Банк продал долг коллекторам – что делать и имею ли они право?
Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Если долг по кредиту продали коллекторам

Общие положения

Для начала нужно уяснить, что на пороге заемщика с целью возврата долга могут появиться:

  • Сотрудники службы безопасности банка;
  • Работники коллекторской компании, которые представляют интересы кредитора на договорной основе;
  • Лица, которые действуют в интересах банка, но без заключения каких-либо официальных соглашений;
  • Коллекторы, которые выкупили долг.

Они необязательно придут лично, на первом этапе должнику будут поступать звонки. Поэтому заемщик должен удостовериться, с кем он имеет дело. Для этого ему необходимо запросить:

  1. Документы лиц, с которыми контактирует.
  2. Договор, на основании которого они требуют от него долг.
  3. Нормы права, которые дают им полномочия осуществлять подобную деятельность.

Если деятельность звонивших или пришедших коллекторов частично или полностью не соответствует требованиям действующего законодательства, они откажут должнику. И, наоборот, для компании, возвращающей долг на законных основаниях, не представляет труда убедить лицо, что ее деятельность законна.

Если вместо запрошенных документов в адрес заемщика поступят скрытые и явные угрозы, это явный признак, что лица действуют незаконно.

Однако нужно учесть, что действуя на законных основаниях, коллекторы нередко прибегают к незаконным методам возврата задолженности, а именно:

  • Причинение вреда жизни и здоровью заемщику и его родным;
  • Порча и изъятие личного имущества должника;
  • Нанесение урона деловой и личной репутации;
  • Оказание психологического давления на кредитополучателя и членов его семьи, его близких, сотрудников по работе, начальство;
  • Намеренное введение в заблуждение.

Особенно часто прибегают к психологическому воздействию на должника, а именно:

  • Частые звонки – от 10 раз в сутки и более;
  • Угрозы физической расправы;
  • Направление многочисленных писем с оскорблениями;
  • Развешивание компрометирующих листовок по месту жительства и работы заемщика;
  • Личные встречи с кредитополучателем и членами его семьи.

Если долг по кредиту продан коллекторам, это не всегда хорошо для заемщика. Особенно когда он не обращается за помощью к практикующим юристам и игнорирует взыскателей.

Условия передачи задолженности

Если долг по кредиту продали коллекторам

Каждый банк имеет портфель проблемных кредитов. Но этот портфель делится на несколько категорий:

  • долги, которые постепенно гасятся;
  • долги, срок жизни которых не превышает 60-90 дней;
  • долги с просрочкой более 90 дней;
  • безнадежные по мнению банка долги.

Первые две категории просроченных кредитов не продаются, у банка еще есть возможность хоть что-то получить от клиента. А даже внесение должником небольшой суммы выгоднее для кредитора, чем продажа долга коллекторам, так как сделки совершаются за мизерные деньги.

Долги с просрочкой более 90 дней банки также не спешат продавать. Хотя на рынке можно встретить такие сделки, все же большая часть банков предпочитают для начала передать долг коллекторам просто на взыскание, а уже после думают о продаже.

По факту кредит может передаваться коллекторам в рамках переуступки, когда с момента просрочки прошел год, два и даже больше. Такие долги признаются банками безнадежными и рано или поздно им приходится списывать их с баланса.

Несмотря на то, что большинство банков проверяют своих потенциальных заемщиков перед выдачей займа, никто не застрахован от ухудшения материального состояния и, соответственно, потери возможности погашать кредит.

Большая часть финансовых учреждений готова пойти навстречу клиенту, чтобы дать ему возможность выплатить средства. Однако, если должник прячется от сотрудников финансового учреждения, не ищет способов решения проблемы и принципиально отказывается вносить средства, его долг может быть продан.

Первый вопрос, который возникает в подобной ситуации, звучит следующим образом: «Банк продал долг коллекторам, законно ли это?» Чтобы дать ответ на него, необходимо обратиться к действующему законодательству.

На основании какой статьи банк передает кредитные дела должников коллекторам с целью взыскания? Банки, как и другие виды кредитных организаций, имеют полное право провести передачу в соответствии с 12 статьей вышеупомянутого закона. Разница заключается в том, что в зависимости от даты оформления кредита процесс продажи долга будет происходить по-разному.

Можно ли не платить если банк продал долг коллекторам?

Продажа долга коллекторам выгодна в первую очередь банку. Кредитное учреждение получает возможность избавиться от задолженности, покрыв убытки

Коллекторы – не единственные, кому банк может продать долг по кредиту. Закон, упомянутый выше, не вводит конкретных ограничений, то есть, в нем нет указаний, что задолженность можно продать исключительно коллекторам. Ее можно передать и сторонним организациям. Однако на то, может ли банк продать долг третьим лицам, влияет, кроме всего прочего, договор, подписанный при оформлении займа.

В большинстве таких документов содержится указание на то, что банк сохраняет за собой право передать долг коллекторам либо третьему лицу. Если гражданин подписал договор, в котором содержится такой пункт, он дал свое согласие на подобное действие.

Следует помнить, что кредитные организации прибегают к продаже долга в крайних случаях, когда надежды на возвращение средств нет. Это связано с тем, что продажа задолженности позволяет возвратить только часть средств. Между тем, некоторые кредиторы передают задолженность уже по истечении первого месяца после ее образования.

Может ли банк продать долг коллекторам без согласия клиента? Для проведения подобных действий кредитной организации не нужно заручаться разрешением со стороны. Кроме того, подписывая кредитный договор, клиенты банка в большинстве случаев дают подобное согласие, о чем не знают сами по причине того, что в свое время не удосужились прочитать условия подписываемого документа.

Можно ли не платить если банк продал долг коллекторам?

Передача долга по кредиту коллекторам может проходить без согласия должника (заемщика) после принятия судом решения, которым постановлено взыскать с него долг по кредиту

Может ли банк продать долг коллекторам без решения суда? Это зависит от даты заключения договора:

  1. До первого июля 2014 года. Продажа долга может быть произведена, когда на руках у кредитора будет судебное решение о взыскании задолженности. В противном случае его действие расценивается как передача личных данных заемщика, что запрещено законом.
  2. После первого июля 2014 года. После того как вступил в силу новый закон о кредитовании, продавать долги можно, не получая судебного решения. Подобная возможность предусмотрена вторым пунктом двенадцатой статьи закона о потребительских займах.

Можно ли подать в суд на банк за передачу данных коллекторам? Если имеет место первый случай, сделать это можно. Более того, судья станет на сторону заемщика (если по нему нет отдельного судебного решения о взыскании). Если же был передан долг по договору, подписанному после 1 июля, инициирование судебного разбирательства ничего не даст.

Коллекторы имеют право предпринимать определенные действия для взыскания долга с заемщика. Они могут звонить, присылать письменные уведомления, наносить личные визиты.

Однако на законодательном уровне введены определенные ограничения. Так, коллекторам нельзя:

  • звонить в ночное время суток, в праздники, слишком часто в течение одного дня;
  • каким-либо способом угрожать должнику и его близким;
  • применять по отношению к гражданину действия насильственного характера;
  • распространять личную информацию гражданина, у которого возникла задолженность.

Что делать, если банк продал долг по кредиту коллекторам, а они ведут себя неподобающим образом? Можно пожаловаться на них в милицию или прокуратуру. Желательно иметь при себе доказательства, коими, к примеру, могут выступать записи телефонных разговоров с угрозами. Также следует помнить, что коллектор может зайти на территорию дома или квартиры гражданина только после получения его разрешения. В противном случае подобное поведение классифицируется как незаконное проникновение.

Можно ли не платить если банк продал долг коллекторам?

Перед тем как решать, что делать, если банк продал долг по кредиту коллекторам, клиенту необходимо удостовериться, что переуступка была осуществлена с соблюдением всех требований

Передача долга является законной процедурой. Соответственно, в согласии с действующим законодательством задолженность необходимо погасить в любом случае. У некоторых граждан возникает вопрос: «Банк продал долг коллекторам, должен ли я банку?» Клиент финансовой организации ничего не должен своему бывшему кредитору. Задолженность переходит к коллекторскому агентству, соответственно, ему заемщик и должен выплачивать средства.

Если должник откажется от выполнения обязательств, коллекторы смогут взыскать средства в судебном порядке. Если же гражданин проигнорирует судебное решение, его вещи могут продать, чтобы на вырученные средства покрыть задолженность.

Не все долги реально продать. Коллекторы в данном вопросе также избирательны. Например, цена переуступки долга зависит от вероятности взыскания задолженности. Т.е. чем она ниже, тем дороже банку обойдется «продажа клиента». Посреднические услуги тоже имеют свою цену. Все индивидуально.

Чаще всего продаются долги по кредитам в небольших суммах – до 300 000 рублей, а именно:

  1. Потребительские займы.
  2. Кредитные карты с овердрафтом.
  3. Микрозаймы.

банк продал долг

Коллекторы неохотно покупают обеспеченные или обремененные залогом кредиты. Судится с заемщиками для банков хлопотное и затратное дело, поэтому мелкие долги им легче продать коллекторским организациям, чем добиваться их возврата самостоятельно. А вот если клиент хотя бы понемногу возвращает задолженность, платит частями, просит реструктуризацию долга, отсрочку платежа, то ситуация, когда банк продал долг коллекторам – маловероятная.

Когда достоверно стало известно, может ли банк продать долг коллекторам, можем рассмотреть и другие аспекты вопроса. Закон (ст. 382 ГК РФ) не запрещает данного действия, если в кредитном договоре прописан пункт, когда банк оставляет за собой право уступить требования третьему лицу в случае допущения клиентом просрочки. Если в соглашении предусмотрен запрет уступки, сделка после решения суда будет считаться недействительной.

Предлагаем ознакомиться:  Как платить кредит если нет денег

Еще раз подчеркнем, что о продаже долга банк должен обязательно уведомить должника. Отлично, если письменное уведомление заемщик получит и от банковской организации, и от нового кредитора – коллектора. Если же отсутствие такого уведомление привело к определенным расходам должника, то первоначальный и новый кредиторы должны возместить затраты, что указано в п. 3 ст. 382 ГК РФ.

Зачастую работники коллекторских агентств ведут себя куда агрессивнее, чем банковские служащие. Поэтому нужно четко знать их допустимые границы действий. Итак, коллекторы не имеют права:

  • проводить с заемщиком не согласованные заранее встречи;
  • звонить с 22.00 вечера до 7.00 утра;
  • угрожать здоровью, жизни или имуществу заемщика;
  • высказывать какие-либо угрозы в адрес членов его семьи;
  • распространять любую конфиденциальную информацию о заемщике.

Юридически подкованный заемщик, даже если из-за финансовых сложностей он сейчас не может оплачивать кредит, всегда сможет отстоять свои права. И теперь вы точно знаете, в каких случаях банк может передать долг коллекторам без решения суда.

Может ли банк отдать права требования коллекторам без суда?

Иногда банкиры используют психологические трюки, угрожая безответственным заемщикам продать их долги по кредиту коллекторскому агентству. Для многих граждан само слово «коллекторы» вызывает ужас и страх, поэтому подобная схема может эффективно сработать. Должники начинают погашать кредит.

Однако на длительную лояльность от банка рассчитывать не стоит. Спустя некоторое время, как правило, при просрочке свыше 30-90 дней (в зависимости от терпения и условий банковской организации) кредитор может продать долг коллекторской фирме или заключить с коллекторами агентский договор, согласно которому компания будет «выбивать» долги за определенное вознаграждение. Кредитор в последнем случае не меняется.

А вообще, имеют ли банки право продавать долги коллекторам? Да имеют. Это прямо отражено в ст. 382 ГК РФ. По договору уступки прав требования долга третьему лицу действие допустимо без согласия должника. При этом банк обязательно должен уведомить заемщика о случившемся, что на практике не всегда происходит. Бывший банковский клиент зачастую узнает о продаже своего долга уже от коллекторов, которые пришли к нему в гости.

Продажа долга – это вполне реальный метод избавления от недобросовестных заемщиков. Осуществляется в соответствии и на основании Главы 25 Гражданского Кодекса РФ. То есть, это законная сделка, банк имеет право продать долг коллекторам. Это дает ему следующие возможности:

  1. Компенсировать существующую задолженность.
  2. Предупредить инфляционные потери.
  3. Избежать затрат на специалистов по возврату долгов и судебные издержки.
  4. Сэкономить время и сохранить деловую репутацию.

Поскольку эффективность по возврату задолженности доказали «сомнительные» методы, то даже сотрудники службы безопасности банка прибегают к ним в той или иной мере. Результат – потеря репутации и клиентов.

В свою очередь, коллекторы скупают такие долги за 10-20% их стоимости. Например, если заемщик должен банку 200 т.р., такой долг будет продан за 15-20 т.р., максимум 30 т.р. Другая характерная особенность – коллекторы предъявляют заемщику требования, в несколько раз выше, чем сумма невыполненных обязательств перед банком. В рассматриваемом случае вполне вероятно, что коллекторы потребуют с должника не 200 т.р., а полмиллиона и больше.

С другой стороны, если банк продал долг коллекторам, должны ли вы банку? Можно отказаться от общения с взыскателями и продолжить рассчитываться с финансовым учреждением. Но грамотная работа позволит значительно сократить размер притязаний со стороны коллекторов, сумма выплат им будет меньше, чем в банк.

Зная только это, кредитополучатель может выстраивать тактику урегулирования конфликта. Но этим рекомендуется заниматься практикующим юристам в сфере кредитования.

  • общаться и переговариваться с заемщиком-должником в отведенное законодательством время (в соответствии со вступившим в силу 1 июля 2014 года законом «О потребительском кредите» в будние дни коллекторы имеют право звонить должникам с 8 до 22 часов, в выходные — с 9 до 20 часов);
  • собирать информацию о заемщике;
  • отправлять по почте и вручать лично требования о возврате долга;
  • защищать интересы кредитора в суде.

Здесь все зависит от того, когда был заключен договор с заемщиком. Если кредит оформлялся до июля 2014 года, то тогда действовали законодательные акты, запрещающие раскрытие сведений кредитного договора без согласия должника.

Нужно учитывать, что далеко не все заемщики внимательно читают все пункты кредитного договора. А ведь отметка о возможности передачи кредитного долга третьим лицам позволяет и без суда продавать проблемные кредиты коллекторским агентствам:

  • в большинстве кредитных договоров указана возможная передача долга после 90-дневной просрочки;

  • некоторые банки прописывают право на переуступку долга третьим лицам, то есть коллекторам, уже после 30 дней просрочки.

Кстати, кредиты, заключенные после 1 июля 2014 года могут передаваться коллекторам и без решения суда. Возможность уступки кредитором прав третьим лицам по потребительским кредитам предусмотрена законом «О потребительском кредите (займе)».

Детальнее о правах банка по передаче кредита читайте на этой странице

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, выберите банк:

Нужно ли погашать задолженность после передачи?

Продажа долгов физических лиц предполагает возобновление процесса взыскания. Если должник уже и забыл про кредит, новые собственники задолженности о ней напомнят.

Но чаще всего это просто письма, звонки (если номер должника известен). В рамках цессии долги покупают крупные агентства, которые работают по закону, поэтому чаще всего обходится без явного давления на заемщика.

Чаще всего коллекторы зарабатывают на таких долгах иным образом — они предлагают заемщику воспользоваться акцией, например, списывают половину долга. Для должника это становится реальной возможностью избавиться от долга, а коллектор на этом заработает, так как долг он купил за 1%, а взял с должника 50%.

Но по факту лишь малая часть проданных долгов погашается, именно поэтому они стоять крайне дешево.

  • Переуступка кредита без решения суда.
  • Переуступка по решению суда.

Если долг был продан до решения суда, то коллекторская организация «наследует»  и все начисленные пени по кредиту до продажи займа. Во втором случае переуступка происходит после судебного решения. Этот вариант вступает в силу, когда должник не имеет финансовой возможности уплатить сумму кредита. После судебного решения пени и штрафы уже не назначаются, и взыскание задолженности осуществляется в рамках закона об исполнительном производстве. В некоторых случаях все штрафы и даже проценты могут быть отменены, а возврату будет подлежать лишь сумма основного долга.

В этой ситуации денежные средства необходимо перечислить на счёт судебного пристава, производящего перенаправление всей суммы задолженности в коллекторскую фирму. Если коллекторское агентство является крупной и серьёзной организацией, то во многих случаях удаётся договориться о возможной рассрочке выплаты задолженности, а в некоторых случаях — и о снижении суммы, обозначенной для погашения. Такое развитие событий возможно только в том случае, если не было судебного решения о взыскании задолженности.

После того как банки продают коллекторам долги, заемщики становятся должниками коллекторских агентств. При этом сумма задолженности не меняется. Более того, как и ранее, насчитывается процентная ставка. Некоторые коллекторы идут дальше и применяют собственные проценты.

Можно ли не платить если банк продал долг коллекторам?

Коллекторы практически всегда после выкупа долга делают предложение должнику о пересмотре условий выплаты кредита

Разница заключается в том, что теперь проблема взыскания средств будет решаться не сотрудниками службы безопасности банка, а представителями коллекторского агентства. Несмотря на это, бояться не следует. В последнее время были приняты законодательные акты, регулирующие деятельность коллекторов. В случае их нарушения, сотрудников коллекторской фирмы можно будет привлечь к ответственности.

Что делать должнику, если банк продал долг коллекторам

Финансисты как полностью продают долги коллекторам, так и просто заключают договоры на их взыскание за определенную плату (по сведениям аналитиков она составляет от 2 до 7 процентов от суммы просроченного долга).

В соответствии со сказанным выше можно сразу делать вывод: если к вам пришли коллекторы и требуют денег, но от банка никакого уведомления вы не получали, то можно смело жаловаться на банкиров в судебные инстанции. Подробнее о том, может ли банк продавать долги коллекторам до решения суда, читайте в этой статье.

Следует отметить, что большинство должников по кредитам относится к деятельности коллекторских агентств с недоверием, считают их вымогателями и чуть ли не бандитами. Несомненно, в этом есть заслуга самих представителей этой профессии, но и определенная предвзятость со стороны граждан также имеет место.

Профессиональный коллектор никогда не начнет свое общение с должником с запугивания и выколачивания денег. Он постарается детально разобраться в проблеме и причинах ее возникновения.

Если заемщик в этот момент поведет себя благоразумно, будет открыт к конструктивным переговорам, то можно взаимно выработать наиболее удобный для всех способ погашения долга — перекредитование в иных банках, продление срока и т. д.

Вам позвонили, представились специалистом соответствующего профиля и начали требовать долг? Вот что необходимо сделать:

  1. Уточните у звонящего вам человека, какую компанию он представляет, какие у неё координаты и когда именно долг был перепродан.
  2. После этого отправляйтесь в банк, где у вас имеется просроченный кредит, встречайтесь с менеджером и подробно узнайте о том, соответствует ли информация, которую вам дал коллектор действительности.
  3. Попутно обязательно возьмите справку о существующей у вас задолженности, где должна быть прописана основная сумма долга и штрафы, начисленные за просрочку.
  4. После того, как вы получите все необходимые бумаги, отправляйтесь с ними в офис компании, которая выкупила ваш долг. Там вам необходимо также встретиться с кредитным специалистом и обговорить все условия погашения вашего кредита.
  5. Внимательно читайте все бумаги, которые будете подписывать, при малейшей попытке навязать вам дополнительные расходы грозите обращением в суд, т.к. это незаконно. Крайне важно осуществлять все платежи через кассу или безналичным переводом, чтобы на руках у вас оставались чеки.
Предлагаем ознакомиться:  Этапы получения гражданства по программе переселения

Многих должников мучает вопрос: «Как узнать, продал ли банк мой долг коллекторам?» Есть несколько способов, как это можно выяснить:

  1. Кредитная организация обязана уведомлять своего заемщика о состоявшейся передаче задолженности в письменной форме.
  2. Если гражданин не получал никаких писем, необходимо посетить отделение банка и потребовать выписку по займу. Факт продажи будет в ней отображен.
  3. Коллекторы звонят после решения суда либо посылают письменное уведомление с требованием вернуть долг и прикрепленной копией судебного решения.

Собственно, звонки коллекторов и их личные визиты – верный способ понять, что гражданин больше не является должником банка, а обязан возвратить средства уже коллекторской фирме.

Если долг по кредиту продали коллекторам

Несмотря на небольшие основные проценты по кредиту, сумма долга банку может быть увеличена многократно за счёт штрафных санкций за несвоевременное погашение кредита. Кроме этого, если с момента просрочки уплаты очередного платежа по кредиту прошло более трех месяцев, банк может продать долг коллекторской фирме, которая будет заниматься получением невыплаченной части кредита. Многих заёмщиков может напугать такое известие и они, запаниковав, не знают, что делать, если банк продал долги коллекторам.

Необходимо успокоиться и не волноваться: коллекторские агентства, работающие на законном основании, не будут применять грубую физическую силу в отношении должников и их близких. Собирать долги с клиентов, не выплачивающим кредит по тем или иным причинам, их прямая обязанность. Заниматься членовредительством они не станут, но пообщаться заемщику-должнику с коллекторами, всё же, придётся и не один раз.

Банк может сотрудничать с коллекторскими агентствами по двум схемам:

  1. Агентскому договору.
  2. Договору цессии.

В первом случае банк лишь нанимает коллекторскую организацию для посреднической деятельности между клиентом и банком. При таком варианте развития событий деньги выплачиваются кредитной организации, а коллекторская контора получит лишь определённый процент от суммы, уплаченной должником.

Весь процесс можно разделить на несколько этапов, а именно:

  1. Подготовительный.
  2. Досудебный.
  3. Судебный.
  4. Исполнение решения.

На подготовительном необходимо:

  1. Удостовериться, что коллекторы на законных основаниях требуют возврат долга.
  2. Убедиться, что переуступка права требования осуществлялась в соответствии с требованиями норм права.
  3. Пресечь незаконные действия со стороны коллекторов.

О том, что нужно запросить у лиц, требующих вернуть заем, описано выше. Право требования переуступается в соответствии с нормами ст.ст. 382, 384 ГК РФ.

При продаже долга коллекторам, кредитополучатель должен извещаться письменно. Нарушение этого требования влечет неблагоприятные последствия для приобретателей.

Согласие заемщика на уступку прав требования обязательно, если:

  • Для должника важна личность кредитора, она имеет существенное значение;
  • Переуступается право неденежного характера при условии, что продажа долга усугубит положение заемщика, исполнение требования станет для него еще более обременительным.

В последнем случае речь идет о требованиях:

  • Оказать личную услугу, выполнить поручение;
  • Комитента к комиссионеру;
  • Принципала к агенту;
  • И другие.

Грамотно составленный кредитный договор и работа юриста по защите интересов заемщика перед коллекторами поможет признать их требования незаконными, как и договор цессии.

Если с документами все в порядке, желательно урегулировать спор в досудебном порядке. Учитывая то, по какой стоимости коллекторы приобретают долги, поле для маневра широкое. Утверждение справедливо, если заемщик:

  • Специалист-правовед в сфере кредитных отношений;
  • Умеет вести переговоры;
  • Имеет положительную практику в этом вопросе.

Нужно приготовиться к психологическому давлению со стороны коллекторов. С высокой вероятностью они отклонят предложение должника. Последний должен убедить их:

  1. Его условия выгодны для коллекторов.
  2. Отказ от предложения приведет к риску существенных финансовых потерь.

Отсутствие специальных навыков у заемщика делает необходимым обращение за правовой помощью к практикующим юристам, если кредит передали коллекторам Начать нужно с консультации, можно и с бесплатной. После нее ситуация прояснится, должник сможет объективно оценить ситуацию.

О том, что его кредит продан, должник узнает от банка. Кредит продается коллекторскому агентству на действующих условиях, поэтому теперь вся оставшаяся задолженность должна выплачиваться новому кредитору.

После получения соответствующего уведомления заемщику лучше уточнить у банка общую сумму задолженности с расшифровкой: основной долг, проценты, штрафы, пени и т.д. Эта информация пригодится для дальнейшего общения с коллекторами и позволит избежать «накрутки» долга.

Вам лучше иметь на руках все документы по кредиту (договор, квитанции об оплате ит.д.). По возможности обратитесь к профессиональному адвокату за консультацией. Он внимательно ознакомиться с кредитной документацией и возможно найдет в ней какие-то огрехи, которые помогут вам найти лазейки, чтобы вовсе не платить по кредиту, или хотя бы снизить существующую задолженность.

Если в действиях коллекторов вы заметите злоупотребление своим положением, агрессию и любое другое неподобающее поведение, то вы вправе написать жалобу в прокуратуру.

Платить или не платить коллекторам каждый заемщик решает сам. Необходимо понимать, что вы добровольно возложили на себя обязательства по погашению кредита. Смена кредитора не освобождает вас от возврата долга. Коллекторы также имеют право подать на своего должника в суд, а уж после судебного решения за погашением кредита будут следить приставы-исполнители. А вот они уже уполномочены описать имущество заемщика, которое может быть продано в счет уплаты долга.

Какие долги продаются?

Через какое время банк продает долг коллекторам? Невозможно точно ответить на этот вопрос. Все зависит от конкретной организации и подписанного клиентом договора. В некоторых случаях передача может произойти после первой просрочки, в других – через несколько месяцев после образования долга.

Однако можно выделить два наиболее распространенных варианта передачи долга:

  • спустя три месяца после прекращения выплат;
  • через шесть месяцев после первой просрочки, если клиент погашает долг, но на недостаточную сумму и с просрочками.
Можно ли не платить если банк продал долг коллекторам?

Как правило, банки продают «мелкие» долги, по которым взыскание за счет залогового имущества невозможно

Какие долги передаются коллекторам, решают сами банки. Некоторые учреждения прибегают к продаже только в случае образования большой суммы задолженности и отсутствия платежей для ее погашения. Другие продают долг сразу после просрочки. Также следует учесть, что у коллекторских агентств есть ограничения на минимальный размер задолженности.

Кому в итоге должен?

Если банк продал долг коллекторам, актуален вопрос о том, что делать и кому платить. С одной стороны – право требования переуступлены и рассчитываться по обязательствам придется с приобретателем. Однако нужно убедиться:

  1. Что коллекторы действуют на основании договора цессии.
  2. Предъявленные требования в рамках действующего законодательства.

Особое внимание на последний пункт. Нередко действует следующая схема:

  1. Коллекторы под разным предлогом добиваются перечисления денег на их карту или какой-либо счет.
  2. Перепродают долг заемщика другой организации.

Результат – деньги уплачены, а обязательства не погашены. Доказать, что требуемая сумма была перечислена в счет задолженности, сложно. Заемщик остается и без денег, и с долгом по кредиту. Его снова беспокоят коллекторы, все повторяется по кругу.

Другой вариант – рассчитаться по задолженности с банком. Это возможно, если заемщик не был письменно уведомлен о том, что права кредитора были переданы коллекторам. По закону (ст.382 ГК РФ) выполнение обязательств перед финансовым учреждением прекращают их, если это происходит до письменного уведомления о переходе прав коллекторам по договору цессии.

В каждом из этих случаев необходимо действовать грамотно. Без консультации со специалистом в сфере кредитных отношений не обойтись. Ее можно получить бесплатно, если воспользоваться услугами юридических компаний, которые консультируют по телефону или через заполнение специальной формы на сайте, не требуя за это денег.

Рассчитываться напрямую с банком менее выгодно, чем с коллекторами. Грамотно выстроенная с ними досудебная работа позволяет закрыть спор, уплатив им сумму в 2-3 раза меньше, чем задолженность перед первоначальным кредитором.

Заемщиков при контакте с коллекторами, которые действуют на основании договора цессии, пугает:

  • Чрезмерно увеличенная сумма долга;
  • Методы, которыми работники агентства добиваются выполнения обязательств перед ними.

Однако за этими неблагоприятными факторами скрывается возможность выгодно рассчитаться с долгами. Поэтому и рекомендуется обращаться за помощью к практикующим юристам, которые:

  1. Рассмотрят ситуацию.
  2. Дадут правовую оценку действиям коллекторов и банка.
  3. Предложат варианты разрешения спора.
  4. Проведут переговоры с кредиторами.
  5. Урегулируют конфликт.

Помощь юриста предупредит недобросовестные и противоправные действия со стороны коллекторов. Оставаясь с ними один на один, заемщик рискует не только деньгами, но и собственным здоровьем, благополучием своих родных и близких.

  • потребовать от коллектора обоснование его действий (копии договоров с банком, телефон агентства), спросить фамилию, имя, отчество и записать их;
  • вести себя спокойно, выслушать внимательно все, что скажет коллектор;
  • в случае угроз и нецензурных выражений со стороны коллектора обратиться с заявлением в отделение полиции по месту жительства или по месту расположения отделения банка, выдавшего кредит.

Есть ли у банка право продавать долги заемщиков?

Вероятность продажи банком просроченного кредита коллекторской фирме наиболее вероятна, когда сумма не превышает 300 000 рублей. В основном к этой категории относятся потребительские кредиты с высокой процентной ставкой, что для коллекторских организаций является очень привлекательным моментом. Банк от таких кредитов спешит избавиться по причине высокого уровня инфляции.

В начале работы с проблемной задолженностью банк может пригрозить своим заемщикам продать их долги коллекторам. Многим кредитным учреждениям известно, каким порой магическим эффектом для многих клиентов означает слово «коллекторы». Иногда такая угроза заставляет должника все-таки пойти навстречу банку и начать погашать кредит.

Согласно

ст. 382 ГК РФ

кредитор имеет право передавать долг третьему лицу по договору переуступки прав требования. Он может совершить эту сделку без согласия должника, его он обязан лишь уведомить о ее совершении. Возможность продажи долга должно быть изначально прописана в кредитном договоре. Такие действия со стороны кредитного учреждения абсолютно законны.

Предлагаем ознакомиться:  Образец заполнения извещения о ДТП с лицевой и обратной стороны

Зачем это нужно кредитной организации? Если банк понимает, что все предпринятые им меры по возврату задолженности не приводят к какому-либо результату, в таком случае он может решить продать долг коллекторам. Они имеют собственные рычаги воздействия на проблемных клиентов, большинство из которых носит психологический характер. Тем самым банк частично возвратит выданную сумму кредита и улучшит свои текущие финансовые показатели по кредитному портфелю.

Смена кредитора по договору может произведена как до передачи дела в суд, так и после решения суда. Если с досудебной переуступкой прав требования в принципе нет никаких проблем, то при наличии исполнительного листа продажа долга третьему лицу должна быть оформлена с помощью процессуального правопреемства.

Иными словами, коллекторское агентство должно обратиться в суд для признания его новым кредитором по существующему исполнительному листу. Только на основании нового решения суда приставы смогут заменить кредитора в исполнительном производстве согласно Федеральному закону от 02.10.2007 (ред. от 03.07.2016) «Об исполнительном производстве».

Если долг по кредиту продали коллекторам

После первых просрочек не стоит опасаться, что банк сразу обратиться за помощью к коллекторам.  Он в первую очередь заинтересован в мирном урегулировании вопроса.  Первое время кредитное учреждение своими силами пытается вернуть просроченную задолженность. Его сотрудники звонят заемщику и напоминают о пропуске очередного платежа.

Если заемщик полностью игнорирует кредитную организацию, не идет на контакт и даже не пытается хотя бы минимально погашать кредит, в этом случае банк может принять решение об обращении в коллекторское агентство. Оно занимается возвратом как раз-таки проблемных кредитов. С кредитными учреждениями коллекторы могут сотрудничать по двум вариантам:

  • Кредитное учреждение полностью продает долг коллекторам. При этом идет смена кредитора.
  • Кредитное учреждение заключает договор с коллекторами, согласно которому последние берут на себя функции сбора долгов за определенное вознаграждение. Кредитор при этом не меняется.

Цена переуступки долга или агентское вознаграждение зависят от степени вероятности взыскания того или иного кредита. Чем она ниже, тем дороже берет коллекторское агентство за свое посредничество.

В свою очередь, коллекторы берут в работу по возврату не все кредиты. Они предпочитают иметь дело со следующими долгами:

  • микрозаймы, потребительские кредиты или кредитные карты, сумма задолженности по которым вместе с процентами не превышает 300 тысяч рублей;
  • необеспеченные поручительством или залогом.

Для банка, как правило, это небольшие суммы, поэтому им легче обратиться за помощью к коллекторским агентствам, чем оплачивать судебные издержки. Если заемщик хотя бы частями погашает кредит, то вероятность продажи его долга коллекторам низкая.

Практически все российские банки сотрудничают с коллекторскими агентствами. Например, к ним относятся следующие кредитные учреждения:

  • Альфа-банк;
  • Тинькофф Банк;
  • Лето Банк;
  • Русский Стандарт;
  • Хоум Кредит и др.

В этих банках, как правило, отсутствуют специальные отделы по возврату просроченной задолженности, а объем выданных кредитов настолько велик, что разобраться самостоятельно с каждым клиентом не представляется возможным.

Крупные банки (Сбербанк, ВТБ) также часто прибегают к услугам коллекторских агентств. Туда продаются только самые проблемные кредиты, возврат по которым становится почти безнадежным. В остальных случаях эти банки своими силами работают с просроченной задолженностью, штат сотрудников им это позволяет.

Распространенный совет, который дают на разных юридических сайтах и форумах, – не платить коллекторам. И некоторые заемщики прислушиваются к нему, отказываются идти на контакт с цессионарием.

коллекторы требуют долг

С правовой точки зрения, действия коллекторов по возвращению долга строго ограничены. Они регулируются ст. 7.2 закона №230-ФЗ от 3.07.16, которым запрещаются следующие действия по отношению к заемщику:

  • применение силы;
  • угрозы;
  • повреждение имущества;
  • дискредитация и унижение;
  • введение в заблуждение;
  • и другие.

Но вопреки этому положению коллекторы как раз и используют все эти методы, чтобы вернуть долг по выкупленным кредитным обязательствам. Пожаловаться на них можно как в правоохранительные органы – полицию и прокуратуру – так и в организации:

  1. Федеральную службу судебных приставов.
  2. Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств.
  3. Финансовый омбудсмен.
  4. Роскомнадзор.
  5. Роспотребнадзор.

Сделать это непросто, необходимо тщательно задокументировать противоправные действия коллекторов. Если это получится, цессионарии могут перепродать долг другому агентству. К заемщику с требованием вернуть кредит придут следующие коллекторы, которые будут действовать осторожнее.

Нельзя недооценивать угрозу со стороны сотрудников агентств по возврату задолженности. Неодинокие случаи самоубийств и нанесения коллекторами тяжелого, необратимого вреда здоровью заемщикам заставляют действовать предусмотрительно.

Даже рассматривая положение заемщика, с правовой точки зрения, его обязательства перешли от одного лица другому на законных основаниях. Можно оспорить ту сумму, которую агентство требует свыше существовавшего долга перед банком. Но делать это нужно в досудебном или судебном порядке, предлагая разумные варианты выхода из сложившейся ситуации, не игнорируя проблему.

Ответ на вопрос о том, можно ли не платить, если банк продал долг коллекторам, зависит от совокупности факторов. Но нужно настраиваться на то, что с определенной суммой расстаться придется.

Далеко не все заемщики, допускающие просрочки по кредитам, сталкиваются с коллекторами. А все потому, что задержка платежа по займу на месяц – еще не повод паниковать.Продажа долга коллекторам осуществляется финансовыми учреждениями только после просрочки в 90 дней и более. Для того, чтобы этого избежать, необходимо:

  • не прятаться от банковских сотрудников, которые напоминают о долге посредством смс-сообщений и телефонных звонков;
  • объяснять причину задержки платежа и попытаться реструктуризировать кредит. Детальнее о реструктуризации банковских кредитов вы узнаете на этой странице

Продаже подлежат долги, которые признаются банками безнадежными. То есть кредитная организация предприняла все попытки взыскать долг, но повлиять на должника так и не смогла.

переуступка долга по решению суда

Проблемные долги продаются коллекторским агентствам в рамках договора цессии. Изначально банки просто привлекают коллекторов, чтобы повлиять на должника, но продажа проблемного кредита — другое дело. После совершения сделки банк списывает кредит с баланса, а заемщик теперь будет должен коллекторам.

Но прежде чем совершится купля-продажа долга, банк предпримет все возможные попытки в отношении должника:

  • работа службы взыскания банка, которая начинает действовать с первого дня просрочки. Должнику звонят, выясняют его проблемы, сообщают о штрафах, узнают о дате закрытия долга;
  • если просрочка продолжается более 60-90 дней, ее передают на взыскание коллекторам. Они уже действуют более жестко, поэтому многие должники начинают платить;
  • обращение банка в суд, если и коллекторы ничего не смогли сделать.

Только после этого совершается продажа долга. Прежде чем это сделать, кредитор может предлагать клиенту совершить реструктуризацию, постепенное гашение долга или даже списание части пеней и штрафов. Если заемщик ни на что не соглашается, банку ничего другого не остается — он продает долг по договору цессии.

Если у кредитной организации есть даже малая надежда на возврат долга, то о продаже речи не будет. Если заемщик идет на диалог, если совершает хоть какие-то попытки наладить процесс выплаты, банк не совершит переуступку.

Продажа долга коллекторам не совершается, если:

  • должник совершает частичное гашение задолженности, даже если платежи минимальные;
  • должник соглашается на реструктуризацию просроченного кредита;
  • должник официально работает, тогда пристав просто будет удерживать 50% от его дохода в счет гашения кредита.

Долг продается, если:

  • пристав не может ничего сделать с должником. У него нет официальной зарплаты, счетов и имущества;
  • должник длительное время скрывается, его место нахождения никто не может установить.

Практика разрешения дел

Столичный районный суд летом 2015 года рассмотрел иск о признании недействительным соглашения о переуступке права требования, которое заключено между финансовым учреждением и коллекторским агентством. Так, между истцом и банком были заключены:

  1. Три договора займа на разные суммы.
  2. Предварительное соглашение, направленное на обеспечение выполнения обязательств по возврату кредита.

Последним документом истец брал обязательства перед финансовым учреждением продать часть уставного капитала коммерческой организации, которая принадлежит заемщику. В апреле 2015 года истец получил письменное уведомление о заключении договоров цессии между финансовым учреждением и коллекторским агентством, по которым переуступались права требования по всем трем кредитным соглашениям. То есть, банк продал долг по кредиту коллекторам.

По мнению истца, эти соглашения недействительны, поскольку есть предварительный договор, который:

  • Подписан для обеспечения обязательств по полученным займам;
  • По характеру и правовой природе является дополнительным соглашением;
  • Содержит пункт, требующий согласия со стороны заемщика для передачи права требования по кредитам третьему лицу.

Своего согласия на договор цессии истец не давал. На этих основаниях он требует удовлетворить его требования. Суд, рассмотрев материалы дела, пришел к выводу, что предварительный договор не может считаться дополнением к существующим соглашениям, поскольку не имеет соответствующего названия. Характер документа, его атрибуты указывают на то, что это именно предварительный договор. На этом основании, суд отказал в исковых требованиях полностью.

Заключение

Таким образом, закон разрешает осуществлять передачу долговых обязательств третьим лицам. Кому платить, если банк продал долг по кредиту коллекторам? По окончании передачи, заемщик будет считаться должником агентства и, соответственно, должен выплачивать средства на его счета.

Коллекторы могут предпринимать действия для взыскания средств, но только в рамках правового поля. Если они угрожают клиенту или применяют по отношению к нему насилие, необходимо обратиться в полицию или прокуратуру. Возвратить долг придется в любом случае, поэтому не следует рассчитывать на то, что его продажа освободит заемщика от обязательств.

Универсальный ответ на вопрос о том, что делать, если банк отдал долг коллекторам, можно сформулировать так: изучить и проанализировать ситуацию вместе с практикующим юристом по кредитным вопросам, отработать линию поведения и встречное предложение, провести переговоры с коллекторами и урегулировать спор в правовом поле.

Под этой рекомендацией скрывается комплекс целенаправленных действий, который требуют правовой подготовки и многолетнюю практику. У обычных заемщиков ее нет, поэтому без помощи специалистов им не обойтись. Игнорирование этой рекомендации влечет финансовые потери и риски для здоровья заемщика, его родных и близких.

Если долг по кредиту продали коллекторам
Автор статьи

Волконский Альберт Михайлович

Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector