Что делать, если нет возможности платить кредит?

1. Реструктуризация кредита

Это самый распространенный пример компромиссного решения, когда кредитор и заемщик договариваются об изменении графика погашения задолженности.

Форма реструктуризации определяется банком:

  • увеличение срока займа с уменьшением ежемесячных платежей;
  • отсрочка выплаты кредита без увеличения срока (кредитные каникулы);
  • изменение графика погашения;
  • списание штрафов;
  • пересмотр процентной ставки и единовременное снижение комиссии.

Многие банки идут на этот шаг, потому что получают свою выгоду:

  • отсутствие просроченного долга, негативно влияющего на экономические показатели;
  • проблема решается без судебного разбирательства, клиент продолжит отдавать долг, но в комфортном для себя режиме;
  • срок кредитования увеличивается, соответственно, должник заплатит больше.

Преимущества реструктуризации для должника:

  • отсутствие звонков из банка по поводу задолженности;
  • новый размер ежемесячного платежа соответствует доходам;
  • минимальные штрафы за просрочки (или полное их списание);
  • сохранность хорошей кредитной истории и статуса лояльного клиента.

Как еще можно уменьшить переплату по банковским ссудам ⇒

Оформление предполагает несколько этапов:

  • Должник подает заявление в банк, прикладывает договор и другую информацию по требованию кредитора (справка о зарплате, пособиях, пенсии и т.д.).
  • Банк рассматривает заявление в течение нескольких дней.
  • В случае одобрения кредитор утверждает график погашения долга. Обе стороны заключают новую сделку или подписывают допсоглашение к старому договору.

Последствия неуплаты кредита

Ответ на вопрос о том, чем грозит неуплата кредита, зависит от нескольких обстоятельств, в частности от суммы долга, условий кредитного договора, наличия/отсутствия залога и поручительства.

Важно понимать, что нельзя просто взять и перестать платить взносы по кредиту. В этом случае банк обязательно предпримет те или иные меры воздействия с целью получить как сумму основного долга, так и проценты по нему.

Рассмотрим основные меры, принимаемые кредитными организациями при невозврате долга:

  1. Начисление пени и штрафа за просрочку уплаты ежемесячного взноса. Начисление пени начинается уже на следующий день после наступления даты очередного платежа и продолжается по день погашения долга включительно. Пеня начисляется автоматически во всех случаях просрочки, а вот штрафные санкции при негрубом нарушении могут отсутствовать — все зависит от условий договора с банком. Конкретные размеры этих санкций также определяются условиями договора.
  2. Направление должнику писем с требованием погасить долг и приглашением в банк для обсуждения возникшей ситуации.
  3. Продажа долга коллекторам. В этом случае кредитором по заемному обязательству становится коллекторское агентство. В таком случае вам стоит ожидать не только писем от коллекторов, но и попыток вступить с вами в личные переговоры. Нужно иметь в виду, что закон не наделяет коллекторов правом применять к должникам меры принуждения. В частности, они не вправе проникать в жилище против воли жильцов, изымать имущество, арестовывать счета и т. п., однако серьезно подпортить жизнь своими настойчивыми требованиями вполне способны. Кроме того, коллекторы, получившие кредитный долг с соблюдением норм закона об уступке долга, могут предъявить иск должнику.
  4. Обращение банка в суд. На этом вопросе остановимся подробнее.

При оформлении кредита большинство заемщиков уверены в своих силах. Но жизнь может распорядиться так, что привычный уровень доходов уменьшается. И в такой ситуации оплачивать ежемесячный платеж становится нечем. Долг начинает накапливаться как снежный ком, ведь к основной сумме кредита с процентами приплюсовываются и штрафы за просрочки выплат.

Банк, отслеживая отсутствие оплаты по кредиту, начинает напоминать заемщику о необходимости своевременного внесения платежей. В ход идут разные аргументы, начиная от просьб погасить долг, заканчивая угрозами начисления внушительных сумм штрафов.

Банки могут также требовать досрочно погасить всю сумму задолженности, что в тяжелом финансовом положении становится и вовсе невозможным. Впрочем, банковские сотрудники могут лишь напоминать и уведомлять, больших полномочий они не имеют.

Что это означает? В дальнейшем при обращении в этот или другой банк вы получите отказ из-за своей плохой КИ как неблагонадежный заемщик.

В случае злостного уклонения от погашения долга по кредиту виновный может быть привлечен к ответственности, предусмотренной статьей 177 Уголовного кодекса. Однако это возможно лишь в том случае, если сумма долга превышает 1,5 млн руб.

В заключение стоит сказать еще об одном важном последствии неуплаты кредита. Так как сведения о каждом непогашенном долге попадают в бюро кредитных историй, заемщику, серьезно нарушившему условия кредитного договора, вряд ли в ближайшем будущем выдадут заем и другие банки.

2. Использование страховки для погашения долга

Если при оформлении кредита заемщик он заключил договор страхования, он может обратиться в страховую компанию при наступлении соответствующего случая, например: при потере работы, продолжительной болезни и т.д..

Что делать, если нет возможности платить кредит?

Если компания признает случай страховым, она берет на себя обязательства по погашению долга. Например, если должник потерял доход в результате сокращения, страховщик будет совершать ежемесячные платежи до того момента, пока его клиент не найдет новую работу. При болезни (указанной в перечне страховых случаев) компания полностью погашает долг.

Как можно вернуть деньги за страховку по кредиту ⇒

При наступлении страхового случая необходимо:

  • обратиться с заявлением в страховую организацию;
  • предъявить договор с банком и документы, подтверждающие наступление страхового случая.

При отказе страховой компании в выплате клиент может обжаловать это решение в судебном порядке. В основном отказы связаны с непризнанием случая страховым или с несоблюдением порядка обращения.

В каких банках кредит можно взять без страхования задолженности ⇒

3. Рефинансирование вашего кредита

Этот способ намного выгоднее для заемщика, чем реструктуризация. Он предполагает получение более дешевого кредита в другом банке для погашения старого долга.

Чтобы воспользоваться услугой, необходимо соответствовать требованиям:

  • постоянная занятость;
  • хорошая кредитная история;
  • стабильный доход, достаточный для погашения долга.
Предлагаем ознакомиться:  Как делится наследство между наследниками первой очереди в суде

ТОП лучших банков, в которых можно сделать рефинансирование кредита ⇒

Что будет, если банк передаст долг коллекторам?

Как мы уже отмечали выше, получая кредитную карту, клиент заключает договор с банком. Просрочка долга – это нарушение условий договора, со всеми вытекающими последствиями. Чем грозит неуплата и что ждет должника?

Прежде всего, нужно помнить, что на сумму просроченной задолженности начисляются проценты по повышенной ставке. Чем больше просрочка, тем больше начислят пени, штрафов и процентов. Поэтому, проблему нужно решить как можно быстрее.

Если владелец кредитки не погашает долг, не вносит минимальный платеж, банк напомнит об обязательствах телефонным звонком.

При просрочке свыше более трех месяцев карточку заблокируют и отправят клиенту письменное уведомление о долге. Если должник избегает контактов с банком, в ход идут другие инструменты: звонки на работу, родственникам.

Возможна продажа банком долга коллекторским агентствам. Коллекторы будут настойчиво требовать возврата денег: звонить домой и на работу, оповещать родственников и знакомых должника, и пр. Отзывы клиентов не оставляют сомнений в жесткой позиции коллекторов. Несмотря на закон, регламентирующий действия агентств по взысканию долгов, не все их сотрудники действуют корректно.

Через три месяца после уведомления банк подает иск в суд. Обычно суды принимают сторону кредитора, особенно если у ответчика нет смягчающих обстоятельств (болезнь, потеря работы и пр.).

Что делать, если нет возможности платить кредит?

В любом случае, непогашенные в срок денежные обязательства – это испорченный кредитный рейтинг заемщика, сложные переговоры с кредиторами или коллекторами. Долг придется вернуть и при этом возместить судебные издержки. Если в добровольном порядке заемщик не отдаст деньги, решение суда будут исполнять приставы. В этом случае должника ожидает:

  • арест имущества с последующей реализацией в пользу банка;
  • взыскание на депозитные и другие счета в банках;
  • направление исполнительного листа по месту трудоустройства;
  • ограничение в правах (запрет на выезд за границу).

В случаях, когда банк считает долг безнадежным, он может быть продан коллекторскому агентству. Коллекторы работают более жестко, нежели банковские сотрудники.

В ход могут идти постоянные телефонные звонки на работу и домой, рассылка обычных и электронных писем, а также личные визиты. Требование всегда одно – полностью погасить задолженность, которая, к тому же, начинает быстро расти.

Однако стоит учитывать, что согласно законодательству, коллекторы не имеют право делать следующее:

  1. Применять или угрожать применением физической силы, угрожать убийством или причинением вреда здоровью.
  2. Уничтожать или повреждать имущество.
  3. Оказывать психологическое воздействие, которое унижает и оскорбляет достоинство человека.
  4. Использовать в качестве убеждения методы, опасные для жизни и здоровья. Например, у всех на слуху случай, когда работники коллекторского агентства бросили в окно частного дома должника бутылку с зажигательной смесью. В результате пострадал ребенок.
  5. Сообщать сведения о должнике посторонним лицам. Известны случаи, когда такая информация передавалась на работу заемщика, размещалась в интернете и т. д.
  6. Обманывать заемщика по вопросам суммы долга, уголовного преследования или передачи дела в суд.

Кроме того, законом ограничиваются действия по общению с должником:

  • В будние дни коллектор может звонить только с 8 утра до 10 вечера. В выходные – с 9 до 20 часов.
  • Личные встречи не более 1 раза в неделю.
  • Телефонные разговоры не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.

Заемщику нужно действовать законно и правомочно. То есть необходимо обратиться в суд.

  • Во-первых, это позволит признать передачу долга коллекторской компании незаконной сделкой.
  • Во-вторых, можно предъявить иск банку, поскольку финансовое учреждение нарушает законодательство, разглашая банковскую тайну и передавая персональные данные заемщика третьим лицам.

Коллекторы умеют воздействовать на должников психологически. Но они лишены любых полномочий по взысканию или аресту имущества. Поэтому главное в такой ситуации – не поддаваться панике.

Если суд вынес решение принудительно взыскать с вас задолженность, соответствующие исполнительные документы (судебный приказ, исполнительный лист) передаются приставам, и те начинают исполнительное производство.

4. Объявление себя банкротом

Это единственный законный способ не возвращать долг по кредиту. Процедура регламентируется законодательством РФ. Физическое лицо может признать себя банкротом при условиях:

  • непогашение кредита в течение 3 месяцев по причине отсутствия денег;
  • общий долг по коммунальным услугам, займам, налогам и алиментам более 500 тыс. рублей;
  • наличие просроченных долгов, по которым еще не истек срок принудительного взыскания (через службу судебных приставов).

Процедура занимает много времени и денег, должнику придется найти хорошего юриста (или детально изучить вопрос, чтобы справиться самостоятельно).

Как взять кредит без отказа даже с плохой КИ ⇒

Чтобы получить статус банкрота, придется пройти несколько этапов:

  • заявитель обращается в Арбитражный суд и предоставляет комплект документов;
  • суд оценивает обоснованность фактов для объявления банкротства принимает решение, начать судопроизводство или нет;
  • открывается дело, начинается арест имущества, назначается финансовый управляющий (для расчетов с кредитными долгами имущество реализуется на торгах).

Что дает процедура банкротства:

  • долги гражданина, получившего статус банкрота, полностью списываются, если у него нет никакого имущества и денежных средств для погашения;
  • он не сможет брать кредиты в течение 5 лет;
  • человек не теряет работу, на его единственное жилье не накладывают арест.

Банк подал в суд: что дальше?

Обращение в суд обычно происходит через полгода-год после того, как заемщик перестает платить кредит. Однако в некоторых случаях этот срок может быть значительно меньше (месяц-два) или значительно больше (несколько лет). Чаще в суд обращается банк, а не коллекторское агентство, поскольку в большинстве случаев именно у банка остается право требования по кредиту.

Предлагаем ознакомиться:  Имущественные споры - виды, примеры, решения

Что делать, если нет возможности платить кредит?

Однако судебный процесс – это дополнительные издержки для банка, и если речь идет о небольших суммах, то суда может и не быть. Вопрос о том, какую сумму считать «небольшой», зависит от конкретного банка и региона России. Например, в Москве практически не бывает судебных процессов при задолженности менее 50 тыс. руб.

Сначала банк обращается в мировой суд, который выносит судебный приказ без выслушивания заемщика. Не стоит беспокоиться об этом, поскольку можно будет просто написать заявление об отмене судебного приказа и тогда будет подано новое заявление в районный суд. Стоит готовиться к тому, что судебный процесс может длиться много месяцев.

Заемщику необходимо действовать следующим образом:

  1. Являться на каждое судебное заседание.
  2. Подготовить документы об ухудшении материального положения в виду потери работы, перевода на более низкооплачиваемую должность, затяжной болезни или, например, рождения ребенка, что требует дополнительных затрат. Если вы писали заявление на реструктуризацию, а банк не пошел вам на встречу, то это будет вам на руку.
  3. Также следует обратиться к адвокату, чтобы подготовить встречный иск к банку. Необходимо добиться пересчета процентов и прочих комиссий, которые были начислены финансовым учреждением.
  • Обязать должника уплатить задолженность единовременно (в том числе за счет самостоятельной продажи имущества).
  • Погашать долг отчислениями от зарплаты в течение какого-либо периода времени.
  • Погасить кредит целиком, но без пеней и штрафов за просрочку.
  • Реструктурировать кредит
  • Взыскать задолженность принудительно из имущества заемщика.

5. Признание договора недействительным

Клиент может обратиться в суд с иском о признании кредитного договора кабальным. Для этого необходимо:

  • найти опытного юриста;
  • заказать экономическую экспертизу, сравнить эти расчеты с банковскими;
  • собрать претензии и документы, которые помогут доказать обман кредитора, сокрытие важной информации, неосведомленность заемщика и т.д.;
  • обратиться в суд с иском;
  • получить повестку и посетить суд в указанное время.

Если суд удовлетворил иск и признал договор недействительным, заемщик должен заплатить кредитору только тело кредита (невыплаченную часть). Банк, в свою очередь, обязуется вернуть клиенту комиссии, проценты и другие платежи.

Послесудебный этап: что будет?

Рефинасирование кредита в банке позволит получить отсрочку или хотя бы уменьшить платежи

Если ситуация с долгами окажется неразрешимой, можно дождаться судебного решения. Но прежде неплательщику придется пройти все стадии досудебного взыскания, в том числе и общение с коллекторами.

Если кредитор подал на вас иск, подготовьте полный комплект документов, который сыграет в вашу пользу, например, отказ банка о согласовании реструктуризации.

В судебном порядке можно прийти к мировому соглашению, договориться о реструктуризации, кредитных каникулах и других компромиссных вариантах.

Кроме того, суд может уменьшить кредитную нагрузку на заемщика в случае потери или снижения платежеспособности.

На этом этапе вам, вашим родственникам, работодателю, друзьям и всем, до кого смогут дотянуться, будут поступать сведения о просрочке, требования погасить, угрозы судебного и уголовного преследования, в особо отмороженных случаях угрозы жизни, здоровью и пр.

Задача банка на этом этапе, пока вы не смирились с мыслью, что вы должник, оказать на вас максимальное психологическое давление. Посеять страх, панику, желание немедленно и любыми способами избавиться от долга и внимания банка, продать единственное жилье, занять у родственников и т. п.

Смысл все тот же – посеять страх в ожидании «визита» непонятно кого. Если на первом этапе банк будет требовать погасить все просрочки целиком и сразу, «хороший парень коллектор» будет предлагать погасить хоть сколько-то, половину, часть, хоть тысячу. Дело в том, что его зарплата напрямую зависит от того, сколько он с вас соберет.

Однако практической пользы такое гашение для вас не имеет, долг не уменьшится, частичная оплата пойдет в счет погашения штрафов, которые моментально набегут снова. По сути это торговля вашим страхом: вы платите несколько тысяч и до следующего визита живете спокойно, потом все повторяется. Этот этап будет длиться тем дольше, чем дольше вы платите.

Что делать? Ни в коем случае не платить коллекторам, все гашения возможны только после письменного соглашения об изменении порядка и размера платежей (но банк на такое соглашение никогда не пойдет). Все звонки, визиты, сообщения и письма тщательно фиксировать на видео и аудио. По малейшим нарушениям писать заявления в полицию, приставам, прокуратуру, Центробанк (в зависимости от вида нарушений).

Если ваша задолженность составит 500 тыс. рублей и более, то в судебном порядке можно признать себя банкротом. Если у вас есть какое-то имущество или сбережения — они будут реализованы в счет уплаты долга, а даже если нет — долг перед банком все равно будет считаться погашенным.

В чем преимущество? Если у вас нет официального дохода или имущества в собственности, которое могут забрать судебные приставы для погашения задолженности, то все кредиты с вас просто спишут, и вы не будете никому и ничего должны.

Есть ли минусы? Разумеется, в частности — факт банкротства будет зафиксирован в вашей КИ, и банки будут вам отказывать в выдаче нового займа, шансы на его получение будут близки к нулю.

Реструктуризация

Если вы испытываете временные материальные трудности, то банк может провести реструктуризацию кредита. Не путайте с рефинансированием, которое означает кредитование в другом банке для погашения одного или нескольких кредитов. А реструктуризация – это изменение существующих условий кредитного договора в сторону их смягчения.

Разберем на примере Сбербанка, как проходит реструктуризация. Банк предлагает 3 варианта:

  1. Изменение валюты (как правило, конвертация в рубли).
  2. Увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа.
  3. Отсрочка или льготный период, когда на какое-то время снижается сумма ежемесячного платежа.

Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:

  • потерял работу;
  • стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
  • призван в армию;
  • родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
  • потерял трудоспособность.
Предлагаем ознакомиться:  Задолженность по алиментам условия и порядок ее взыскания

В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Вы в банке получаете кредит для того, чтобы погасить один или несколько кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:

  1. Вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и заморачиваться).
  2. Заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
  3. Не портите свою кредитную историю и сохраняете имидж добросовестного плательщика.

В разных банках рефинансирование проводится на различных условиях.

Если Вы читаете наш сайт, значит Вы поняли, что у Вас есть проблема с оплатой долгов и ее нужно решать. Это понимание возникает на разных стадиях:

  • Вы еще продолжаете платить в срок, но понимаете, что долгов много и все деньги уходят на их оплату… И в ближайшее время наступит первая просрочка платежа.
  • Вас сократили на работе, либо Вы поругались с начальством и уволились по собственному желанию. И вот Вы в поисках новой работы понимаете, что не сможете внести очередной платеж, либо уже не внесли его. Вас пугает, что скоро начнут звонить по номерам близких Вам людей, которые Вы указали при получении кредитов. Что о Ваших финансовых проблемах узнают знакомые, соседи по подъезду и родственники.
  • Вы уже пропустили несколько платежей и сейчас ищете выход из сложившейся ситуации, уже Ваш телефон и телефоны Ваших близких (друзей, соседей, родственников и работодателя) обрывают коллекторы и сотрудники отделов взыскания банков.
  • Вы не платите более полугода, Ваша кредитная история испорчена и кредиторы начинают обращаться в суд. Вы боитесь суда; визита домой сотрудников в форме (судебных приставов), которые будут описывать имущество в присутствии понятых (обычно соседей).
  • Вы уже стали «матерым» неплательщиком и прошли все «круги Ада» (этапы взыскания); но Вам надоела «подпольная жизнь»: неофициальная работа, невыездной статус (запрет на выезд за границу), невозможность открыть банковскую карту (счет) и имущество на свое имя.

Чем раньше Вы решили, что не нужно «прятать голову в песок», а нужно решительно действовать, тем больше путей решения у Вас есть. Но убедительно просим Вас к выбору оптимального для Вас пути подойти трезво, взглянув правде в глаза.

Что делать должнику

Владельцы кредиток, узнав о претензиях банка, не всегда правильно реагируют. Мы дадим рекомендации, что делать должникам в таких ситуациях.

Во-первых, нужно понять причину возникновения долга. Если вы стали жертвой мошенников, то незамедлительно блокируйте счет и пишите заявления в банк и полицию. Предстоит длительный процесс, позицию придется отстаивать в суде.

Если же долг возник в результате забывчивости, халатности или изменения личных обстоятельств, нужно выработать план действий для разрешения конфликта с банком.

  1. Узнаем размер финансовых претензий. Сначала нужно узнать сумму и ее составляющие. Например, в общую задолженность будут включены: долг по основному кредиту, проценты, пени за просрочку, штрафы, суммы за услуги сервисов банка. Если возможности позволяют, то лучше погасить долг и сразу закрыть кредитку.
  2. Вносим минимальные взносы. Желание вернуть долг и сохранить репутацию нужно подкрепить действиями, например, отдавая банку ежемесячные платежи по кредитке.
  3. Контактируем с кредитором. Если нет денег на возврат долга, не нужно прятаться от банка. Напротив, стоит инициировать встречу и найти компромисс. Если у клиента хорошая кредитная история и просрочка случилась впервые, банк может предложить оформить кредит для погашения долга. При потере работы или длительной болезни стоит написать заявление на реструктуризацию кредита. Сейчас сложная ситуация в экономике, и в 2018 году эксперты не прогнозируют значительного роста доходов населения. Поэтому банки лояльно настроены к заемщикам, стремящимся погасить просроченные долги.
  4. Обращаемся к другим кредиторам. Самый распространенный способ погасить просрочку – взять новый заем. Если банки отказывают, а у родственников и друзей нет свободных денег, можно обратиться в МФО. Но нужно быть готовым дорого заплатить: проценты здесь в несколько раз превышают банковские тарифы.
  5. Исполняем обязательства по новым условиям или готовимся к суду. Если банки дадут ссуду или проведут реструктуризацию текущего долга, заемщику остается вовремя исполнять условия новых договоров. В случае отказа в кредитовании и требований погашения долга, нужно готовиться к общению с коллекторами или к суду.

Доказательства суду о невозможности выплаты кредита

Покупки в кредит по пластиковым картам – привычная для многих операция. Наши советы держателям кредиток: вовремя гасите долг, умело пользуйтесь льготным периодом и бонусными опциями карты.

В этом случае выгода будет очевидной. При возникновении просрочки не избегайте контактов с банком и находите любые возможности для мирного, досудебного решения проблемы.

При невозможности погашения кредита воздержитесь от следующих шагов:

  • Продавать залоговое имущество (например, ипотечной квартиры) без разрешения банка.
  • Уклоняться от общения с кредитной организацией. Игнорирование звонков кредитора не решит проблему и еще больше усугубит ситуацию.
  • Переписывать имущество на других лиц. Если в дальнейшем вы захотите признать себя банкротом, суд расценит эти действия как мошеннические.
  • Оформлять новые кредиты и займы. Погашение старых долгов за счет новых приводит к увеличению долговой ямы и снижает шансы выбраться из кредитной кабалы.

Согласно законодательству РФ срок исковой давности по гражданским делам составляет 3 года.

Это возможно в случае с небольшими долгами (менее 100 тыс. руб.), когда банк применял все способы взыскания, но посчитал долг безнадежным и просто его списал. Но учитывайте, что ваша КИ в этой ситуации будет испорчена, и в ближайшие 10 лет вряд ли вы сможете взять новый кредит.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector