое снижение заработка кредитуемого;
  • Средний доход за последние девяносто дней уменьшился в сравнении с прежним периодом больше, чем на 30%;
  • Величина ежемесячной выплаты выросла больше, чем на треть;
  • Средний доход супругов за 3 месяца уменьшился двукратно от размера прожиточного минимума;
  • Недвижимый объект располагается в РФ;
  • Площадь жилья составляет не больше: 45 кв.м. – с одной комнатой, 65 кв.м. – с двумя комнатами, 85 кв.м. – три и больше комнаты;
  • Стоимость помещения не может превышать рыночную;
  • Купленная жилплощадь является единственной;
  • Кредит оформлялся в период больше 12 месяцев назад.

Поддержкой заемщиков, попавших в непредвиденную ситуацию, занимается государство в лице АИЖК.

Рассчитывать на неё может каждый, но в первую очередь это касается льготных категорий людей. Ими являются:

  • Граждане, имеющие несовершеннолетних детей. Это затрагивает как родного ребенка, так и усыновленных и находящихся под опекой;
  • Пенсионеры, ветераны разных боевых действий;
  • Люди, получившие инвалидность;
  • Родители, занимающиеся воспитанием детей-инвалидов;
  • Многодетные семьи.

Есть перечень установленных правил, которые регулируют, как и на каких условиях банки могут пойти навстречу клиентам. Даже если в финансовом учреждении не разработана официальная программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, это не значит, что нет смысла даже писать такое заявление.

— клиент не использовал раньше возможности реструктуризации долга;

— у заемщика хорошая кредитная история;

— у клиента веская причина, по которой он не может исполнять свои обязательства: сокращение на работе, получение инвалидности, тяжелое заболевание, при котором требуется длительное лечение.

Банки охотнее соглашаются на изменение условий кредитования в тех случаях, когда есть залоговое имущество. Также рассчитывать на то, что будет предоставлена такая услуга, как реструктуризация ипотечного кредита физическому лицу, могут те люди, у которых нет просрочек по платежам. Банк может принять во внимание и то, как осуществлялись платежи по предыдущим кредитам.

Отзывы на данную тему весьма разнообразны. Многие заемщики недовольны манерой общения сотрудников Сбербанка и неуважительным отношением к клиентам, однако большинство должников добивается пересмотра условий по ипотечному договору.

В связи тем, что доходы нашей семьи значительно снизились, 2 месяца назад обратились за реструктуризацией ипотечного кредита в управление по работе с просроченной задолженностью Башкирского отделения Сбербанка № 8598. Консультацию и всю дальнейшую работу с нами вела Э.Д. в итоге все получилось быстро и квалифицированно, и вот в июне мы получили положительный ответ.

Хотим выразить огромную благодарность сотруднице Сбербанка С-вой Э.Д. за вежливое, уважительное, внимательное отношение к своим клиентам! Просим руководство банка поощрить за профессионализм и уважительное отношение к клиентам С-ву Э.Д. такие сотрудники как она, повышают имидж компании и общие впечатления. Спасибо большое Сбербанку и Эльвире Димовне! Удачи и успехов во всем! С наилучшими пожеланиями, С-на Лиана

Доброго времени суток. Хочу выразить благодарность сотруднику банка Сбербанк России, находящемуся по адресу г. Серпухов Московское шоссе, 38. К-ну Андрею за помощь в проведении реструктуризации нашего ипотечного кредита. В апреле обратилась в данное отделение Сбербанка России за получением информации по вопросу реструктуризации.

Мной была получена подробная информация от К-на А.,а в дальнейшем последовали и четкие действия данного сотрудника. В результате, в том числе и такого сотрудничества, одобрена реструктуризация! Спасибо Вам! Прошу руководство банка обратить должное внимание на вашего сотрудника. С уважением, ваш клиент Ж-ва О.А.

Отрицательных отзывов тоже немало. Недовольные заемщики жалуются на некомпетентность сотрудников банков и АИЖК. Несмотря на то, что программа господдержки стартовала еще в 2015 году, на 10/02/2016 года было реструктурировано 25 рублевых и 5 валютных ипотечных кредитов, по словам А. Плутника (генерального директора АИЖК).

Должники в свою очередь заявляют о массовых отказах в банках принимать документы и чрезмерно длительное рассмотрение (более трех месяцев). Однако не стоит отчаиваться и «обрастать долгами». Найти выход из затруднительной ситуации иногда непросто, но он всегда есть!

Чтобы была проведена реструктуризация ипотеки в 2019 году, необходимо соответствовать определенным условиям:

  • Принимать участие в программе имеют право родители и опекуны детей, которые не достигли возраста 18 лет, ветераны боевых действий, инвалиды и родители детей инвалидов.
  • Доход не должен быть выше двух прожиточных минимумов на одного члена семьи.
  • Также принимать участие в программе могут семьи, в которых дети уже достигли возраста 18 лет, но обучаются на очной форме в высших учебных заведениях.
  • Приобретенное жилье должно быть у семьи единственным, а его оформление должно произойти не менее чем за 12 месяцев до подачи документов на проведение реструктуризации ипотеки. У одного из членов семьи может быть в собственности недвижимое жилое имущество, но не более 50% от него.
  • Если заемщик не является многодетной семьей, то жилье должно соответствовать площади и стоимости, то есть однокомнатная квартира не более 45 квадратных метров, двухкомнатная квартира не более 65 квадратных метров, а трехкомнатная квартира не более 85 квадратных метров.
  • Стоимость квартиры не может быть выше 60% от среднерыночной цены.

Если заемщик полностью соответствует данным требованиям, то у него есть право на проведение реструктуризации.

Существующие формы

Пересмотр позиций соглашения может выражаться в:

  • Продление срока кредитования. Наиболее часто применяемый вид. Его суть заключается в увеличении периода выплаты задолженности за счет уменьшения величины постоянного платежа. Клиент вправе подобрать для себя разные варианты. Это может быть:
    • Изменение графика осуществления выплат. Может быть осуществлен при условии полной оплаты занятой суммы в определенное соглашением время. Платежи переводятся на позднее время;
    • Пересмотр срока выплаты ипотечных средств. День возвращения финансов изменяется, продлеваясь на определенный период времени.

    При продлении общая сумма возвращаемых средств по ипотеке значительно вырастает в сравнении с деньгами, выданными до осуществления процедуры. Такой вид реструктуризации более выгоден кредитору, чем заемщику, так как в результате будет выплачено больше денег, чем было запланировано.

  • Рефинансирование. В сущности оно заключается в подписании нового соглашения на оставшуюся к выплате сумму, равную реальному долгу. При этом формируются наиболее комфортные условия, благотворно сказывающиеся на возврате займа. Например, может увеличиваться срок ипотеки либо уменьшена процентная ставка.
  • Отмена штрафных санкций. При просрочке платежей клиент подвергается воздействию мер, если он из-за чего-либо не сделал своевременный взнос. Штрафные санкции налагаются в соответствии с условиями договора. Это разовое наказание, которое применяется единожды. Но оно может начисляться при каждом случае просрочки, и при частом нарушении сумма может стать внушительной. Пени рассчитываются в зависимости от величины просроченной суммы в процентном отношении.
  • Льготный период. Такое положение предусматривает установление времени, называемого кредитными каникулами. Они предусматривают отсрочку, предоставляемую (ориентируясь на желание клиента) на срок от 3 до 12 месяцев. В этот период не производится уплата процентов, сопровождающих платежей. При этом кредитуемый должен погашать основную долю заемных средств каждый месяц. Такой вид реструктуризации дает возможность уменьшить величину переплаты и считается максимально перспективным для заявителя способом. Начисления осуществляются на реальный размер оставшейся задолженности.
  • Смена валюты платежа. Нужно отметить, что перевод ипотеки с иностранной валюты на рублевую связан с увеличением нагрузки по обязательствам из-за скачков курса на фондовом рынке.

Как Сбербанк проводит реструктуризацию ипотечного кредита с помощью государства

Как правило, клиенты, у которых возникли финансовые проблемы, идут вначале к обычным менеджерам банка с вопросом о том, что им делать дальше. Но рядовые сотрудники не могут принимать решения о возможности пересмотра кредитных договоров, поэтому многие из них даже не рассказывают о том, что существует программа реструктуризации ипотечного кредита.

Поэтому лучше сразу писать заявление на имя управляющего банком. В нем необходимо высказать просьбу о пересмотре графика платежей. Клиент может предложить свой вариант реструктуризации. Можно попросить о временной отсрочке, увеличении срока кредитования или уменьшении процентной ставки. Банки рассматривают предложения клиентов.

В конце обращения необходимо обосновать, почему вам необходимо смягчение условий. Причины должны быть описаны полностью и точно. Смысла врать и приукрашать ситуацию нет. Ведь для изменения условий договора клиенту придется предоставить все необходимые документы.

Если банк согласился пойти навстречу заемщику, то все нюансы должны обсуждаться лично. Клиент вправе озвучить свой вариант, свое видение того, как может быть проведена реструктуризация ипотечного кредита. Банк может согласиться или предложить более подходящие для него условия.

Если соглашение будет достигнуто, то должен быть заключен дополнительный договор к основному. В нем необходимо прописать новые условия, внести измененный график платежей. В зависимости от договоренности, в нем может быть указано, что:

  • клиент освобождается от платежей на определенный период (1-6 и более месяцев);
  • уменьшается сумма ежемесячного платежа благодаря пересмотру процентной ставки;
  • снижается сумма обязательного платежа из-за увеличения срока кредитования;
  • меняется валюта ипотечного кредита.

Документ должен быть подписан двумя сторонами – клиентом и официальным представителем банка.

Еще в кризис, начавшийся в 2008 году, была создана организация АРИЖК. Целью ее существования была помощь заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Это агентство, занимающееся реструктуризацией долгов, может предложить один из 3 уровней поддержки.

Так, АРИЖК может выдать стабилизационный заем или рефинансировать имеющийся кредит. Такая форма поддержки рассчитана на 12 месяцев. Если у заемщика ситуация не меняется, то возможен выкуп займа у кредитора. В этом случае реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке уже не понадобится. При этом изменяются сроки выплат, процентные ставки, в расчет берется нынешнее положение заемщика.

Третий уровень поддержки необходим тем, в отношении кого уже есть судебное решение о необходимости взыскания залога. Но он возможен лишь при условии, что еще не начато судебное производство.

Предлагаем ознакомиться:  Агентский договор по размещению в гостиницах

Помощь в получение таковой программы предоставляет АИЖК. В переводе АИЖК означает агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Специально для физических лиц, которые находятся в затруднительном положении, АИЖК предоставляет номер бесплатной горячей линии 88007555500.

По этому номеру каждый человек вправе позвонить в АИЖК и оговорить условия реструктуризации ипотечного кредита в 2017 году. Кроме этого АИЖК предоставляет на специальном ресурсе все вопросы, связанные с реструктуризации обычных потребительских кредитов или жилищного кредитования. Каждый заемщик вправе использовать обратную связь и задать интересующий его вопрос.

Новостройки

Помощь от государства осуществляется в рамках программы АИЖК — реструктуризация ипотечного кредита 2017. Не каждый клиент может получить это предложение от АИЖК, но он может попробовать это сделать, если подходит под ряд критериев:

  1. ипотечный кредит — получить помощь от правительства вправе только семьи, где имеются несовершеннолетние дети или дети-инвалиды;
  2. ипотечный кредит — если в семье есть ветераны и инвалиды;
  3. ипотечный кредит — реструктуризацию долга ипотечного кредита в 2017 году от правительства могут оформить только заемщики со среднемесячным достатком семьи ниже 30% от среднемесячного заработка за последние три месяца. Если же это валютная ипотека, то размер выплаты должен увеличиться на этот же процент. При этом на семью должно оставаться меньше прожиточного минимума или равной этой цифре;
  4. ипотечный кредит — квартира должна располагаться на территории Российской Федерации, а кредит должен быть обеспеченным этой недвижимостью;
  5. ипотечный кредит — также предъявляются и требования к жилплощади – площадь должна быть менее 45 квадратных метров для однушки, 65 для двушки, 85 для трешки и более. Цена за квадрат должна быть ниже среднерыночной или более, но не на 60%;
  6. жилплощадь должна считаться единственным жильем для семьи. Исключением является доля в квартире, не превышающей 50% от общей квадратуры;
  7. ипотечное соглашение оформлено более чем год назад.

Втб 24 также участвует в государственной программе. Втб 24 подписывал договор с правительством о субсидировании, а также с АИЖК о предоставлении реструктуризации долга ипотечного кредита от правительства физическим лицам. ВТБ 24, также как и Сбербанк, оформляет программу только после предоставления полного пакета документов:

  1. ипотечный кредит — паспорт гражданина Российской Федерации;
  2. ипотечный кредит — ипотечный договор со сроком большем года;
  3. ипотечный кредит — документы на недвижимость и обеспечение;
  4. ипотечный кредит — справки о составе семьи и доходах;
  5. ипотечный кредит — подтверждения о нехватки финансов и об ухудшении положения.

Главным условием становится убеждение ВТБ 24 о плохом состоянии существующего заемщика. Каждое заявление рассматривается в индивидуальном порядке, что значительно уменьшает количество отказов. Программа помощи таким гражданам от ВТБ 24 становится не единственной. На официальном ресурсе ВТБ 24 представлен большой список различных предложений для физических лиц.

Мало того, на нем же есть калькулятор, где каждый человек вправе рассчитать ежемесячный платеж и сумму, необходимую для решения текущей задолженности. ВТБ 24 оставляет за собой право рассматривать заявку в течение пяти рабочих дней. ВТБ 24 оформляет реструктуризацию долга ипотечного кредита от правительства намного быстрее, нежели через то же АИЖК. Для заемщиков – валютников есть свои преимущества реструктуризации долга ипотечного кредита от ВТБ 24. Например, смена валюты.

Россельхозбанк – государственное кредитное учреждение, поэтому вопросов о предоставлении реструктуризации возникать не должно. Если же потенциальный заемщик подходит под критерии, выдвигаемые кредитным учреждением «Россельхозбанк», то он вправе получить реструктуризацию задолженности.

Многие физические лица кредитного учреждения «Россельхозбанк» уже обратились за получением льготного кредитования. Специалисты считают, что Россельхозбанк сможет удержать большее количество ипотечников и поддержать их финансовое состояние. Ведь Россельхозбанк вошел в ТОП-100 надежных финансовых организаций России.

Программа от государства позволяет гражданам избавиться от валютных кредитов. Так куда же лучше обратиться? Куда быстрее и куда выгоднее? На эти вопросы нет единого ответа. Постановление государства говорит о свободе выбора. Постановление государства не ограничивает заемщиков в выборе. Постановление государства только гарантирует субсидию.

Программа АИЖК, реструктуризация ипотечных кредитов 2017, помогает воспользоваться помощью в жилищных вопросах. С ее помощью можно избавиться от жилищных проблем и валютных обязательств.

Определенные категории ипотечных заемщиков, попавших в затруднительную финансовую ситуацию, могут рассчитывать и на поддержку государства. С этой целью было создано АИЖК (агентство по ипотечному жилищному кредитованию).

Реструктуризация ипотеки в рамках данной программы основана на постановлении правительства РФ от 7/12/2015г и доступна:

  • Родителям одного или более несовершеннолетних детей.
  • Инвалидам, родителям либо опекунам детей — инвалидов.
  • Ветеранам боевых действий.

Основным условием здесь является уровень доходов: он должен быть ниже более чем на 30% в сравнении с тем, что был указан на момент оформления ипотеки. Валютные заемщики могут рассчитывать на помощь государства, при обязательном ежемесячном платеже, выросшем на 30%.

Данная программа предлагает заемщику на выбор одну из четырех возможных форм помощи:

  • Уменьшить сумму основного долга на 10% от остатка (не более чем на 600 000р.)
  • Понизить процентную ставку до 12%.
  • Получить отсрочку по выплатам задолженности до полутора лет.
  • Изменить валюту займа на российские рубли.

Упрощая условия для заемщиков, кредиторы несут определенные затраты, которые возмещаются за счет государства. Поэтому перед оформлением процедуры, следует уточнить, является ли конкретный банк участником программы государственной реструктуризации. На сегодняшний день 72 организации стали партнерами АИЖК .

К сведению: По официальным данным, программа государственной поддержки проблемных ипотечных кредитов действует до конца 2016 года, и, по мнению банковских экспертов, продлеваться она не будет. Поэтому не следует затягивать с обращением за помощью.

Ипотечное жилье так же должно соответствовать ряду требований:

  • Относиться к эконом-классу, элитные апартаменты под данную программу не попадают.
  • Квадратура в зависимости от количества жилых комнат не должна превышать: для 1-комнатной квартиры 45кв.м. 2-комнатной 65 кв.м. 3-комнатной 85кв.м.

Квартиры по переуступке

Данные ограничения не распространяются на многодетные семьи. Еще одним условием, обязательным для всех претендентов, является дата заключения ипотечного договора, с момента которой до реструктуризации должно пройти не менее одного года.

Важно: программа государственной поддержки не предусматривает взимания с заемщика комиссий или других плат за реструктуризацию. Данная услуга предоставляется бесплатно. Наличие просроченных платежей по кредиту или участие в реструктуризации ранее не является поводом для отказа в оформлении процедуры.

В России есть 3 вида реструктуризации ипотечного кредита:

  • изменение валюты из иностранной на рубли с использованием более низкого курса, чем актуальный;
  • создание периода помощи (до 18 месяцев), в течение которого кредитная ставка будет ниже обычной;
  • моментальное прощение части долга (до 10%).

Период помощи устанавливается кредитором, исходя из суммы и особенностей ипотеки. Постановление правительства гласит, что в течение этого периода должник должен выплачивать не более 50% от планового ежемесячного платежа. Невыплаченные деньги переносятся на более поздний срок и должны быть возмещены, когда период помощи закончится.

Подача заявления

Закон не устанавливает четких сроков для рассмотрения заявления кредитором. Их устанавливает сама организация, опираясь на свои внутренние правила. Заемщик может попросить об ускорении процесса, если ему это необходимо.

Если вы брали кредит в Сбербанке, то заявление необходимо отнести в канцелярию этого банка или передать секретарю. Подготовить его нужно в 2 экземплярах. Оригинал передается в финансовое учреждение, а на копии ставится отметка о его получении.

При отсутствии возможности вручить заявление лично необходимо отправить его по почте письмом с уведомлением и описью вложения. Такой вариант подойдет и для тех случаев, когда сотрудники банка отказываются принимать заявление.

Финансовое учреждение может ответить на ваше письмо и сообщить о готовности или неготовности изменять условия договора. Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу может быть предоставлена не на тех условиях, о которых просил клиент. Но в некоторых случаях финучреждение просто отказывает. Нельзя забывать, что банк не обязан изменять условия договора и отвечать на такие просьбы.

В этом случае у заемщика есть еще один вариант действий – он может обратиться в суд. Но этот метод стоит использовать лишь в крайних случаях.

Порядок проведения

Чтобы заемщику снизить сумму задолженности по ипотечному кредиту и провести реструктуризацию, необходимо пройти определенный алгоритм действий:

  1. Для начала необходимо обратиться в банк, где была оформлена ипотека, и получить полную консультацию по данной программе.
  2. Во время получения консультации необходимо уточнить пакет дополнительных документов, которые понадобятся в данном случае.
  3. Обратиться в многофункциональный центр (МФЦ) и заказать выписку из ЕГРП о залоговой недвижимости. Также необходимо заказать справку об обобщенных правах, то есть что у всех членов семьи, и у заемщика нет другого жилья. Наличие долей в других жилых объектах разрешается иметь, но не более 50%.
  4. Заполняется заявление установленной формы на проведение реструктуризации и предоставляется полный пакет документов.
  5. АИЖК принимает решение о реструктуризации в течение 30 дней.
  6. Заемщик будет уведомлен о принятом решении, после чего его пригласят в кредитную организацию для подписания кредитного договора на новых условиях.
  7. В течение 30 дней в банк придет закладная, после это с пакетом ипотечных документов необходимо обратиться в юстицию и провести регистрацию по новому договору.

Стоит знать, что перерасчет кредита производится со дня подачи заявления, поэтому следующий платеж по ипотеке может быть уже значительно ниже, чем был ранее.

В некоторых случаях банк отказывает в проведении реструктуризации. Причинами для этого могут стать неверно заполненное заявление или неполный пакет документов. Если заемщик получил отказ, то необходимо уточнить причину у сотрудника банка и провести повторную заявку с устранением допущенных ошибок.

Рассчитывая получить государственную поддержку в устанавливаемом размере, необходимо предпринять следующие действия:

  1. Подготовить пакет необходимой документации.
  2. Обратиться к сотрудникам банка, где оформлялся ипотечный заем, и написать заявление о пересчете задолженности. При этом от оформления соглашения до дня подачи заявки должно пройти не меньше года. Решение по ней принимается в течение 10 суток.
  3. Банковская организация свяжется с АИЖК, через который осуществляются выплаты предусмотренной господдержки из бюджета.
    Получить господдержку могут только те кредитные учреждения, которые аккредитованы в соответствующей программе. Если кредитор в ней не состоит, то получивший заем не может рассчитывать на социальную помощь. Её участниками являются порядка 80 различных кредитных организаций.
  4. Подписать договор о реструктуризации.
  5. Выполнять условия кредитного соглашения.
  6. Помимо этого, потребуется написать заявление в АИЖК о реструктуризации ипотеки.

Какие документы понадобятся, чтобы оформить реструктуризацию

Если клиент собрался подавать заявление с просьбой о реструктуризации долга, то ему придется подготовиться. Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке возможна лишь для тех заемщиков, кто действительно оказался в сложной ситуации.

Консультация риелтора

Поэтому помимо просьбы об изменении графика платежей к заявлению необходимо приложить документы, которыми можно подтвердить изменение финансового положения. Если проблемы возникли из-за сокращения на работе, то надо сделать копию трудовой книжки. Желательно сразу же встать на учет в службе занятости и получить статус безработного. Соответствующую справку также надо будет приложить к заявлению. Это подтвердит, что клиент намерен искать работу и не собирается бездействовать.

При понижении заработной платы можно взять справку о доходах. Но подойдет также выписка из банка. Этот документ надо брать за несколько месяцев, чтобы было видно снижение дохода.

Чтобы ипотечный кредит был пересмотрен, необходимо собрать следующий пакет документов:

  1. Заявление на реструктуризацию, дополнительно требуется снять ксерокопию и заверить в банке.
  2. Паспорт основного заемщика.
  3. Кредитный договор.
  4. Справка из ЕГРП о наличии в собственности недвижимости.
  5. Справка о доходах за последние 6 месяцев.
  6. Выписка из банка о наличии задолженности.
  7. Документы, подтверждающие ухудшение финансового положения заемщика.

Документы рассматриваются банком в течение 10 дней. О принятом решении заемщик уведомляется в письменной форме.

Для проведения процедуры потребуется представить:

  • Заявление-анкету, с данными заемщика и причины реструктуризации;
  • Гражданский паспорт заявителя и членов семьи;
  • Акты бракосочетания, развода, рождения детей;
  • Трудовую книжку или договор;
  • Справку из службы занятости, удостоверяющую регистрацию;
  • Заключение об инвалидности;
  • Договор на выдачу ипотеки;
  • Письмо банка с приложением схемы выплаты займа, сроков и его величины;
  • Выписку из ЕГРН на квартиру, являющуюся залоговым объектом;
  • Справка о владении имуществом всеми членами семьи;
  • Справка о доходах обратившегося;
  • Бумаги, подтверждающие уважительность поводов возникновения задолженности.

Больничные листы

Реструктуризации ипотечных жилищных кредитов

Если проблемы с выплатами начались из-за ухудшения здоровья, то надо это также подтвердить. Помочь может выписка из медицинской карты, справки из медицинских учреждений, больничный лист. Можно работать и на опережение. Если клиент знает, что ему предстоит операция или длительное дорогостоящее лечение, то лучше обратиться в банк заранее. Это позволит немного уменьшить финансовое давление заблаговременно и не допустить появления просрочек.

Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов будет работать лишь в том случае, если заемщик может предоставить все необходимые документы и доказать, что она ему действительно необходима.

Банк может пойти на уступки и молодым родителям. Для этого нужно будет представить документы, подтверждающие, что женщина ушла в декрет. Для этих целей надо будет показать больничный лист из женской консультации и приказ об отпуске.

Понятие и суть процедуры

Конечно, в осуществлении процесса есть свои плюсы и минусы.

В отношении банка стоит отметить, что он всегда останется в выигрыше. Помимо этого, положительными сторонами являются:

  • Используя отсрочку платежа, заявитель может какой-то период платить лишь проценты, что даст возможность восстановить материальное благополучие;
  • При перемене графика платежей размер ежемесячного взноса уменьшится, но срок погашения кредита станет больше;
  • Новый договор займа включает наиболее интересные для лица пункты;
  • Чувствительно понизятся материальные обязательства семьи;
  • Кредитная история не подвергнется порче.

Основным, но важным отрицательным моментом реструктуризации служит увеличение времени расчетов с банковской организацией, что может привлечь дополнительные материальные затраты по обслуживанию займа.

Судебные разбирательства

Если у заемщика нет возможности исполнять свои обязательства по кредитному договору, а кредитор не идет навстречу, то он может обратиться к юристам, которые составят исковое заявление. К нему необходимо будет приложить письмо, отправленное в Сбербанк, с пометкой о вручении.

Предлагаем ознакомиться:  Повышение разрядов рабочим

Но какое решение примет суд, неизвестно. Ведь закон о реструктуризации ипотечных кредитов еще не издан. Поэтому никто не обязан идти на уступки клиентам, у которых возникли проблемы. Кроме того, судебные разбирательства могут длиться более полугода. И все это время клиент будет обязан платить по графику, установленному договором. Помимо этого, оплачивать придется госпошлины за рассмотрение дела в суде и недешевые услуги юристов.

Что не предусмотрено программой помощи

В итоге за время работы программы задолженности по валютным ипотечным кредитом сократились в два раза, и среди рублевых ипотечных кредитов также показалась улучшенная тенденция. Государство оказало помощь 9,5 тысячам человек, в то время как обратилось за помощью 14 тысяч человек, планируется предоставить помощь 22000 человек.

В 2018 году реструктуризация ипотеки с помощью государства имела популярность среди валютных ипотечных кредитов. Несмотря на то, что ипотека в рублях также подлежит реструктуризации, чаще всего банки не дают на нее разрешение и не направляют документы в специальную комиссию.

Если заемщик относится к категории льготных граждан, то у него есть право обратиться в агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов и написать заявление на проведение реструктуризации при помощи государства.

Если комиссия приняла положительное решение, то сокращение долга может произойти на высокую сумму. Точнее, может произойти одномоментное списание долга или он будет расписан на большое количество небольших платежей. В соответствии с программой, долг сокращается на 20%, но не более чем на 600 000 рублей, если в семье есть двое детей, то сумма спишется на 30% и не более чем на 1,5 миллиона рублей.

Происходит увеличение кредитных каникул до 1,5 лет. Снижается годовая ставка и может составлять 12% годовых. Иностранная валюта переводится в рубли по курсу ЦБ, в некоторых случаях ниже этого курса. Все расходы, которые относятся к проведению реструктуризации ипотечного долга, оплачивает государство самостоятельно.

В соответствии с условиями программы, банки предлагают помощь в различных ситуациях и самостоятельно занимаются передачей документов в специальную комиссию. На сегодняшний день участие в реструктуризации ипотеки принимают участие более 100 кредитных организаций, это 97% от рынка кредитования. Но чтобы она была проведена, необходимо чтобы кредит и недвижимость полностью соответствовали условиям программы.

В соответствии с данной программой у заемщика есть следующие льготы:

  • Снижение суммы основного долга на 10%, но не более чем на 600 000 рублей.
  • Понижение процентной ставки до 12%.
  • Отсрочка платежей на срок до 18 месяцев.
  • Перевод иностранной валюты кредита в рубли.

Существует ряд основных условий получение изменений в кредитном договоре:

  • Доход семьи равен двум прожиточным минимумам.
  • Понижение дохода на треть за последние три месяца до подачи заявления.
  • Увеличение платежа на треть.
  • Ипотечный договор был заключен два года назад.
  • Приобретенная жилая площадь единственная у семьи.
  • Жилая площадь находится на территории России.
  • Стоимость жилья не превышает 60% от среднерыночной стоимости.

Ипотека в Сбербанке проходит реструктуризацию следующим образом:

  • Должник лично обращается в отделение банка, в котором был оформлен кредит. Необходимо получить консультацию, есть ли у него право на проведение данной процедуры и на каких условиях она будет проводиться. После чего заполняется заявление и регистрируется в канцелярии.
  • Сбор пакета необходимых документов для проведения реструктуризации ипотечного кредита и для получения поддержки государства.
  • Внимательно проверить новый ипотечный договор, является ли он более выгодным чем предыдущий, и если заемщика все устраивает, то договор подписывается.
  • В соответствии с новыми условиями договора необходимо выполнять все обязательства в полном объеме и производить своевременные платежи. Если условия будут нарушены, то заемщику будет выписан штраф.

Если после реструктуризации ипотечный кредит не стал выгодным, то заемщику можно провести рефинансирование ипотечного кредита.

  • семьям, денежные поступления которых упали до уровня, при котором после оплаты взносов по ипотеке остающиеся средства не обеспечивают 2-кратного прожиточного минимума на каждого члена семьи;
  • предпосылкой для реструктуризации становится и рост на 30% и более ежемесячных взносов по ипотечному кредиту по сравнению с первоначально установленной нормой.

Государство готово помочь тонущим под грузом ипотечных долгов

Другие условия:

  • залоговое жилье должно быть единственным жильем семьи, участвующей в ипотечной программе;
  • 1 кв. м залогового жилья не должен быть дороже более чем на 60% средней по региону цены;
  • это должна быть скромная квартира (1-комнатная — не более 45 кв. м, 2-комнатная — не более 65 кв. м, 3-комнатная — не более 85 кв. м,
  • право на реструктуризацию получают участники боевых действий, семьи с несовершеннолетними детьми, с детьми-инвалидами, заемщики-инвалиды, семьи с иждивенцами в возрасте до 24 лет, проходящими обучение в ВУЗах, аспирантуре, находящимися на положении интернов и т.п.

Реструктуризация включает такие меры, как:

  • уменьшение ставки до 11,5% (в 2016 г.);
  • трансформация кредитов в долларах и пр. иностранной валюте на рублевые по курсу, действовавшему на момент заключения договора;
  • освобождение заемщика от уплаты неустойки;
  • возмещение заемщику до 30% остаточной суммы кредита (но не более 1,5 млн. ₽);

и другие меры.

Эта программа действовала до 13 марта 2017 г.

  • заемщик не освобождается от необходимости платить ежемесячно;
  • заемщик не освобождается от пеней, штрафов и неустоек по просроченным платежам;
  • кредитор не обязан частично или полностью списывать эти пени и штрафы;
  • заемщик по-прежнему обязан выполнять страховые обязательства, прописанные в кредитном договоре.

Закон РФ предлагает программу помощи заемщикам, которые входят в любую из 4 категорий:

  • граждане, у которых есть несовершеннолетний ребенок;
  • граждане, являющиеся опекунами несовершеннолетнего ребенка;
  • инвалиды или родители, у которых есть ребенок-инвалид;
  • ветераны боевых действий.

Заручиться господдержкой может человек, чей нынешний доход – хотя бы на 30% ниже, чем в момент взятия займа. Кроме того, программа помощи учитывает курс рубля относительно к иностранной валюте. Если ипотека была взята в валюте другой страны, и с момента взятия платежи выросли хотя бы на 30%, то заемщик тоже может обратиться за помощью.

Заемщик может выбрать способ реструктуризации – мгновенное списание части долга или период помощи (до полутора лет). Все способы нужно обсуждать с кредитором – банком, где и была взята ипотека. Больше никуда обращаться не нужно.

Организации, предоставляющие ипотеку, уже давно проинформированы о программе помощи должникам. Но если недоразумение всё же произошло, то заемщик может посоветовать кредитору обратиться в АО «АИЖК». С помощью государства кредитор узнает, что именно от него требуется. Хорошо, если заемщик сообщит кредитору номер постановления №373.

Заемщик не должен ничего платить. Всё оплачивается государством. Если в ходе заключения договора кредитор требует какие-то деньги – стоит напомнить ему о тексте постановления №373, где сказано, что заемщик ничего не должен.

Отзывы заемщиков о реструктуризации в Сбербанке

За счет введения новых программ стала возможна реструктуризация ипотеки в 2019 году в Сбербанке, но у нее есть ряд важных особенностей.

Чтобы данная процедура была проведена, банк устанавливает ряд условий для заемщика. Главным требованием является документальное подтверждение причин, которые повлекли за собой ухудшение финансового положения заемщика. Обрабатываются только уважительные причины и достоверные факты. Также у заемщика не должно быть просрочек по платежам и чистая кредитная история.

На изменение условий договора имеют право определенные категории граждан – это:

  • Семьи, в которых есть несовершеннолетние дети и дети инвалиды.
  • Многодетные семьи.
  • Инвалиды всех групп.
  • Участники боевых действий.
  • Граждане, которые смогли предоставить документальные доказательства, что ухудшение финансового положение произошло не по их вине.

Реструктуризации ипотечных жилищных кредитов

Для проведения реструктуризации ипотеки, заемщику предлагается несколько выгодных вариантов:

  • Увеличение кредитного срока выплаты, продление может быть от 3 до 10 лет, но при условии, что общий срок выплаты не будет превышать 35 лет.
  • Отсрочка основного размера платежей на 24 месяца, платится в это время только процентная ставка, это значительно снижает финансовую нагрузку.
  • Выплата процентов производится не каждый месяц, а раз в квартал, в результате ежемесячно платится только основной долг, сумма которого значительно снижается, а проценты выплачиваются раз в три месяца.
  • Подбирается индивидуальный график выплат. Данный вариант становится удобным тем гражданам, у которых сезонные работы.
  • Во время кредитных каникул снижается процентная ставка, но данный вариант предоставляется редко и только в индивидуальных случаях.

Из данных вариантов заемщик имеет право выбрать наиболее подходящий, но окончательное решение остается непосредственно за банком.

Стоит знать, что процедура реструктуризации ипотеки носит только индивидуальный характер, то есть результат будет зависеть только от того, какие аргументы показались банку наиболее убедительными.

Сама процедура начинается непосредственно с личного обращения в банк, в котором оформлена ипотека, для заполнения и подачи анкеты. Анкета разработана банком, именно она сможет максимально подробно отобразить наличие финансовых проблем у заемщика. В заявлении, которое выдается заемщику в банке, необходимо подробно прописать все причины, из-за которых он решился на изменение условий договора. В тексте необходимо написать следующую информацию:

  • Реквизиты договора по ипотеке.
  • Размер средств, которые занимались.
  • Сумма, которая была выплачена и оставшуюся задолженность.
  • Дату последнего или просроченного платежа.
  • Подробное описание причины, на основании которой обязательства по договору не могут выполняться в полном объеме.
  • Желаемое решение проблемы, то есть кредитные каникулы, продление срока выплаты и другое.
  • Статус заемщика, то есть зарплатный клиент или льготный гражданин.

Пакет документов и заявление отдаются сотрудникам банка на рассмотрение. После чего проводится полный анализ поданных документов и возможностей клиента, и проводятся изменения на процесс погашения. Данная процедура может занять от 2 до 5 дней.

При положительном решении, заемщик будет приглашен в банк на подписание договора с новыми условиями. Завершение процедуры будет проведено только когда заемщик полностью ознакомится с новыми условиями и договор будет подписан.

Сбербанк стал один из первых кредитных учреждений, кто заключил договорные отношения с правительством и АИЖК. Реструктуризация долга ипотечного кредита от правительства – это востребованная программа в представленном банке. И именно Сбербанк предлагает способ решения финансовых проблем заемщика именно лояльными способами приобретения кредитных обязательств.

При взятии реструктуризации долга ипотечного кредита от правительства в представленном банке у заемщика появляется возможность платить по кредиту меньшими суммами. Для этого Сбербанк применяет такие методы, как:

  • приостановление основных платежей;
  • увеличение времени оплаты кредитных обязательств;
  • снятие штрафных санкций за просрочки или иные неоплаты кредитных обязательств;
  • просроченная задолженность вносится в текущий долг.

Реструктуризации ипотечных жилищных кредитов

Для получения программы Сбербанк просит обращаться к нему через интернет. Для начала необходимо получить анкету, скачав ее с официального ресурса банка. Далее, ее нужно отослать на определенный адрес электронной почты, указанной на сайте. Кредитные аналитики рассмотрят просьбу и свяжутся с потенциальным заемщиком по указанному контактному номеру.

Потом нужно будет предоставить в Сбербанк полный пакет документов для получения программы и дождаться решения. При положительном решении заемщик еще раз посещает кредитное учреждение, подписывает индивидуальные условия договора и перечисляет денежные средства в счет уплаты задолженности.

Ипотечное кредитование является единственной возможностью приобрести собственное жилье для многих россиян.

Однако, в условиях финансового кризиса, справляться с долговой нагрузкой становится все труднее. Как правильно вести себя в подобной ситуации, чтобы сохранить и репутацию, и жилую площадь?

7 (812) 309-50-31 (Санкт-Петербург)

8 (800) 333-45-16 доб. 193 (Регионы)

Это быстро и бесплатно !

Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов

Реструктуризация ипотечного займа является индивидуальным соглашением, доступным не всем желающим. Проводится данная процедура на определенных условиях:

  • Ухудшение материального положения заемщика должно быть документально подтвержденным.
  • Причины понижения достатка: объективные, достоверные и уважительные (потеря трудоспособности или рабочего места, серьезное заболевание и дорогостоящее лечение, смерть близкого родственника, понижение заработной платы и т.д.)
  • Отсутствие просроченных платежей, положительная кредитная история.

На лояльное отношение кредиторов и реструктуризацию ипотечного займа вправе рассчитывать граждане РФ, являющиеся:

  • Родителями либо опекунами несовершеннолетних детей или ребенка — инвалида.
  • Лицами с инвалидностью.
  • Многодетными родителями.
  • Участниками или ветеранами боевых действий.
  • Физическими или юридическими лицами, доказавшими критическое снижение доходов по причинам, не зависящим от них.

Типы реструктуризации ипотеки в Сбербанке:

  • Отсрочка на два года. в течение которых необходимо гасить лишь проценты по кредиту.
  • Пролонгация (увеличение срока кредитования на срок от трех до десяти лет, максимальный срок кредитования — 35 лет).
  • Индивидуальный график погашения. Такая схема идеально подходит людям, занятым на сезонных работах.
  • Поквартальная уплата процентов. При этом ежемесячный платеж уменьшается и рассчитывается на погашение основного долга, но в конце каждого квартала требуется оплатить набежавшие проценты одной суммой.
  • Кредитные каникулы и изменение процентной ставки. Эти типы реструктуризации предоставляются в Сбербанке в индивидуальном порядке.

Заемщик может отдавать предпочтение какому-либо типу реструктуризации, однако окончательное решение по данному вопросу принимает кредитор. Ситуации, когда банк вовсе отказывает в процедуре заемщику, тоже встречаются довольно часто.

Основные положения закона о реструктуризации ипотеки

Чтобы добиться реструктуризации ипотеки с помощью государства, заемщик должен напрямую обратиться к кредитору. Для этого ему понадобится набор документов и заявление в письменной форме. Если заемщику действительно положена реструктуризация, то кредитор заключает с ним договор. В этом соглашении прописаны такие условия:

  1. Валютная ипотека может быть превращена в рублевую. При этом используется актуальный курс, установленный Банком России на момент подписания соглашения. Курс не может быть выше официального.
  2. Если ипотека была выдана в иностранной валюте, то кредитная ставка после реструктуризации не может быть выше, чем 12%.
  3. Если кредит изначально был рублевым, то ставка не может превышать изначальную. Единственный вариант, когда процент может быть повышен – это нарушения сроков или условий договора со стороны заемщика.
  4. Чаще всего долг заемщика уменьшается на 10% от остаточной суммы.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector