Что такое инвестиционное страхование жизни и как оно работает?
Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Понятие инвестиционного страхования жизни и его порядок

Определение инвестиционного и накопительного страхования жизни

Полис накопительного страхования жизни работает следующим образом. Человек определяет сумму, которую он хотел бы накопить — и срок, за который он желает создать этот капитал. После чего открывает полис накопительного страхования жизни, и начинает создание капитала, делая регулярные взносы в свой контакт.

И здесь возникает закономерный вопрос – а зачем для этих накоплений использовать страхование жизни? Ведь есть много иных инструментов для создания капитала – банковский вклад, например. В чём принципиальное отличие страхования жизни от иных способов накопления?

Дело в том, что полис страхует жизнь человека. Представьте ситуацию: человек начал накопления, и вдруг его по каким-то причинам не стало. Тогда накопления прекратятся, и задача по созданию капитала решена не будет.

А если планируемый капитал для семьи — это важнейшие накопления? Этими средствами семья планировала закрыть ипотечный кредит, или оплатить высшее образование ребёнка? Тогда под угрозой будет решение критически важных для семьи задач.

Так вот, чтобы исключить этот риск, и гарантировать семье решение важнейших задач – люди и используют страхование жизни. И когда человек открывает полис НСЖ, то фактически он гарантирует себе и близким, что сумма, указанная в контракте – поступит в семью в любом случае.

Понятие инвестиционного страхования жизни и его порядок

Потому что полис накопительного страхования жизни предусматривает выплату капитала в семью вне зависимости от того, доживёт или нет владелец контракта до окончания действия полиса. Если всё благополучно, и человек жив – то полис завершается, и к моменту его окончания человек собственными усилиями, периодически делая взносы в свой полис – создал нужный капитал.

Если же в период накопления владелец контракта уйдёт из жизни – то сумма, указанная в полисе будет немедленно выплачена в семью как страховая выплата по страховке. Принципиальное отличие накоплений в страховании жизни от иных инструментов в том, что в критической ситуации, если вдруг человек уходит из жизни – в семью поступает крупная сумма.

Подробнее о контрактах НСЖ вы можете прочесть в моей статье «Что такое накопительное страхование жизни».

В контракты НСЖ и ИСЖ заложены правильные идеи. Нужно обеспечить семью финансовой безопасностью, нужно создавать капитал, и грамотно его инвестировать. Однако при этом, ввиду текущих особенностей российского законодательства — контракты НСЖ и ИСЖ неэффективны. И поэтому неинтересны для частных лиц.

Почему?

Если говорить про накопительное страхование жизни, то уровень страхования жизни в этом контракте обязательно должен быть равен сумме финального капитала. Тем самым, человек обязан накопить в полисе ту же сумму, на которую желает себя защитить. Это приводит к очень высокому взносу для необходимого человеку уровня страховой защиты.

Если говорить про накопления, то как инструмент создания капитала полис НСЖ очень неэффективен за счет низкой доходности на вложенные средства.

Если говорить про инвестиционное страхование жизни, то как инструмент инвестирования этот контракт не эффективен потому, что большинство из внесенных средств вкладывается в консервативные активы. Как вы помните, единовременный взнос клиента страховая компания делит на 2 неравные части, и лишь малую долю средств инвестирует в доходные активы. Это делается для того, чтобы гарантировать человеку возврат единовременного взноса к завершению полиса.

Между тем, отказавшись от гарантий, и грамотно составив сбалансированный инвестиционный портфель, практически не подвергая свой капитал риску – человек способен получить существенно большую инвестиционную доходность на весь свой капитал, а не на малую его часть. Поэтому нет смысла использовать инвестиционное страхование жизни.

Но тогда возникает вопрос: если контракты НСЖ и ИСЖ не эффективны – какие финансовые инструменты стоит использовать для инвестирования и страхования жизни? Исследуйте доступные россиянам и жителям СНГ контракты зарубежных компаний.

Для обеспечения финансовой безопасности семьи вам доступно страхование жизни в зарубежных странах. А для создания капитала используйте эффективные инвестиционные планы unit-linked. Они позволят вам инвестировать на мировых финансовых рынках , помогая при этом автоматизировать процесс накоплений.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это программа вложения денег в выгодные финансовые инструменты (ценные бумаги, опционы) в совокупности со страховкой жизни инвестора. Человек, заключивший полис ИСЖ, получает потенциально высокий доход от инвестиций, а в случае его смерти близким родственникам начисляются компенсационные выплаты. Суммарная выплата зависит от накопленной стоимости паев.

Понятие инвестиционного страхования жизни и его порядок

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это инвестиционный продукт, предусматривающий регулярные взносы застрахованного лица в счет своих же личных накоплений. Приобретая полис НСЖ, человек страхует свою жизнь и параллельно накапливает денежные средства. К моменту завершения договора клиент имеет свой капитал, равный сумме всех его страховых взносов.

Критерий ИСЖ НСЖ
Инвестиционные риски Ложатся на клиента (страхователя) Ложатся на фирму-страховщика
Вложения денежных резервов (кто выбирает направления инвестиций) Клиент Компания
Суть Активный прирост средств страховка Накопление средств страховка
Размер выплат при наступлении страхового случая Накопленная сумма паев. Чем больше вложил в инвестиции, тем больше размер страховых выплат. Гарантированная полисом сумма, не зависит от количества сделанных взносов.
Прозрачность доходности Доходность зависит от самого клиента – от цены приобретенных им паев. Клиент не знает, какую долю прибыли он получит (зависит от доходности фирмы).
Предлагаем ознакомиться:  Расторжение контракта по 44-ФЗ в одностороннем порядке заказчиком и поставщиком: основания, алгоритм действий, образец решения

Нюансы досрочного расторжения договора

Надоело платить страховщикам, захотелось Вам все вернуть. Или заболели не дай бог, а может квартиру решили купить…

По контракту Вы можете забрать обратно лишь часть средств. Остальное компания забирает в качестве неустойки. Чем раньше Вы захотите расторгнуть договор, тем меньше получите.

На практике, Вы можете забрать:

  • через год 50 – 70%;
  • через 2 года 70 – 80%;
  • через 3 года 80 – 90%.

Хорошо, деньги раньше времени трогать не будем. Что плохого, пускай растут. Но тут ждет следующая ловушка – коэффициент участия. Определенную долю от дохода берут себе страховщики.

Сколько конкретно — указывается в каждом договоре индивидуально. Обычно 20 – 50%. Но есть лютые банки с 60 – 80%.

Сколько и какие банки берут себе:

  • ВТБ – 49%;
  • Альфа-банк – 49,87%;
  • Ренессанс – 22%.

При вкладе 500 000 рублей, доходности 30% и с коэффициентом участия 50% Вы, в теории, получите 75 000 рублей. Но на практике Ваша доходность, в лучшем случае, составит 7%, т.к. инвестирована была не вся сумма, и лишь малая её часть.

3. НСЖ и ИСЖ – сходства и различия

Поговорим про сходства и различия этих контрактов. Сходство у них одно – оба эти контракта юридически являются полисами страхования жизни. А различий много.

Понятие инвестиционного страхования жизни и его порядок

Они отличаются по сути предлагаемых клиенту услуг. НСЖ – это создание капитала, ИСЖ – это инвестирование уже имеющегося капитала.

Они отличаются по форме взноса. В большинстве своём полисы НСЖ открываются с регулярными взносами. Это и понятно – ведь задача НСЖ в том, чтобы за счёт регулярных взносов создать капитал – гарантируя этот капитал при уходе из жизни застрахованного.

Полисы ИСЖ предусматривают крупный единовременный взнос при открытии контракта. Эти взносы будут инвестированы на долгий срок с тем, чтобы человек мог потенциально получить существенный инвестиционный доход.

НСЖ и ИСЖ отличаются сроками страхования. Полисы накопительного страхования часто открываются на 20 и более лет, в то время как инвестиционное страхование длится, как правило? до 7 лет.

В НСЖ страхование жизни реальное, в ИСЖ оно номинальное. Экономический смысл страхования в том, чтобы за небольшую страховую премию получить очень большую выплату при наступлении страхового события. В НСЖ это именно так – ежегодный взнос небольшой, но выплата при смерти застрахованного в десятки раз превышает сумму взноса.

Понятие инвестиционного страхования жизни и его порядок

А в ИСЖ семья при уходе из жизни владельца контакта получает сумму, сопоставимую с суммой единовременного взноса. Реального страхования в этом контракте нет, фактически полис ИСЖ –это инвестиционный план в юридической оболочке страхования жизни.

У кого можно купить

Сами банки не занимаются ИСЖ. Они сотрудничают со страховыми компаниями, либо имеют дочернюю фирму, которая занимается полисами и инвестициями.

Сбербанк

  • Минимальный страховой взнос: 100 000 рублей.
  • Длительность: 3 – 7 лет.
  • Валюта: доллары, рубли.

Требования:

  • возраст от 18 до 70 лет;
  • российский паспорт.

 Как оформить:

  • Зайти в офис Сбербанк Премьер;
  • Обратиться к менеджеру;
  • Заключить договор и оплатить полис.

UniCredit

Банк продвигает программу ИСЖ «Защита моего капитала». Она длится 7 лет. Взнос оплачивается долларами. Инвестиции в иностранной валюте защитят от сильной рублевой инфляции.

Плюс можно немного подзаработать на разнице курса за несколько лет. Комиссионные UniCredit составляют 3,37%.

Уралсиб-Жизнь

НСЖ и ИСЖ: принцип работы инвестиционного страхования жизни

Это дочернее предприятие банка Уралсиб, которое занимается страховками.

  • Возрастное ограничение: 18 – 82 года.
  • Длительность: 3 – 5 лет.
  • Страховой взнос: от 30 000 до 5 000 000 рублей.

По программе “Медицина будущего” большинство средств вложат в робототехнику и акции фармацевтических компаний.

Стратегия “Верное решение” подразумевает инвестирование в золотодобывающую промышленность и ценные бумаги американских компаний.

Ингосстрах — Жизнь

Сотрудничает с Бинбанком и Промсвязьбанком.

  • Ограничение по возрасту: 70 – 82 года.
  • Размер взноса: до 6 000 000 рублей.
  • Длительность: 3 года.
  • На что пойдут деньги: облигации развитых стран, акции биотехнических и фармацевтических фирм.

В случае смерти застрахованного лица Ингосстрах выплачивает взнос в трехкратном размере выгодоприобретателю или законному наследнику.

Полис стоит от 30 000 рублей. Купить его может гражданин России в возрасте от 18 до 70 лет. Срок договора: 3 – 5 лет.

НСЖ и ИСЖ – что это?

Среди партнеров страховой компании числятся банки: Клюква, Ростфинанс, Альфа-банк, Райффайзенбанк, Россельхозбанк.

Подать заявку можно прямо на сайте Альфастрахование-Жизнь.

На что обращать внимание при покупке

Сколько денег пойдет на гарантийную и инвестиционную часть.

Срок. Чем дольше срок договора, тем больше денег уходит на рискованные вложения. Можно рассчитывать на неплохую прибыль.

Обычно застрахованному лицу дают 70 – 85% от прибыли.

  • Как и сколько платить за полис инвестиционного страхования жизни?
  • При каких обстоятельствах стоимость может измениться?
  • Платить все сразу или частями по графику?
  • Страховые риски, включенные в контракт.

При каких обстоятельствах случай считается страховым? (если клиент умирает в состоянии алкогольного опьянения компания ничего не заплатит).

Отзывы

Чтобы Вы поняли надо оно Вам или нет, я посидел на форумах, поинтересовался отзывами пользователей ИСЖ: сколько они заработали, с какими неприятностями столкнулись и будут ли дальше инвестировать.

  • Игорь А. Купил полис у Ингосстрах-Жизнь за 700 000 рублей. За 3 года денег больше не стало. Он получил ровно столько, сколько отдал. Страховая компания даже не отчиталась о том, что делала с вложенными средствами все время.
  • Три года назад Наташа К. зашла в Промсвязьбанк. Хотела куда-то вложить деньги. В тот день там сидел представитель Альфастрахования-Жизнь. Он убедил девушку вложить деньги. Мол, доход больше, чем от обычного банковского депозита. Наташа доверилась менеджеру и оплатила взнос. Прошло 3 года. За это время она заработала всего 4%. Средства перечислили через 2 месяца с задержкой.
  • Анатолий рассказал о недостатках инвестиционного страхования Сбербанка. Договор вступает в силу через месяц. Значит, 30 дней деньги крутятся на пользу банка, а не вас. Куда и в каком количестве инвестируют средства, приходится верить на слово. В личном кабинете есть малоправдоподобный график, который начинает обновляется реже. Чтобы забрать деньги и вложить в другое, нужно написать заявление и ждать.
Предлагаем ознакомиться:  Техническое задание к контракту по озеленению образец

Как работает инвестиционное страхование жизни?

Суть накопительного страхования заключается в накоплении и защите родственников страхователя в отдаленном будущем. Договор заключается на 5-30 лет. Клиент периодически вносит удобные для него суммы на страховой счет. Фирма вкладывает клиентские деньги в классические депозиты, поэтому ежегодный прирост не очень велик и колеблется в диапазоне 5-7%.

Клиент сам определяет периодичность и сумму взносов. Основная часть вклада накапливается на счете договора – к моменту окончания программы клиент имеет свой личный капитал. Небольшая часть вклада ежегодно тратится на покрытие страховых рисков компании, под которыми подразумевается смерть клиента. По желанию клиента можно прописать в полис дополнительные риски (тяжелые травмы, болезни) – за такое «благо» компания будет взимать лишний процент. Размер страховки по случаю смерти составит полную сумму будущего капитала. Образец договора НСЖ можно посмотреть ниже.

Программа работает по прозрачной схеме. Человек заключает договор инвестиционного страхования своей жизни и самостоятельно выбирает направление денежных вложений. Сумма, вкладываемая клиентом, разделяется на 2 доли: инвестиционную часть (10-20% от взноса) и гарантированный денежный фонд. Инвестиционная часть размещается в высокодоходных активах (опционы или фьючерсы) по выбору клиента и обеспечивает потенциальный доход проекта. Гарантированный фонд размещается в классические депозиты и обеспечивает возврат вложений к моменту окончания договора.

Полис инвестиционного страхования клиентской жизни защищает здоровье вкладчика и в случае его смерти обеспечивает гарантированные выплаты его родственникам. Клиент указывает в полисе выгодоприобретателя – человека, который получит страховую компенсацию в случае смерти страхуемого. Договор заключается на срок не более 5 лет.

Программы инвестиционного и накопительного страхования жизни имеют свои достоинства и недостатки. Люди, заключившие договоры на заре появления страхового продукта на российском рынке, уже получили на сегодняшний день значительные доходы. Однако есть и недовольные отзывы о программах инвестирования — застраховавшиеся клиенты не до конца понимают принцип работы инвестиционного продукта и разочарованы его недостатками.

Достоинства накопительного страхования жизни:

  • ежегодные налоговые льготы и вычеты;
  • все вложенные деньги возвращаются страхователю в конце срока в полном объеме;
  • страхование жизни от несчастных случаев и смерти;
  • возможность самому назначить выгодоприобретателя;
  • юридическая защита финансовых вложений.

НСЖ и ИСЖ – что это?

Владелец страхового вклада получает льготы: имеет право на налоговый вычет 13% от суммы сделанных им взносов за год. Он получает справку о неполучении налогового вычета по договору НСЖ. Это распространяется на договоры сроком более 5 лет. Ограничение на сумму по вычетам составляет 120 тыс. руб.

Недостатки НСЖ:

  • строгая обязанность по уплате взносов;
  • нельзя уменьшить оговоренную сумму взносов в случае, если страхователь стал неплатежеспособным;
  • штрафы за просроченные взносы;
  • пропущенный платеж может стать причиной расторжения договора, а все заплаченные ранее средства остаются у страховой компании;
  • невозможно расторгнуть полис без материальных потерь;
  • долгосрочность договора – за этот период времени страховая компания может обанкротиться и исчезнуть.

Достоинства инвестиционного страхования жизни:

  • Понятие инвестиционного страхования жизни и его порядокпотенциально возможная высокая финансовая прибыль;
  • возможность контроля движений своих финансов – доходность страховой организации прозрачна для клиента;
  • самостоятельный выбор направлений инвестирования;
  • льготное налогообложение на взносы и прибыль;
  • финансовые вложения по ИСЖ находятся под юридической защитой: не подлежат разделу (при разводе с супругом) в течение срока действия договора;
  • источник пассивного дохода;
  • финансовая защита родственников — возврат вложенной суммы в случае смерти страхователя.

Недостатки ИСЖ:

  • Понятие инвестиционного страхования жизни и его порядокфинансовая прибыль высока лишь теоретически – на практике, при неэффективной стратегии управления своими вложениями, доход может отсутствовать или быть минимальным;
  • преждевременное расторжение договора приводит к значительным финансовым потерям;
  • дополнительные затраты в виде банковских комиссий за некоторые операции;
  • страховая компания может утратить лицензию, тогда клиент потеряет прибыль;
  • некоторые компании ограничивают возможность частичного вывода денежных средств, то есть не всегда можно забрать прибыль от активов до момента окончания соглашения.

ИСЖ – это расширенная услуга, позволяющая потенциально приумножить средства и застраховать жизнь.

Организация-страховщик во время действия заключённого договора инвестирует ваши средства в акции, облигации и другие биржевые активы. По договору ИСЖ главными страховыми рисками выступают смерть по какой-либо причине и истечение срока действия договора.

Предлагаем ознакомиться:  Порядок установления опеки и попечительства над детьми и недееспособными

Понятие инвестиционного страхования жизни и его порядок

При наступлении одного из этих условий страховщик выплачивает сумму, соответствующую страховому случаю. Например, некоторые компании выплачивают компенсацию в 200% при смерти от несчастного происшествия, и 100% — в иных условиях.

Договоры ИСЖ заключаются на срок от 3 лет. В соответствии с условиями договора, страхуемый может передавать страховой взнос разом или периодическими платежами. Кроме того, условия полиса могут включать возможность самостоятельного выбора вариантов для инвестиций.

— Защиту капитала. Страховщик даёт 100% гарантию на возврат вложенной суммы.— Возможность приумножить средства. Сумма обратной выплаты растёт в соответствии с индексом.

При смерти застрахованного компенсацию получают его родственники. Отличительной особенностью является то, что вложенные через полис деньги не находятся во владении клиента, поэтому не арестовываются по требованию суда и не разделяются при разводе.

Заключение

ИСЖ – это один из способов инвестирования, но рассчитанный, в первую очередь, на тех, кто ничего не понимаете в этом. Денег много хочется, но знаний о рынке ценных бумаг не хватает.

Большинство решений принимает за Вас страховщик. Вы лишь указываете направление и финансируете проект. Если инвестиции в определенные активы принесут убытки, Вы останетесь при своих деньгах, если не расторгните договор досрочно.

Если же активы, которые приобрел страховщик, принесут доход, Вы получите часть этой прибыли. Но, в любом случае, заплатите определенные комиссии.

Страховые случаи и действия при их возникновении

Вложенные в страховые проекты деньги не защищены законом о страховании вкладов. Важно понимать, что финансовая устойчивость фирмы является главным критерием при выборе компании. Отдавая предпочтение тому или иному страховщику, надо тщательно оценить и сравнить его финансовую устойчивость. В данном вопросе можно ориентироваться на мнения оценочных агентств.

Любая страховая фирма имеет свой рейтинг надежности. Наиболее стабильные и надежные компании оцениваются максимальной оценкой три А, то есть ААА.

Выбирая страховую компанию, следует обращать внимание на ее надежность и стаж работы на российском рынке. Важное значение имеют основные стратегии компании и финансовые показатели фирмы. Прежде чем вложить свои деньги в ИЖС, надо изучить рынок имеющихся предложений и выбрать для себя оптимальный вариант.

Компания Рейтинг надежности Стоимость полиса Преимущества
Ингосстрах «Вектор» ААА 50-390 тыс. руб. Крупнейший страховщик с возможностью накоплений в иностранной валюте. Клиент самостоятельно выбирает направление инвестиций и стратегию. В случае смерти при ДТП выгодоприобретатель получает до 300% страховой суммы.
Росгосстрах «Управление капиталом» ААА 50-600 тыс. руб. Существует на рынке более 90 лет. Гарантирует выплаты в течение 2-х недель с момента обращения. Страхователь самостоятельно выбирает направление инвестиций и стратегию. Открытость и прозрачность денежных операций.
Сбербанк страхование ААА 50-650 тыс. руб. Входит в пятерку лидеров. Полный возврат денежных средств. В случае смерти в авиа- или железнодорожной катастрофе выплачиваются субсидии родственникам в размере 1 млн руб.
СОГАЗ «Индекс доверия» АА 50-100 тыс. руб. Лидирует по объему оплаченных страховых случаев. Гарантирует полный возврат денежных средств. В случае получения клиентом инвалидности 1 группы выплачивает страховую сумму в размере 100%. В случае смерти при ДТП выгодоприобретатель получает до 300% страховой суммы.
Открытие «Страхование Жизни» АА 30-250 тыс. руб. Возможность совершения дополнительных взносов и подключение опционных рисков в личном кабинете. Действует в пятилетней перспективе.

В полисе в обязательном порядке прописаны страховые риски, то есть случаи, при наступлении которых выгодоприобретатель получает компенсацию. К страховым случаям относят:

  • Понятие инвестиционного страхования жизни и его порядоксмерть от заболевания – выплачивается 100% страховой суммы плюс проценты;
  • смерть от несчастного случая — оплачивается до 200% страховой суммы плюс проценты от вложений;
  • потеря трудоспособности (подтверждается справкой об инвалидности) – выплачивается определенная сумма, заранее прописанная в договоре;
  • авиакатастрофы, ДТП могут прописываться отдельно, и выплаты по этим случаям составляют фиксированный процент от накоплений;
  • самоубийство – некоторые компании признают такое страховым случаем при условии, что с момента заключения договора прошло более двух лет.

При возникновении страхового случая клиент или выгодоприобретатель должны обратиться в компанию, где был оформлен полис. После подачи заявления страховая компания рассматривает полученную документацию и одобряет ее. Выплаты производятся в порядке, установленном договором. Сумма может быть единовременно перечислена на счет выгодоприобретателя или несколькими равными частями. Для получения положенных денег требуются документы:

  • Понятие инвестиционного страхования жизни и его порядокзаявление на получение страховки;
  • справка, подтверждающая инвалидность застрахованного лица, или документ о смерти;
  • страховой полис (договор о страховании жизни между организаций и клиентом);
  • паспорт выгодоприобретателя, указанного в договоре.

Как распознать мошенников?

Свои сбережения лучше доверить проверенным страховщикам, имеющим высокий рейтинг надежности. Остается риск попасть в ловушку к мошенникам: недобросовестные фирмы привлекают клиентов завышенными процентными ставками в сравнении с остальными компаниями, а потом, чаще всего, не оплачивают страховые случаи.

Следует внимательно читать договор: мелким шрифтом в конце прописываются неблагоприятные для клиента нюансы. Что это такое? Чаще всего это информация об автоматическом продлении полиса еще на несколько лет или об обязательном перечислении страховой суммы на банковский депозит. Такие мошеннические уловки откладывают положенные выплаты на несколько лет вперед – клиент может и не дождаться возврата своих денег.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector