Как кредитный эксперт в банке проверяет клиента

Какие сведения в кредитной заявке чаще всего указываются недостоверно?

Стремясь получить одобрение на большую сумму кредита или «протиснуться» в критерии банка, потенциальные заемщики зачастую:

  • опускают сведения о детях или супруге;
  • игнорируют другие имеющиеся обязательства, например, потребительские кредиты или займы наличными;
  • неверно указывают цель кредита, стоимость уже имеющегося имущества, место своего проживания или гражданство;
  • и, к сожалению, нередко фальсифицируют сведения о работодателе и своем доходе.

А вдруг банк не передал информацию о карте ни в одно БКИ

Для проверки заемщиков банки используют:

  • Обмен данными. Для предотвращения мошенничества банки обмениваются сведениями с другими компаниями: другими банками, страховыми компаниями, мобильными операторами.
  • Детальные проверки пакета документов.

В документах содержится намного больше информации, чем кажется непрофессионалу. Возможно, вы не придаете этому значения, но в левом верхнем углу всем известной справки 2-НДФЛ есть штрих-код, проставляемый бухгалтерией вашего работодателя. Знаете ли вы, как он формируется и что означает? Несмотря на то что вид кода стандартизован, сфабрикованные справки 2-НДФЛ вполне могут быть выявлены профессионалом, ведь требования к оформлению документации регулярно меняются.

Справка по форме банка или по форме работодателя как раз подойдет, если часть дохода вы получаете неофициально. На такой справке чаще всего указано, что информация предоставляется исключительно для личного пользования банка и полностью конфиденциальна. Банк не передаст эту информацию в налоговую.

Пример справки о доходах по форме банка
Пример справки о доходах по форме банка

Если вы предприниматель, то для подтверждения дохода подойдет также справка об оборотах, копии налоговой декларации, бухгалтерский баланс, копия книги учета доходов и расходов с отметкой налогового органа, договора с партнерами, прайс-лист на ваши услуги, договор аренды помещения.

В общем, способов показать свой доход и подтвердить надежность много. Банки не меньше вас заинтересованы в выдаче кредита, единственное их опасение — что деньги могут не вернуть.

Проработав более 7 лет кредитным экспертом, с уверенностью могу сказать, что принцип: «Встречают по одежке» еще никто не отменял. Только в случае с оформление мы встречаем не именно по качеству одетой на людях одежды, а по

. И с уверенностью могу сказать, что если человек ведет себя странно, дает на ходу придуманные ответы на вопросы или даже читает с листа, который принес заранее, он рискует попасть в черный список, даже не дожидаясь ответа эксперта. Было множество ситуаций, когда я сама заносила клиента в

. А потом все удивляются, почему

На самой первой странице анкеты заемщика есть вкладка, в ней и пишут несколько букв и цифр, это шифр, который в каждом банковском учреждении разный. Например:

  • R1 — клиент пришел с другом, который отвечает за него на вопросы,
  • R2 — клиент находиться в состоянии алкогольного опьянения,
  • R3 — благополучный и надежный клиент,
  • R4 — лицо кавказкой или цыганской национальности и так далее.

И описав этот шифр, кредитный эксперт знает, что комиссия, которая будет принимать решение по заявке, имеет полную картину происходящего. Для чего это сделано? Все очень просто. Иногда бывают ситуации, когда

и прямо стоит перед монитором, и смотрит, что же ты там пишешь. Так чаще всего делают мошенники, немного припугивая девочек. А они просто не в состоянии написать ничего в заметках. Но что означает этот шифр не знает никто. Таким образом очень легко подстраховаться от таких неблагоприятных клиентов. Потому что часто потребительские кредиты выдаются не в самом банке, а прямо на месте в том же магазине, где и продаются товары и места эти бывают самыми разными.

Предлагаем ознакомиться:  Каким образом можно усыновить усыновленного ребенка и возможно ли это

Еще бывают частые истории, когда некоторые лица приходят для оформления кредита с поддельными паспортами. Обычно вклеивается своя фотография в утерянный кем-то паспорт. Или в паспорта без вести пропавших людей. Иногда это делается так мастерски, что без специальных приборов просто не отличишь. И тогда и кредитный эксперт рискует получить повестку в суд, как оформивший кредит по поддельному паспорту, и, конечно же, клиент, который все это провернул, когда его найдут, конечно же.

Бывали случаи, что человек, который поступил так, потом утверждал, что это не он приходил в магазин, а кто-то просто воспользовался его фотографией. Лично у меня и была такая история. Ходила служба безопасности к нему долго. А он намеренно расписывался другой подписью, да и продумал надо сказать все до мелочей.

Это все было впервые полгода моей работы, и я очень переживала. Но он все, же раскололся так сказать. Но в данный период это не так сложно сделать. Так как на сегодняшний момент у всех экспертов есть камеры, и клиента фотографируют, и он подписывается, что это именно его фотография. Так что таких казусов больше нет.

Но поддельные паспорта все равно приносят. И нужно открыть тайну, что есть и шифр, поставив который выезжает специальный человек на точку, где пришел такой клиент и в течение получаса будет там. А девушка, должна любыми способами удержать человека, чтобы он ни о чем не понял и думал, что просто ждет ответа по кредиту. Так что и с этим ситуация стала лучше. Хотя немногие рискуют ставить именно такой код, боясь, что потом будут проблемы. Ведь мы все люди.

Как кредитный эксперт в банке проверяет клиента

Напоследок хотелось бы еще раз сказать, что общаясь с

, вы должны понимать, что должны правдиво отвечать на все его вопросы. И он тоже настроен на то, чтобы вы

в конечном итоге, поэтому если возникли какие-то трудности и , например, вы забыли какой-то номер телефона, не нужно выдумывать любой, просто скажите об этом ему и может быть именно он в базе телефонных номеров, которые чаще всего есть на точке, найдет вам то, что нужно для правильного оформления.

В России не одно БКИ — прямо сейчас их 12. Завтра могут открыться новые или закрыться старые. Деятельность этих бюро контролирует Центральный банк РФ: он ведет специальный реестр, где перечислены все компании, которые могут собирать, хранить и обрабатывать кредитные истории.

В итоге кредитная история конкретного заемщика обычно размазана по нескольким БКИ. Я думаю, вы не видите информацию по карте, потому что ищете ее в одном бюро, а она находится в другом.

Банки ненавидят эту рассылку!

Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче

Вот вы оформили кредитную карту. У банка есть 5 дней, чтобы проинформировать БКИ об этом. Сняли с нее деньги — банк в тот же срок должен передать данные в бюро.

Заявление или согласие клиента для этого не нужно. Даже если вы попросите кредитора хранить вашу историю в тайне, он не сможет этого сделать. Кредитор по закону обязан делиться информацией с БКИ.

На госуслугах за пару минут можно получить список бюро, где содержится ваша кредитная история. Например, моя история есть только в трех БКИ
На госуслугах за пару минут можно получить список бюро, где содержится ваша кредитная история. Например, моя история есть только в трех БКИ

Ничего платить не нужно — каждое БКИ предоставляет два отчета за год бесплатно. Весь процесс поиска кредитной истории мы описывали в отдельной статье — почитайте на досуге.

Если нигде нет информации о кредитной карте, что маловероятно, ваш банк действительно нарушил закон и не передал данные в БКИ. Можете написать ему жалобу с требованием исполнить требования законодательства, а в случае отказа обратиться в ЦБ РФ.

А может быть, что банк ничего и не нарушал.

Тогда действительно стоит написать в банк заявление с просьбой отправить сведения о кредитной карте в бюро кредитных историй.

Предлагаем ознакомиться:  Режим тишины в многоквартирном доме 2020 - соблюдение, время, закон, нарушение, часы, правила, штрафы, ответственность

Думаю, вас просто неправильно поняли. Банк мог решить, что вы хотите, чтобы информация о карте была передана в какое-то определенное БКИ.

Например, банк направлял информацию в Столичное кредитное бюро, а заемщик проверяет по «Эквифаксу». Он приходит в банк и говорит: «Что за ерунда, я ваш самый верный клиент, 8 лет пользуюсь картой без единой просрочки. А информации об этом нет». Банк отвечает: «Давайте подумаем, может и получится передать все туда, куда вам нужно. Напишите заявление».

Но когда банк готов пойти навстречу, можно этим воспользоваться. Если запись о кредитной карте будет содержаться хотя бы в одном из крупнейших бюро — НБКИ, «Эквифакс» или ОКБ — этого достаточно. Большинство кредиторов используют именно эти бюро для проверки.

Кредиторы в курсе, что сведения о заемщике находятся в нескольких бюро. Поэтому информацию они могут передавать только в одно БКИ, а вот получают сразу из нескольких.

Вы говорите, что ваш рейтинг 964. Это оценка, которую выставило конкретное бюро на основании своих внутренних правил. В другом БКИ этот показатель может отличаться: быть выше или ниже.

Допустим, у человека кредиты в двух банках. Один кредит он платит, а другой нет. Эти банки передают информацию в разные бюро. Получится странная картина: по данным одного БКИ, этот заемщик — сама добросовестность, а по мнению другого — злостный неплательщик.

Например, человек проживает в регионе, где, по статистике БКИ, очень много должников. Только на основании этого бюро может снизить ему рейтинг. А банк считает этот же регион вполне перспективным и с удовольствием одобряет кредит.

Конечно, есть факторы, которые всеми трактуются примерно одинаково: например, просрочки, большое количество отказов по заявкам, высокая закредитованность.

Почему ложь в заявке на кредит — плохая идея?

1. Вас на ней поймают. У банков для этого есть много эффективных инструментов, отточенных на тысячах кредитных заявок.

Как кредитный эксперт в банке проверяет клиента

2. Вы создадите себе проблемы. На самом деле есть много способов получить приемлемую ставку по кредиту, даже если ваше финансовое положение неидеально. Существуют банки, которые готовы дать кредит по двум документам или со справкой по форме банка. У некоторых банков меньше требование к уровню доходов или более мягкие алгоритмы скоринга.

О кредитной истории

Существуют сводные данные о кредитных обязательствах и фактическом их исполнении со стороны заёмщика. В обычной жизни это называется «кредитная история». Эти данные собираются банками и микрофинансовыми компаниями, после чего передаются в БКИ (Бюро кредитных историй). Для этого требуется согласие заемщика, которое учреждения получают при оформлении договора.

В БКИ всегда можно найти информацию следующего характера о ком угодно:

  • есть ли у человека кредит;
  • были ли просрочки по займам;
  • результаты заявок в банки с решениями;
  • информация от сотовых операторов о наличии долгов;
  • наличие задолженностей по решению суда.

Кредитная история необходима, в первую очередь, банкам. С ее помощью они могут узнать, есть ли кредиты на человеке, сколько их, как они выплачивались и так далее. И, исходя из этого, принимать решение о выдаче/невыдаче займа.

Это инструмент, с помощью которого банк может проверить лояльность, платежеспособность и честность заемщика. Но только при условии, что он уже брал когда-либо кредит и уже выплатил его. Естественно, ее наличие не делает жизнь самого заёмщика проще. Но и он тоже может ей пользоваться. Например, чтобы узнать, не взял ли на него кто-нибудь кредит, или проверить, правильно ли внесли все его платежи.

Предлагаем ознакомиться:  Куда пожаловаться на Ростелеком – грамотные способы оформления претензий

Если кредитная история неудовлетворительная (например, есть долги или просрочки), то банк может попросту не захотеть выдавать заём такому человеку. Потому что это лишние риски (сейчас многие люди просто не платят кредиты, принося учреждению убытки), и организация не хочет их взваливать на себя.

Почему не стоит врать в заявке на кредит?

К слову, исправить кредитную историю невозможно. Любая проблема с сотовыми операторами или финансовыми компаниями будет отправлена туда. И в дальнейшем из-за небольшой просрочки, например, за тостер или микроволновку можно не получить ипотеку или кредит на лечение. Поэтому важно беречь кредитную историю смолоду. Если вы просчитались, придется ждать минимум 10 лет, чтобы какой-нибудь банк согласился дать вам шанс.

Как заполнить анкету на кредит, если вы не дотягиваете до идеального заемщика?

Микрофинансовая организация предъявляет к своим заемщикам не столь высокие требования, как банк. На кредит в МФО может рассчитывать человек с не очень хорошей кредитной историей или уже с действующими займами. Риски по невозврату кредитов МФО компенсирует высокими процентами, предоставлением небольших сумм и короткими сроками возврата займов.

Как правило, оформление займов в МФО производится по одному паспорту, требования по скоринг-тесту довольно низкие, а кредитная история анализируется не столь пристально.

При этом не нужно думать, что просрочка в микрофинансовой организации не столь опасна как в банке – скорее напротив, учитывая, какие большие проценты придется переплачивать. Долг МФО имеет право взыскать через суд вместе со всеми начисленными пени и штрафами.

• соответствует ли он базовым требованиям (возраст, стаж и т.д.);• прошел ли клиент скоринг-тест по основным параметрам;• каков уровень его дохода за минусом расходов и сколько средств он реально может потратить на обслуживание кредита;• имеется ли дополнительный доход и как он подтверждается;• насколько хороша его кредитная история;• как отзываются о нем родственники и работодатель;• имеется ли у него крупное и ценное имущество в собственности;• предлагает ли он залог.

Важно не пытаться обхитрить систему, а подавать исключительно верные сведения. Ведь если служба безопасности уличит клиента в фальсификации, то в кредите ему откажут – даже при положительной характеристике. Запросы на получение потребительского кредита лучше подавать последовательно в несколько крупных банков.

И обязательно стоит проверить перед подачей заявки свою кредитную историю! Ведь если в нее вкралась ошибка, то вам будут отказывать, хотя формально вы проходите по всем признакам.

Итоги

Каждый банк должен передавать информацию о своих заемщиках хотя бы в одно бюро на выбор. Это не право, а обязанность: никакие заявления и согласия для этого не требуются.

Если вы проверили все БКИ и убедились, что банк не направил информацию о кредитной карте ни в одно бюро, пишите жалобу.

Банки запрашивают кредитную историю сразу в нескольких БКИ, чтобы точно оценить платежеспособность потенциального заемщика.

НБКИ, «Эквифакс», ОКБ — вот крупнейшие бюро, которые большинство кредиторов используют для проверки заемщиков. Если данные о кредитной карте будут находиться в одном из этих БКИ, то банк, где вы планируете брать ипотеку, их точно увидит.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Имеет ли смысл обращаться к кредитному брокеру?

Если нет возможности самостоятельно изучать все предложения на рынке, то время помогут сэкономить так называемые кредитные брокеры — организации, знающие все актуальные предложения банков и их требования к заемщикам.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreators

Будьте внимательны — добросовестный брокер не должен предлагать вам идти на обман, например, представляя подложные справки от «левой» компании-работодателя.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector