Просрочен ипотечный кредит: что можно сделать? Советы Видео

Обязательства заемщика

Ипотека отличается от других видов займа долгими сроками, залоговыми обязательствами, дополнительной финансовой нагрузкой комплексным страхованием, иногда даже завышенными процентными ставками.

Все эти факторы, а также и другие, вполне могут спровоцировать просрочки по платежам со стороны клиента.

Причинами невыполнения своих обязательств перед банком заемщиком могут быть также следующие факторы:

  1. Внезапная потеря работы, а страховки по такому риску клиент не оформлял в свое время.
  2. Неожиданная болезнь в долгосрочной перспективе реабилитации, где также страховка может отсутствовать, либо по каким-то причинам случай заболевания не подходит под перечень страховых рисков.
  3. Рождение ребенка в семье, что повлекло внушительные расходы в ущерб ипотечным погашениям.
  4. Резкое падение уровня заработка клиента по различным причинам, устранить которые быстро невозможно и прочие проблемы, появление которых в жизни заемщика неизбежно влечет к невыполнению своих ипотечных обязательств.

Когда нет страховки, либо нет возможности ею погасить вовремя долг перед банком, тогда у клиента возникает масса проблем, связанных с долгами по ипотеке.

Обыкновенные платежи, что указываются в графике, пока еще не числятся в статусе задолженности, если они вовремя погашаются клиентом.

В совокупности, если вспомнить классический ипотечный договор, то там будут прописываться для заемщика следующие его обязательства:

  1. Уведомлять как можно скорее банк о предстоящих возможных задержках по платежам.
  2. Уведомлять банк об изменениях в персональных данных заемщика, смене его места жительства, места работы, способов оплаты, номеров счетов и прочих изменениях.
  3. Оплачивать своевременно ипотечный заем согласно прилагающемуся к соглашению графику платежей.
  4. Вместе с суммами ипотечного займа погашать суммы банковского вознаграждения – проценты, а также страховые взносы.
  5. Быстро реагировать при образовавшейся просрочке, чтобы найти оптимальное решение ситуации. Клиент может быстро подать заявление на реструктуризацию долга.

Просрочен ипотечный кредит: что можно сделать? Советы Видео

В ситуации с просрочкой, пусть даже и небольшой, любое промедление будет подобно порочному кругу.

Долги станут накапливаться, штрафы будут начисляться за просроченные платежи, а пени или неустойки за невнесение вовремя денег на кредитный счет банка будут начисляться на каждый день просрочки. Все это в совокупности выдаст неподъемную для клиента сумму задолженности.

Общие сведения

Так как недвижимость, приобретенная в ипотеку, находится в залоге у банка до момента полного погашения долга, то это выступает своеобразной гарантией, что деньги будут выплачены, в крайнем случае их можно будет вернуть путем продажи заложенного имущества.

Для того чтобы снизить вероятность наступления просрочки банки предусмотрели большое количество способов для внесения денежных средств:

  • Через кассу в офисе банка,
  • Через терминалы банка или терминалы других банков,
  • Через почтовый перевод,
  • Через перевод с банковской карты,
  • Через систему электронных платежей,
  • Через подключение автоматического платежа на списание денежных средств со счета в установленную дату в размере ежемесячного платежа.

Особенности

Большой ошибкой будет со стороны клиентов при невозможности вносить вовремя причитающиеся по погашению ипотеки платежи, действовать следующим образом:

  1. Избегать общения с банковскими специалистами, когда те звонят на телефон, либо пишут письма.
  2. Игнорировать само существование проблемной ситуации и пускать все, так сказать, «на самотёк».
  3. Грубо отвечать банковским менеджерам и отказываться сотрудничать с ними, чтобы совместно найти оптимальное решение проблемы.
  4. Пытаться предъявлять в письменном виде какие-то претензии банку.
  5. Предпринимать попытки в одностороннем порядке расторгнуть договор с кредитором.

Напротив, банковские учреждения всегда идут навстречу тем клиентам, которые:

  1. Открыты для общения и урегулирования сложной ситуации.
  2. Маленькими частями, но продолжают все же, что-то платить по ипотеке. Даже, если эти суммы меньше те, что выставлены в графике.
  3. Законными способами отказываются от договоров страхования добровольного типа. Только сделать это, надо успеть за 10 дней после подписания таких договоров.
  4. Вовремя подают заявление на реструктуризацию, рефинансирование, списание долгов, уменьшение суммы платежа по каждому месяцу, пересмотру графика и прочие механизмы решения.

Кроме того, когда клиент готов подтвердить документами или иными доказательствами уважительность просрочек, тогда банк сам может предлагать пути решения.

А поручитель, в свою очередь, будет взаимодействовать с неплательщиком через суд, если не удастся решить вопрос возврата долга полюбовно.

Что делать с просрочкой

Просрочен ипотечный кредит: что можно сделать? Советы Видео

Не смотря на большое количество способов оплатить кредит, случаи наступления просрочки по кредиту не так редки. С чем это может быть связано?

Чаще всего заемщики оформляют ипотечный кредит в благоприятных условиях, имея высокий стабильный доход и постоянную работу, и рассчитывают достаточно быстро закрыть финансовые обязательства, так как не имеют ситуаций, которые бы потребовали значительных финансовых вложений. Но достаточно часто обстоятельства в жизни меняются вне зависимости от планов заемщиков.

Предлагаем ознакомиться:  Можно ли начать приватизацию квартиры без прописки в ней

Могут появиться факторы, которые потребуют первостепенного вложения денежных средств или их экономии:

  • Потеря работы, сокращение доходов, снижение заработной платы,
  • Потеря трудоспособности,
  • Необходимость лечения и/или постоянного ухода за другими членами семьи,
  • Рождение детей, а, как следствие, уменьшение дохода в связи с декретным отпуском и увеличение расходов на воспитание и содержание детей,
  • Форс-мажорные обстоятельства, которые потребовали дополнительных финансовых вливаний,
  • Изменение курса валюты.

Каждый банк имеет свои регламенты, сроки и установленные процедуры по взаимодействию с должниками. Как правила работой с проблемными клиентами занимаются сами кредитные специалисты, юристы и сотрудники службы безопасности, каждый на своем этапе.Стандартная процедура работы с клиентами, допустившими просрочку платежа, выглядит следующим образом:

  • В первый месяц просрочки сотрудники банка обзванивают клиентов, отправляют сообщения для того, чтобы сообщить об имеющейся задолженности и понять причины ее возникновения. Оповещением заемщика занимаются сотрудники колл-центра или кредитные специалисты.  Если заемщик игнорирует звонки из банка, намеренно скрывается, то банк начинает выходить на другие контактные лица, телефоны которых были указаны в договоре. Представители банка могут попробовать связаться с должником по месту его работы. Кроме того, с первого дня просрочки (в некоторых с 3-5 дня) на сумму задолженности начинают начисляться пени. Их размеры и порядок начисления можно прочитать в договоре.
  • Перед подписанием договораЕсли клиент готов к диалогу и выходит на связь, то происходит личное общение с сотрудниками безопасности банка, которые разъясняют все возможные последствия уклонения от уплаты кредита и все возможные варианты разрешения данной ситуации. Попытки со стороны банка связаться с клиентом и решить вопрос будут продолжаться до 3-6 месяцев. Иногда стадия досудебного урегулирования вопроса может затягиваться на больший срок, так как для банка обращение в суд это не самое выгодное решение. Исключение составляют кредитные договоры, по которым не было внесено ни одного платежа в течение 6 месяцев с момента оформления, то есть кредиты брались изначально с расчетом на то, что возвращаться не будут.
  • Обращение в суд. Еще одним фактором обращения в суд для банка служит сумма задолженности, которая должна быть более 5 % от суммы всего выданного кредита. Дела в суде рассматриваются 1-2 месяца, это время дается на изучение причин возникновения просрочки, на изучение мнения заемщика по этому поводу и вынесение окончательного вопроса. Основная цель судебных разбирательств – решить вопрос залогового имущества. Это последний шанс для клиентов сохранить свое жилье от конфискации и реализации на торгах. Сделать это возможно, посетив судебные заседания и доказав уважительность причины наступления просрочки платежей, либо, полностью погасив имеющуюся задолженность и убедив суд и представителей банка в том, что в дальнейшем будет дисциплинированно исполнять обязательства по кредиту.

Альтернативой для банка может стать не судебное разбирательство, а передача долга третьим лицам – коллекторскому агентству. Тогда должники банка будет иметь дело уже не с лояльными сотрудниками банка, а с менее принципиальными в методах работы коллекторами, которые достаточно часто действуют на грани закона, угрожая жизни и здоровью должнику или членам его семьи.

Как мы понимаем, избежать проблем с банком можно только идеальной платежной дисциплиной. Любая просрочка повлечет за собой начисление штрафов и увеличение долга, а также негативно отразится на кредитной истории.

В случае возникновения ситуаций, которые повлекли или возможно повлекут пропуск очередного платежа, не стоит скрываться от банка. В общении с представителями банка необходимо пояснить причины возникновения просрочки, рассказать о финансовых сложностях и сроках их устранения. Лучше это сделать честно и открыто, даже если в ближайшие месяцы вы вообще не сможете вносить платежи.

В диалоге возможно договориться о компромиссном решении, которое устроит обе стороны:

  • Кредитные каникулы. Некоторые банки идут навстречу своим клиентами и дают им отсрочку в выплате основного долга по кредиту на несколько месяцев, при этом уплата процентов по договору сохраняется. Это услуга платная, но с ее помощью вполне реально сохранить квартиру, а за время отсрочки найти новые стабильные источники дохода. Воспользоваться ею возможно предварительно подав заявление в отделении банка. Важно, что данная услуга может быть предоставлена только клиентам с положительной кредитной историй, которые не имели ранее ситуации с пропущенными платежами.
  • Реструктуризация долга. Банк имеет возможность по договоренности с клиентом пересмотреть условия договора и изменить график, срок и размер платежей. Меньшая ежемесячная нагрузка пусть и с увеличением срока кредита может стать спасением ситуации. Но как показывает практика, такие варианты встречаются в единичных случаях.

    Сегодня существует программа реструктуризации ипотеки с помощью государства, которая не только значительно влияет на суммы ежемесячных выплат, но и позволяет сократить сумму долга на 20-30%.

  • Рефинансирование кредита. Это услуга, которая позволяет закрыть один или несколько кредитов за счет оформления еще одного кредита на более выгодных условиях. Новый кредит дает возможность изменить срок договора, ежемесячные платежи и даже уровень процентной ставки. Как и кредитные каникулы, такой вариант доступен клиентам с положительной кредитной историей. А оформить рефинансирование возможно только до наступления первой просрочки.
  • Продажа квартиры. Не смотря на то, что квартира находится в залоге у банка, ее можно продать с его разрешения. В этом случае квартиру можно продать значительно дороже, нежели чем после ее конфискации, такое решение выгодна и для банка, и для клиента. Но на практике продать квартиру с обременением не так просто.
  • Страховка. Оформленное страхование жизни, здоровья или потери работы может стать хорошим источником финансовой помощи в сложной ситуации. В этом случае долги по ипотеке частично или полностью может перекрыть выплата страховой премии.

Что будет

Современные технологии взаимодействия финансовых компаний со своими клиентами-заемщиками сегодня позволяют банкам не выставлять никаких штрафов клиенту, если просрочил ипотеку на 1 день либо на два-3 дня.

Просто сделает замечание заемщику и направит на его телефон SMS-сообщение с напоминанием об обязательствах. В случае же с большими просрочками, затянувшимися на период более недели, банк будет вынужден выставлять штрафные санкции.

На практике получается, что финансовое учреждение не может резко отписать ипотечную квартиру или дом сразу в свою собственность. Еще понадобится пройти процедуру судебного разбирательства.

И только после того, как банковский иск будет удовлетворен и суд решит в пользу финансиста, тогда только он сможет подавать все документы залогового имущества в Росреестр (ЕГРП), где законно, на основании решения суда, будет проведена регистрации недвижимости в полноправную собственность банка. Об этих деталях должно быть сказано в ипотечном соглашении.

За долги по ипотеке в тюрьму не посадят, конечно же, мы живем все-таки не в средневековые времена, но влететь в копеечку можно легко.

Обратите внимание, что если вы не погашаете стабильно ипотечный заем, то банк может подключить такие «хитрые» механизмы:

  1. Сначала выставит вам счет на оплату процентов пеней, штрафов и неустоек, а уж затем основного долга. При таком раскладе вами будет погашаться штрафная санкция, а долг – нет, в результате чего, штрафы будут начисляться бесконечно.
  2. Одновременно реализовывать сразу два-три направления регулирования ситуации по-своему. Например, банк параллельно может продать ваш долг кредитору и продолжать требовать с вас какие-то деньги.
  3. Подключение к долгу дополнительных комиссий, без которых банк может обойтись и другие хитрости, подводные камни.
  4. Предложит заемщику самому заняться продажей залогового имущества, чтобы вырученными деньгами покрыть долги. При этом банк выдаст ему письменное свое разрешение. А вообще по законам кредитор сам должен разбираться с реализацией залогового имущества, ведь право на распоряжение им принадлежит ему.

Несмотря на то, что сейчас случаи нечестной игры со стороны банков уже становятся редкими, тем не менее, в судебной практике они все еще встречаются.

Если дело будет доходить до судебного разбирательства, то первейшим документом, на который судья обратит внимание, будет именно ипотечный договор.

Поэтому всем заемщикам при просрочках следует внимательно вчитываться в свои договора, условия ответственности, которую банк имеет право наложить на неплательщика.

Последствия просроченного ипотечного кредита

Последствия просрочки платежей по ипотеки указаны в договоре кредитования, именно с этим пунктом стоит ознакомиться одним из первых при подписании документа. Если пренебрегать своими обязанностями по договору, то это грозит разными последствиями от безобидных штрафов и пени на сумму просрочки до судебных разбирательств и конфискации квартиры.

Любая просрочка влечет за собой начисление штрафов и пени, а, следовательно, увеличение общей задолженности. И чем больше становится долг, тем больше становятся штрафы, что может привести к образованию совершено неподъемного долга.

В кредитную историю заносится вся информации о платежной дисциплине клиента.

Так как кредитную историю исправить не возможно, а на ее восстановление потребуется достаточно длительный период времени, то лояльность банков в выдачи последующих кредитов будет несколько снижена.

Конфискация квартиры возможно только по решению суда. Она не будет отобрана после первой, второй и даже третьей просрочки. Чаще всего банки дают клиентам возможность в срок до полугода восстановить платежную дисциплину по кредиту. Только после просрочки, превышающей 6 месяцев, банки обращаются в суд.

Сроки горят

В сложных экономических условиях современной России никто не застрахован от того, что в какой-то момент не сможет выполнять взятые ранее на себя финансовые обязательства. Единственно верным вариантом действий в подобной ситуации будет обращение в банк для обсуждения ситуации и поиска компромиссного решения.

В случае если уже имеются какие-то другие задолженности по другим кредитам, пусть и не ипотечным, иногда банки могут выдавать ипотеку.

Однако нужно помнить, что такая ипотека будет очень дорого стоить заемщику, к тому же она будет оформляться на довольно жестких условиях.

К таким условиям можно отнести:

  1. Расширенный пакет документов.
  2. Предоставление нескольких лиц, готовых выступить в качестве поручителей.
  3. Требования к поручителям – высокий уровень дохода и стабильная работа на престижном предприятии, должности.
  4. Представление второго залогового имущества, признанного банком ликвидным (ценным), и принадлежащим заемщику. Это могла бы быть вторая квартира, дом, автомобиль, дача и прочее.
  5. Повышенные на несколько порядков ставки – от 2 до 5% сверху ставок годовых процентов, выставляемых по классическому ипотечному займу.

Рефинансирование кредита, по которому имеются долги у делающего взять еще и ипотеку, банк может предлагать для начала.

Вот здесь может возникнуть трудность, ведь у заемщика итак нет особо достаточной суммы доходов, чтобы расплачиваться с долгами, а тут еще и какое-то страхование.

В большинстве случаев банковские структуры слишком уж не торопятся обращаться в судебные инстанции с исками на должников.

Может быть, это кому-то покажется невероятным и нереальным, но на практике в действительности банки охотно идут навстречу тем клиентам, которые от них не прячутся при образовании задолженности по ипотеке.

Часто подключают довольно удобный механизм – реструктуризацию долга, где у клиента появляться возможность оформить либо отсрочку, чтобы решить вопросы своей финансовой состоятельности, либо банк меняет режим графика, чтобы удобнее было платить маленькими суммами по каждому месяцу.

Снижение процентов происходит крайне редко и то только тогда, когда клиент готов предоставить иные гарантии – например, второй залог.

Как уменьшить штрафы

На основании правительственного Постановления России №373 от 20.04.15 г., отредактированного последний раз 24.11.16, закрепленного 7 декабря 2020 года Указом Президента РФ, те категории граждан, что оказались в труднейшей финансовой ситуации с ипотечными долгами, могут воспользоваться небольшой государственной помощью.

Самым главным условием для тех. кто желает стать участником такой программы, является безупречное доказательство того факта, что заемщик попал в сложную финансовую ситуацию.

В теории все выглядит красиво, но на практике оказалось очень сложным доказать, что заемщик сможет подходить под данное определение. Помощь заключается в трех направлениях:

  • уменьшение размеров штрафов банками;
  • привлечение государственной субсидии на покрытие долгов;
  • проведение реструктуризации сложного ипотечного случая.

Условия и осуществление программы производится Агентством по ипотечному жилищному займу.

Хотя ранее такой помощью разрешалось пользоваться только заемщикам, оформившим сделку с банком до 1 января 2020 года. Также в этом случае еще очень важно, чтобы период пользования ссудой не был менее 1 года.

Однако можно подавать заявления кредитору на реструктуризацию, либо в суд с просьбой уменьшить штрафы, и без участия в государственной программе поддержки лицам, попавшим в сложную денежную ситуацию с ипотечным займом.

Реструктуризация сможет помочь снизить не только уровень штрафных санкций, но и сами проценты. Правда часто при этом увеличивается срок кредитования, что приводит к увеличению переплаты по итогам всей ипотеки.

Зато на какой-то период времени клиенту дается передышка – «кредитные каникулы», за счет чего он успеет поправить свои денежные дела.

К ипотекам такой подход не применяется, не смотря на изменения в законодательстве в 2020 году по отношению к общему понятию кредитования, вообще.

Во-вторых, если заемщик захочет составить претензию, направить ее в банк, то претензия в случае должника уже сама по себе не логична. Должник сам виноват, что не платил, какие он может предъявлять банку еще претензии?

Поэтому разумнее будет, если подавать не претензию, а прошение. После того, как банк отклонит его, тогда уже можно будет обращаться в суд.

Потому что банкротство – процедура долгая, займет около 6 и более месяцев. Иногда при банкротстве заемщику все равно приходится расставаться с тем или иным имуществом, чтобы продав что-то из своих ценностей, вырученные деньги отдать банку.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector