Человек умер, остался кредит. Что делать?

Кто остается ответственным за кредит?

Кредитный договор содержит условия, которые предусматривают выплату долга банку даже в нестандартных обстоятельствах – при смерти заемщика. Существует несколько лиц, на которых переходит обязанность уплаты кредита после смерти заемщика:

  • страховая компания;
  • созаемщик;
  • поручитель;
  • наследники.

Большинство кредитов застраховано, и сумма кредита покрывается за счет страховки. По незастрахованным кредитам действует иной порядок погашения. Созаемщики по кредиту несут равную ответственность, поэтому после смерти одного из них остальные обязаны выплачивать кредит в том же порядке. Кредиты с поручительством гасят либо поручители, либо наследники умершего.

Что делать созаемщикам?

Достаточно наивно думать, что менеджеры Банка на следующий же день узнают о кончине их заёмщика. Чаще всего данный факт становится обнародованным спустя 2-3 месяца, то есть, когда сотрудник позвонит родственникам и уведомит о выявленной просрочке. За этот период помимо срочных комиссий и процентов Банком будут насчитаны различные штрафные санкции за невозврат части тела кредита.

Банковские клерки часто настойчиво просят наследников досрочно погасить займ их умершего родственника. Делать это ни в коем случае не следует. Сотрудники финансового учреждения действуют в своих интересах, и «замороженный» на несколько месяцев кредит для них является проблемой. Пресекайте любое психологическое давление.

Человек умер, остался кредит. Что делать?

Созаемщик несет солидарную ответственность по кредиту. Следовательно, оплата долга ляжет полностью на него, в случае, если второй заемщик умер. По ипотеке долг обычно переходит на супруга, который является созаемщиком. Если созаемщиков несколько, в договоре прописывается их ответственность. Страховка по таким кредитам оформляется исходя из доходов каждого созаемщика. Доля умершего покрывается из страховой суммы, в свою очередь, второй созаемщик выплачивает свою часть кредита.

Одна из распространённых ошибок родственников – замалчивание факта смерти заёмщика перед Банком. Членам семьи умершего кажется, что чем позднее об этом станет известно – тем меньше будут выплаты по кредиту. Это в корне не верно. Во-первых, никто не отменял финансовые обязательства и со смертью должника они переходят к наследникам.

При обращении в Банк родственники могут столкнуться с достаточно настойчивыми требованиями клерков погасить займ умершего или начать проводить текущие выплаты по кредиту. Делать этого ни в коем случае не рекомендуется. Помните, что менеджеры финансовых учреждений действуют в своих, а никак не в ваших интересах. При проявлениях шантажа или других несанкционированных действий сотрудников Банка вы вправе обратиться с жалобой в суд.

Сотрудники Банка не следят за личной жизнью своих Клиентов. Она их начинает интересовать только в момент появления просрочки. Это значит, что реальное положение дел станет известно финансовому учреждению лишь по прошествии 2-3 месяцев с момента смерти кредитора. Да и то, в случае отсутствия платежей. При этом члены семьи почившего допускают две грубые ошибки:

  • не сообщают в Банк о факте смерти заёмщика,
  • самостоятельно осуществляют погашения долга.

Важно! Пока права собственности на наследное имущество не перешли к вам вы не несёте никакой ответственности за одолженные покойным денежные средства.

Особенности застрахованных кредитов

Страхование займов выгодно обеим сторонам кредитного договора. Банк получает гарантию, что кредит будет выплачен, несмотря на обстоятельства. Заемщик получает страховку на непредвиденный случай.  Условия страховки прописываются в договоре страхования. Следует иметь ввиду, что некоторые причины смерти не попадают под определение страхового случая. Обычно это смерть в результате хронических болезней, от воздействия радиации, в момент военных действий и иные.

После смерти заемщика необходимо внимательно изучить содержание договора. Убедившись, что случай относится к страховым, необходимо уведомить страховую компанию. Сроки уведомления прописаны в договоре страхования и обычно бывают короткими. Страховая компания обговаривает список документов, которые им необходимо предоставить для проверки.

Предлагаем ознакомиться:  Права прописанного человека в доме

Решение проблемы: остановите выплаты по кредиту

Первые ваши действия в отношении займа – это уведомление банковских служащих о случившемся. Отправляясь в отделение у вас на руках должно быть Гербовое свидетельство о смерти и (желательно) договор с финансовой организацией. Ваша цель – зафиксировать в письменном виде своё обращение, в котором вы просите остановить все начисления по кредиту и чётко указываете причину. Заявление у вас обязаны принять и зарегистрировать. Возьмите на всякий случай копию.

В большинстве случаев сотрудники Банка начнут вас убеждать не прекращать выплат по займу. Не идите у них на поводу. Проявляя мнимое сочувствие они могут вынуждать вас сделать первую выплату по кредиту. После подобные действия в суде будут трактоваться как признание долга и принятие ответственности за его выплату, что однозначно свидетельствует не в вашу пользу.

Итак, первое, что следует сделать родственникам почившего – подать в Банк извещение о смерти заёмщика. Сделать это нужно в письменном виде, с обязательной регистрацией заявления. Помимо уведомления об уходе кредитора в мир иной изложите свою просьбу приостановить начисление процентов, комиссий и прочих доходов по телу кредита. Основание: у наследного имущества пока не имеется собственника. Обязательно возьмите копию заявления.

Второе – уведомите Банк о том, что пока наследник(и) не вступят в права собственности, им не стоит ожидать проплат. Ведь любая осуществлённая выплата по кредиту автоматически означает признание долга и взятие на себя всех денежных обязательств в полном объёме. Пока вы не имеете полной картины перед собой и не вступили в права наследования, не оплачивайте даже процентов.

Также неверно думать, что в случае смерти кредитора его долговые обязательства автоматически аннулируются. Это не так – они наследуются в общем порядке, но только по истечению полугода. За это время финансовое учреждение может насчитать значительную неустойку за неисполнение должником своих обязательств.

Дабы такого не случилось, родственникам умершего следует незамедлительно уведомить сотрудников Банка о смерти их клиента и попросить остановить начисление процентов по займу. Заявление необходимо составить в письменной форме, зарегистрировать и взять копию. Такие действия обезопасят вас в дальнейшем от наложения штрафов и взысканий после признания наследства.

Со стороны клерков кредитной инстанции вы можете услышать увещевания «платить по чуть-чуть, чтобы не рос долг». Делать этого ни в коем случае не рекомендуется. Менеджеры Банка действуют в своих интересах, и они состоят в том, чтобы тем или иным способом возвратить заёмные средства. Но так как долг пока вами не признан, оплата по нему не является вашей головной болью.

Важно! Любой сделанный платёж автоматически будет означать признание вами обязательств по кредиту.

Кредиты с поручительством

После смерти основного заемщика, при наличии по кредиту поручителей, обязанность по выплате долга переходит на них в случае, если поручитель даст согласие отвечать за переход долга к новому должнику, согласно ч. 2 ст. 367 ГК РФ. Поручитель обязан отвечать по кредиту в любом случае., если в договоре кредитования содержится условие об автоматическом переходе поручительства при смене заемщика. Существует ряд особенностей по кредитам с поручительством:

  1. Обязанности поручителя не прекращаются со смертью заемщика.
  2. При наличии наследников, банк, в первую очередь, обращается за выплатой кредита к поручителям.
  3. При отказе наследников от наследства, имущество становится выморочным и переходит к государству. Заемщиком также становится государство. Поручитель также должен в этом случае дать согласие на поручительство, а после требовать возмещения расходов.
  4. Поручитель при погашении кредита получат права кредитора по отношению к наследникам.
Предлагаем ознакомиться:  Как развестись в одностороннем порядке

Соответственно, если в договоре кредитования нет пункта об автоматическом переходе поручительства, и поручитель не дал согласие о переходе ответственности на нового заемщика, то претензии к поручителю банк выставить не может. Если по договору поручительство переходит автоматически или поручитель дал согласие на ответственность за нового заемщика, то банк потребует возврата кредита от поручителя.

Пока не наследник – не плати!

Рассудите трезво: вы никакого договора с Банком не заключали, наследные права у вас отсутствуют. Всё это означает, что и обязательств перед финансовым учреждением у вас никаких нет. Любые обратные утверждения можно классифицировать как психологическое давление и вымогательство. Поверьте, похороны и поминки и так заставят вас потратиться. Так зачем ещё усугублять ситуацию?

Человек умер, остался кредит. Что делать?

Важно! Изъятие залогового имущества Банком в счёт оплаты кредита на протяжении 6 месяцев после смерти заёмщика неправомерно и подпадает под уголовную статью.

Имеете ли вы какие-либо обязательства перед Банком? Только если официально вступили в наследство. До этого никто вас не вправе заставить оплачивать долги умершего. Все утверждения относительно семейных уз должны расцениваться как психологическое давление. Банковские клерки настроены на снижение проблемного портфеля и готовы пойти на любые уловки ради этого.

Ситуация может быть осложнена фактом наличия чересчур эмоциональных и поддающихся влиянию родственников. Клерки Банка могут игнорировать душевное состояние родственников испытавших тяжёлую потерю, или, наоборот, воспользоваться этим моментом и периодически названивать с просьбами погасить долг. Чтобы прекратить подобное давление члены могут пойти у Банка на поводу и внести минимальную оплату.

Опять же повторим, что делать этого ни в коем случае нельзя. Пока у вас или другого родственника нет на руках официальных документов о вступлении в права наследования, вы не имеете никаких обязательств перед финансовым учреждением. Оказываемое психологическое давление является ничем иным, как вымогательством.

Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство

Наследование имущества происходит согласно условиям универсального правопреемства. Это значит, что нельзя принять только имущественные права и отказаться от долговых обязательств. В то же время унаследованный долг не может превышать общего унаследованного состояния. То есть, какие бы ни начислялись неустойки, совместно с телом кредита и прочими доходами Банка, итоговая сумма не должна превышать суммы наследства.

Последний нюанс очень важен. Часто наследники переоформляют кредитный договор на себя после вступления в права наследования. На этом настаивает Банк, приводя при этом различные аргументы. Знайте, что подписание подобного соглашения означает, что вы признаёте за собой долговые обязательства в полной мере.

Правовые нормы оговаривают условия наследования. Во-первых, оно происходит в полной мере. Это означает, что нельзя наследовать только имущественные права, отказываясь от долгов. Во-вторых, «универсальное правопреемство» ограничивает финансовую ответственность наследников. Они отвечают перед финансовыми институтами только в рамках унаследованного состояния. Банк не вправе истребовать сумму больше, чем им досталась по наследству.

Часто крупные долги отнюдь не покрываются прочим имуществом наследодателя. Зная об этом, сотрудники Банка убеждают после вступления в наследство переписать договор займа. В этом случае наследник уже будет отвечать своим имуществом по долгам родственника, а не унаследованным. Существуют и прочие юридические тонкости, о которых лучше проконсультироваться с правовыми защитниками заранее.

Законом оговариваются следующие условия наследования в отношении кредитных обязательств:

  • От них нельзя отказаться и унаследовать только имущественные права.
  • Сумма унаследованного долга не может превышать рыночной стоимости остального унаследованного имущества.

Если первый пункт достаточно ясен, то второй требует дополнительных разъяснений. Наследник не должен будет выплачивать Банку больше, чем реально унаследовал. При этом учитывается общая сумма выплат финансовому учреждению – вместе с процентами, комиссиями, пенёй – за всё время. Об этом моменте знают сотрудники кредитных учреждений и всячески требуют переоформления договора кредитных обязательств на наследника.

Порядок действий

После смерти заемщика необходимо уведомить банк письменно. К уведомлению необходимо приложить копию свидетельства о смерти. Уведомление можно отправить заказным письмом с описью вложения, или лично отвезти в банк. Следующим шагом нужно проверить, застрахован ли кредит и попадает ли смерть заемщика под страховой случай.

Предлагаем ознакомиться:  Что делать если налоговая не перечисляет налоговый вычет в срок, куда обращаться

Если кредит не застрахован, наследникам следует решить вопрос о принятии наследства. Это зависит от суммы долгов наследодателя и объема наследуемого имущества. Если наследников несколько, то долг делится между ними пропорционально долям унаследованного имущества.

Проблема возникает из-за сроков принятия наследства. Официально долг перейдет на наследников через 6 месяцев. Банки не учитывают этот момент и начисляют неустойку за все время неуплаты ежемесячных взносов. Уменьшить сумму неустойки наследники могут через суд.

Особо сложные ситуации

Как правило, наследников бывает несколько. В этом случае сумма кредита распределяется в той же пропорции, как и остальное имущество. Самый распространённый случай – когда в собственность переходит квартира, взятая в ипотеку. Ответственность наследников по ней определяется унаследованной части.

Финансовая организация может установить свои условия для наследования жилья или автомобиля. Часто они прописаны в изначальном договоре мелким шрифтом. Все спорные моменты наследникам придётся согласовать до вступления в наследство. Само собой разумеется, что кредитные менеджеры постараются максимально отстоять интересы Банка.

Ещё более сложной оказывается ситуация при выдаче кредита под поручительство третьих лиц. В этом случае всё будет зависеть от добропорядочности заимодавца. Если все платежи совершались вовремя, не было просрочек, то кредит перейдёт в качестве долга к непосредственным наследникам. В противном случае Банк начнёт предъявлять свои претензии поручителю, а не к родственникам кредитора.

В свою очередь поручитель будет вправе обратить задолженность заимодавца на наследников. От подобного регрессного требования по факту проиграют все.

Редко когда наследник один. Обычно на имущество усопшего претендует несколько человек – дети, супруг(а), родители. В этом случае долговые обязательства также распределяются между всеми претендентами, пропорционально доли наследования.

Если среди наследного имущества имеется взятое в кредит – автомобиль, квартира, дорогая бытовая техника – следует перед вступлением в наследство внимательно прочитать договор с Банком. Возможно в абзацах, что написаны мелким шрифтом, вы для себя найдёте немало нового. При обнаружении непонятных моментов лучше заранее разъяснить их с юристом, специализирующемся на финансовом праве.

Правопреемственность редко переходит одному лицу. Обычно наследников несколько. В этом случае обязательства по кредиту распределяются между ними в той же самой пропорции, что и основное имущество. Так, если права на квартиру переходят в размере 25%, то и задолженность по ипотеке также составляет 25%. При этом не важно, была ли выкуплена затем доля или осталась за наследником.

Со своей стороны Банк не заинтересовал в разделе крупного долга между наследниками. Ведь если двое из трёх кредиторов исправно платят, а третий допускает просрочку, то залоговое имущество всё равно изъять не представляется возможным. В связи с этим финансовое учреждение может обязать подписать договор совместного поручительства или предусмотреть иные санкции к неплательщику.

Как избежать ответственности?

Наследники освобождаются от уплаты кредитных долгов наследодателя в случае отказа от наследства. Стоит учитывать, что нельзя принять наследство или отказаться от него частично. То есть, если наследники вступили во владение имуществом, это значит, что они принял наследство полностью. Отказаться можно в течение 6 месяцев с момента открытия наследства. Обычно отказ происходит, когда сумма долга превышает наследственную массу.

Наследники несут ответственность по кредиту в размере наследственной массы, которая оценивается по рыночной цене на момент открытия наследства. Взыскать с наследников большую сумму, чем они получили, банк не может.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector